【摘要】近來，以房養(yǎng)老問題成為社會各方關(guān)注的熱點話題。這種把房子抵押給銀行，消費者每月領(lǐng)收益的養(yǎng)老方式似乎并沒有受到老年人的青睞。到底是什么原因呢？下面小編就為您講述以房養(yǎng)老具體情況。

　　以房養(yǎng)老將改變單一養(yǎng)老模式
　　眾所周知,“以房養(yǎng)老”又稱為房屋“倒按揭”,是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
　　早在2013年9月13日,中央人民政府網(wǎng)站公布由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。具體操作辦法和實施計劃,有望2014年一季度出臺。
　　今年年初,保監(jiān)會提出擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點發(fā)展“以房養(yǎng)老”,又引起市場對于“以房養(yǎng)老”焦點話題的關(guān)注,至今,“以房養(yǎng)老”試點城市已經(jīng)在這四個城市落地,這意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式,將有規(guī)劃地在國內(nèi)規(guī)范發(fā)展;“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬,不再僅依靠“存款”和“退休金”。
　　這對于國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)市場來講,也可以通過“以房養(yǎng)老”模式的創(chuàng)新,盤活存量房資產(chǎn),使老年群體擁有相對寬裕資金進行養(yǎng)老,這對于國內(nèi)躍躍欲試的開發(fā)企業(yè)及保險公司來講,也會迎來新的市場發(fā)展機會。
　　盡管外界對以房養(yǎng)老的爭議不斷,但該險種的推出符合社會進步過程中人們多元化的需要,是對現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一種補充。在歐美、日本、新加坡等,以房養(yǎng)老作為一種較“小眾”的養(yǎng)老方式,發(fā)展已經(jīng)較為成熟。同時,以房養(yǎng)老以市場化手段運作,而非政府強制推行,因此不影響政府原本應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任。

　　廣州有銀行試點近一年無人問津
　　事實上,以房養(yǎng)老雖然剛剛確定在廣州試點,但早有銀行在去年就嘗了“頭啖湯”,遺憾的是該業(yè)務(wù)推行了近一年仍未吸引到一個客戶。
　　據(jù)媒體人了解,早在去年9月份,就已有銀行在廣州市場推出了“以房養(yǎng)老”的相關(guān)業(yè)務(wù),“凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押,可以向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。”
　　據(jù)悉,辦理該業(yè)務(wù)后,銀行會核定一定貸款額度后按月將貸款資金劃入老年人賬戶。借款人只需按月償還利息或部分本金,貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金,將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。該業(yè)務(wù)并非限定一定是老人有房產(chǎn),其子女抵押自己的房產(chǎn)也可以,不過要求老人和其子女至少有兩套房產(chǎn)。
　　不過,據(jù)媒體人了解,到目前該銀行的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)推出已有10個月,但尚無任何客戶參與該業(yè)務(wù)。
　　前幾年,“以房養(yǎng)老”也曾在南京、上海、北京、長春等城市的個別金融機構(gòu)自發(fā)興起嘗試,但均因效果不理想而停滯萎縮。在成都,鐘大爺被媒體稱為 “以房養(yǎng)老第一人”。2012年10月,時年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機構(gòu)簽訂協(xié)議,由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終,大爺百年之后,把自己的房子贈送給社區(qū)。然而,當(dāng)?shù)孛襟w近日回訪鐘大爺,鐘大爺卻說自己后悔了,原因是支取養(yǎng)老金存在困難,社區(qū)對他的養(yǎng)老服務(wù)也難以讓他滿意。

　　傳統(tǒng)觀念仍是以房養(yǎng)老最大阻礙
　　“如果把房子留給銀行,擔(dān)心子女會有看法?！奔易“自茀^(qū)的退休職工老張向媒體人坦言,雖然退休工資不高,但將就著用還過得去,如果實在想多拿點,可以搬回鄉(xiāng)下,把城里的房子租出去,一個月也有幾千元收入,這樣以后房子還可以留給子女,“這比留給銀行或是保險公司還是強多了?！?br>　　“中國的傳統(tǒng)觀念中對‘房’的重視根深蒂固,老年人通常會將房屋作為財產(chǎn)讓子女繼承?！?CRIC研究中心分析師朱一鳴就認(rèn)為,一方面,經(jīng)濟條件較好的老人并不需要以房養(yǎng)老補貼生活;另一方面,經(jīng)濟條件較差的老人房屋價值通常并不高,可從中獲得的補貼有限,在房屋的具體估值上較難與保險公司達(dá)成一致,子女會給予的阻力也更大。
　　另外,現(xiàn)有住宅房屋產(chǎn)權(quán)70年,產(chǎn)權(quán)未到期或到期后如何處置依然存在政策盲點。到期后房屋是直接歸銀行等金融機構(gòu)、還是作為遺產(chǎn)分配給老人子女?這也是值得關(guān)注的話題。
　　同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉就建議,政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策,使“以房養(yǎng)老”房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)到期后如何處置有法可依。如補繳少量土地出讓金,可最多延長一定年限住宅產(chǎn)權(quán)使用年限,可以增強“以房養(yǎng)老”方式的市場參與活力,使金融機構(gòu)、養(yǎng)老群體及家庭都會有更多的受益機會和選擇。

　　銀行“挑肥揀瘦”嚇跑客戶
　　除了傳統(tǒng)觀念的束縛,銀行、保險等金融機構(gòu)為規(guī)避市場風(fēng)險,針對“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦,設(shè)置的門檻過高也是讓以房養(yǎng)老面臨難題的重要原因。家庭條件好的老人不太需要以房養(yǎng)老,而條件稍差、有以房養(yǎng)老需求的老人又難以申請到該業(yè)務(wù)。
　　據(jù)同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉介紹,國內(nèi)有銀行要求養(yǎng)老人“本人須年滿55歲,累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%,且每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元,貸款期限最長不超過10年”……這么苛刻的條件導(dǎo)致真正符合條件的申請人很少,最終銀行等金融機構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。
　　在張宏偉看來,目前的當(dāng)務(wù)之急是完善市場定價與資產(chǎn)評估機制,建立公開化、公正化的市場化的“以房養(yǎng)老”操作體系,不再設(shè)置行業(yè)進入門檻,讓民間資本充分參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的競爭,讓銀行等金融機構(gòu)放下身段,以促進“以房養(yǎng)老”相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新,降低養(yǎng)老群體通過“以房養(yǎng)老”的成本,讓更多老齡群體享受到“以房養(yǎng)老”的實惠。
　　另外,房價波動也在一定程度上影響了銀行與保險公司的積極性。CRIC研究中心分析師朱一鳴就表示,歐美的房價相對平穩(wěn),而在中國的房價在不斷波動中,以房養(yǎng)老涉及的周期可能超過20年,保險公司不能分享房屋增值收益,卻須承擔(dān)老人離世當(dāng)年房價下跌的風(fēng)險,房價未來走勢不明朗是大多保險公司對以房養(yǎng)老反應(yīng)并不積極的根本原因。

　　無憂保提示：綜上所述，以房養(yǎng)老改變了社會單一養(yǎng)老模式，但它屬于小眾消費，而且傳統(tǒng)觀念中對房的重視也讓老年人不能輕易接受這種新型的養(yǎng)老方式。此外，銀行對于以房養(yǎng)老保險的消費者設(shè)置門檻較高，使得以房養(yǎng)老的實施更加困難。不管怎樣以房養(yǎng)老的未來怎樣發(fā)展，小編建議您可購買合適的商業(yè)保險，為您的老年生活提供更多保障。