【摘要】隨著經濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)開始不斷地延伸到各種領域，近年來，保險產業(yè)不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術推出各種產品，近期以來“辦會員卡贈保險”，備受保監(jiān)局的關注。

　　有監(jiān)管人士告訴新聞媒體者，由于會員卡贈保險的展業(yè)模式不同于一般保險業(yè)務，其展業(yè)往往踩在監(jiān)管的空白處，目前難以界定其是否違規(guī)。然而，一旦發(fā)生投訴或者糾紛，通常難以進行有效監(jiān)管，消費者很可能面臨投訴無門的尷尬境地。

　　多公司共同出資“買贈險”
　　有保監(jiān)局人士向新聞媒體者透漏，贈保險的會員卡在某些省份“已經賣瘋了”。一張會員卡為何會如此熱銷呢？
　　《證券日報》新聞媒體者了解，會員卡贈保險并非一般的卡折類保險，其運作模式比較復雜。從會員卡提供的服務看，一張會員卡往往包含多種服務，比如旅游、酒店、醫(yī)療、購物、手機App等。與此對應的服務提供商包括旅游公司、酒店、醫(yī)療機構、商場、網(wǎng)絡公司等，而保險產品則由保險公司提供。
　　從盈利模式來看，相當于不同的公司共同出資為會員卡持有者購買了一份保險(有重疾險、意外險等)。這一過程中，不同機構借綁定的旅游、購物、住宿等服務獲取利潤，保險公司獲得保費收入，銷售人員獲得傭金收入，會員卡購買者獲得了優(yōu)惠打折服務。
　　值得一提的是，這一系列服務多由網(wǎng)絡公司或者科技公司統(tǒng)籌，消費者通過網(wǎng)絡公司提供的手機App激活卡號。網(wǎng)絡公司則通過手機App增值服務獲得利潤，并借助保險公司龐大的個險渠道推銷會員卡。
　　新聞媒體者查閱資料發(fā)現(xiàn)，其實類似會員卡贈保險的情況并非今年首次出現(xiàn)。
　　2012年4月9日上午，簡陽市工商局接到簡陽市公安局交通警察大隊的舉報稱：有不法商家以一種與保險卡極為相似的會員卡冒充保險卡銷售給摩托車車主、駕駛人員，涉嫌欺詐消費者。經調查發(fā)現(xiàn)，與簡陽市相隔不遠的成都市中，一些保險代理公司委托簡陽市的摩托車經銷商、中介人員、保險代理人等代為銷售一種會員卡。
　　該會員卡從外觀上看與保險卡較為相似，代理銷售人員利用簡陽市摩托車車主多對保險業(yè)務不了解的弱點，通過與交強險搭售的方式向摩托車主銷售此種會員卡。但是在銷售時，卻向車主隱瞞了會員卡的真實情況，宣稱這是一種意外保險。但實際上，保險僅是該會員卡眾多服務中的一項，而且還是賠付率極低且賠付條件十分苛刻的團體意外傷害保險。據(jù)了解，購買該會員卡即可成為公司會員，可享受公司免費提供的法律咨詢、保險咨詢，協(xié)助審車上戶、保險理賠等服務。

　　會員卡贈險三大隱患
　　上述監(jiān)管人士表示，這類會員卡的投訴往往是由于誤導引起的。該類會員卡通常是由A保險公司的營銷員推銷，消費者誤以為是A保險公司的保險產品，就欣然購買了。但其實會員卡中的保險是B保險公司的產品，“這個誤導就讓消費者吃不消”。
　　他表示，類似這種銷售模式的監(jiān)管，需要工商等部門的配合，保監(jiān)局權力有限，由于監(jiān)管超越權限，相關處罰也無法下發(fā)。另外，該類會員卡有附帶的保險屬于贈送保險，不是銷售保險，如果要進行監(jiān)管，先得認定它是銷售行為。所以目前監(jiān)管層只能警示消費者，并不能有效監(jiān)管。
　　事實上，四川保監(jiān)局此前就警示過消費者會員卡贈保險的三大隱患：
　　一是業(yè)務形式高度模仿注冊式意外險產品，會員卡印有面值、保額、卡號、激活碼等內容，需要刮開激活碼涂層在網(wǎng)站注冊登記，銷售時直接宣稱是意外險，讓消費者誤以為是購買了保險產品。
　　二是經營主體游離于監(jiān)管之外，發(fā)行會員卡的機構大多注冊為電子商務公司，咨詢服務公司等，為其“會員”向保險公司投保，形式上是投保人，無需具備保險銷售資格，發(fā)生銷售投訴時對于這類機構及其經營行為缺乏監(jiān)管依據(jù)。
　　三是跨區(qū)域展業(yè)難以有效管控。該業(yè)務通過網(wǎng)絡在各地招募代銷機構及人員，大多跨區(qū)域通過保險公司投保，無法通過對當?shù)氐谋ｋU機構及其從業(yè)人員的管控排查，防范風險。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管即將出臺
　　上述監(jiān)管人士表示，上述會員卡贈保險的監(jiān)管難題涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險的一些監(jiān)管內容和監(jiān)管屬性，比如網(wǎng)上保險賬號激活、手機保險服務、跨行業(yè)監(jiān)管等，“如果會里保監(jiān)會能出臺相關文件，那么互聯(lián)網(wǎng)的一些問題也就迎刃而解了”。
　　此前某壽險監(jiān)管人士就告訴新聞媒體者，目前保險監(jiān)管大環(huán)境為“法無禁止即可為”，所以會有部分保險機構打監(jiān)管擦邊球的行為。
　　事實上，保監(jiān)會今年下發(fā)了多份涉及互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管文件。
　　1月份保監(jiān)會下發(fā)《關于促進人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知》(征求意見稿)強調，保險公司應以總公司名義經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，實現(xiàn)集中運營和管理，不得在保監(jiān)會批準設立分公司的經營區(qū)域以外開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。6月份下發(fā)《中國保監(jiān)會關于規(guī)范財產保險公司保險產品開發(fā)銷售有關問題的緊急通知》遏制賭博類保險。7月初，北京保監(jiān)局規(guī)定各人身保險公司應對營銷員通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳、銷售保險產品進行管理。

　　無憂保提示：據(jù)有關人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，其帶來的風險也要切實關注。消費者在面對“會員卡贈險”是一定要注意三大隱患，提醒一下廣大消費者們，在消費時要根據(jù)自己的實際情況來進行選購，切勿盲目購買。