【摘要】近期以來，隨著世界杯的火熱開展，很多公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，頻頻推出各種各樣的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)的真正實(shí)質(zhì)被很多公司漸漸忘卻，保險(xiǎn)險(xiǎn)種越來越娛樂性。其中紛紛擾擾的“博彩險(xiǎn)”，以被監(jiān)管部門踢出局。

　　事件 博彩險(xiǎn)被踢出局
　　“淘寶上還有‘世界杯遺憾險(xiǎn)’？早知道就買這個(gè)了，最近賭球一直輸錢?！笔忻耨R小姐最近熱衷于世界杯，逢賽必看，逢看必賭，無奈的是運(yùn)氣不佳，下注的球隊(duì)紛紛離場(chǎng)，馬小姐一直賠錢沒有贏錢。最近她聽說有一種保險(xiǎn)叫“世界杯遺憾險(xiǎn)”，喜歡的球隊(duì)一旦出局不但不輸錢，反而能拿到賠償，不過令她遺憾的是，這款“世界杯遺憾險(xiǎn)”因涉嫌博彩，已經(jīng)被禁止銷售了。
　　上周，根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，其中明確指出，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的利益，嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或博彩險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　《通知》要求，險(xiǎn)企開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康倪M(jìn)行惡意炒作；而在銷售過程中，也不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況做出引人誤解的宣傳或者說明。此外，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。不得通過設(shè)置過高附加費(fèi)用率，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　　雖然沒有直接點(diǎn)名，但安誠(chéng)保險(xiǎn)推出的“世界杯遺憾險(xiǎn)”被認(rèn)為很有博彩嫌疑。據(jù)了解，該險(xiǎn)種分為三款產(chǎn)品：小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)和大力神杯遺憾險(xiǎn)，供購買者對(duì)應(yīng)小組賽、八強(qiáng)晉級(jí)賽、冠亞軍賽投保。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的條款，投保人除了能獲得1萬元人身意外險(xiǎn)保障外，如果支持的球隊(duì)在其投保的賽段被淘汰，就可以獲得相應(yīng)的“遺憾補(bǔ)償”，最高補(bǔ)償為4900個(gè)集分寶(集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，每100個(gè)集分寶抵扣1元)。
　　隨著禁令的出臺(tái)，“世界杯遺憾險(xiǎn)”已悄然下架，而同樣有“博彩”嫌疑的“高溫險(xiǎn)”亦結(jié)束了銷售。此外，海康人壽6月12日在微信上推出“隊(duì)醫(yī)快跑險(xiǎn)”，投保人可選擇比賽中哪個(gè)足球隊(duì)的隊(duì)醫(yī)上場(chǎng)次數(shù)最多，如果選對(duì)，就能拿到相應(yīng)理賠金，不過次日該產(chǎn)品網(wǎng)頁就無法打開。
　　事實(shí)上，這并不是保險(xiǎn)產(chǎn)品第一次被質(zhì)疑帶有“博彩性質(zhì)”。今年3月份業(yè)界還正在為“霧霾險(xiǎn)”爭(zhēng)論不休時(shí)，保監(jiān)會(huì)便及時(shí)叫停了該產(chǎn)品。“賞月險(xiǎn)”也曾經(jīng)被當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)判斷為“不符合保險(xiǎn)利益原則，屬依靠天氣情況的‘賭博式承?！?，涉嫌違反行業(yè)規(guī)定”。

　　市場(chǎng) 消費(fèi)者需求有限
　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的浪潮興起，越來越多的“奇葩”保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸活躍。保險(xiǎn)公司為了推廣自身品牌抓住營(yíng)銷良機(jī)，大肆宣傳“噱頭十足”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“人在囧途險(xiǎn)”、“春晚收視率保險(xiǎn)”、“BOSS莫怪險(xiǎn)”，花樣翻新的產(chǎn)品名稱讓消費(fèi)者應(yīng)接不暇。
　　恰逢巴西世界杯到來，多家保險(xiǎn)公司趁勢(shì)推出形形色色的“世界杯概念險(xiǎn)”，除了已經(jīng)停售的幾款產(chǎn)品外，還有不少“只賺眼球，不賺銷量”的奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然有售，不過，產(chǎn)品銷量十分有限。
　　小編在眾安保險(xiǎn)天貓旗艦店看到，該店鋪共售賣4款保費(fèi)為3元的世界杯險(xiǎn)，其中最熱賣的是“吃貨險(xiǎn)”，即急性腸胃炎健康保險(xiǎn)，已售出1650份，是此次奇葩險(xiǎn)里最暢銷款；“足球夜貓子險(xiǎn)”，即猝死/急性上呼吸道感染健康保險(xiǎn)，已售出628份；“足球喝高險(xiǎn)”，即急性酒精中毒健康保險(xiǎn)，已售出359份；“足球流氓險(xiǎn)”，即意外傷害事故/醫(yī)療保險(xiǎn)，已售出297份。
　　在華夏人壽淘寶官方旗艦店，同樣在售賣4款保費(fèi)為3元的世界杯險(xiǎn)，其中“熬夜紅眼險(xiǎn)”已售出1433份，“看球折騰險(xiǎn)”已售出545份，“外出看球險(xiǎn)”已售出305份，“吶喊失聲險(xiǎn)”已售出207份。
　　眾安保險(xiǎn)公司旗艦店的客服人員告訴小編：“雖然叫足球喝高險(xiǎn)，但不是只?？辞驎r(shí)喝酒，而是保險(xiǎn)期間無論什么原因喝醉造成的急性酒精中毒?！币簿褪钦f，世界杯保險(xiǎn)其實(shí)是為已有的產(chǎn)品披上外衣，舊貌換新顏。

　　調(diào)查 網(wǎng)銷短期意外險(xiǎn)
　　事實(shí)上，奇葩保險(xiǎn)雖然花哨，但分析其保險(xiǎn)條款不難看出，大多數(shù)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是短期的意外保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　例如眾安的“足球流氓險(xiǎn)”由意外傷害保險(xiǎn)條款和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款組成，主要承保因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的身故或殘疾，施加傷害的主體并不僅針對(duì)足球流氓。
　　而華夏人壽的“熬夜紅眼險(xiǎn)”屬于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)范疇，保險(xiǎn)期間只有30天，在整個(gè)保險(xiǎn)期間如果意外身故保障、意外傷殘保障以及特種疾病保障（紅眼?。?br>　　上述保險(xiǎn)產(chǎn)品通過世界杯效應(yīng)進(jìn)行宣傳，保費(fèi)不算高，但這類產(chǎn)品保障期間非常短，且往往針對(duì)該期間某一單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。
　　此外，這些經(jīng)過包裝的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一個(gè)共同的特點(diǎn)——通過網(wǎng)絡(luò)銷售。某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴小編：“網(wǎng)銷保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)非常便宜，而意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單，非常適合網(wǎng)絡(luò)上銷售和推廣?！贝送?，短期意外險(xiǎn)的賠付率一般在30%左右，根據(jù)“大數(shù)法則”，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)虧錢。
　　網(wǎng)銷意外險(xiǎn)似乎已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，最新發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，有47家人身險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷年化規(guī)模保費(fèi)共計(jì)27.12億元，占一季度人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入的千分之五點(diǎn)三，也就是說每1000元人身險(xiǎn)保費(fèi)中就有5.3元是通過網(wǎng)銷實(shí)現(xiàn)。

　　觀點(diǎn) 創(chuàng)新還是噱頭
　　對(duì)于這種創(chuàng)新型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)其看法并不統(tǒng)一。
　　有保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，所謂“奇葩險(xiǎn)”其實(shí)是一種創(chuàng)新的手段，目的是吸引一些世界杯客戶更多關(guān)注保險(xiǎn)公司。這些險(xiǎn)種費(fèi)用低，保額也較低，對(duì)于百姓認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)也能起到很好的作用。小編采訪了解到，有不少保險(xiǎn)公司加大了對(duì)電子商務(wù)的投入力度，甚至從不少IT公司高薪挖角，在組建的新團(tuán)隊(duì)中，IT人士與傳統(tǒng)保險(xiǎn)人士觀點(diǎn)大不相同，帶來了一些“短、平、快”的產(chǎn)品設(shè)置與推廣策略，這為行業(yè)發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí)，也帶來了不少的挑戰(zhàn)。
　　以海康人壽的“隊(duì)醫(yī)快跑險(xiǎn)”為例，參與者可以選擇一場(chǎng)比賽中隊(duì)醫(yī)的上場(chǎng)次數(shù)。然而有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣的產(chǎn)品設(shè)置涉嫌對(duì)賭，一旦投保人數(shù)偏高，?？等藟圪€輸，其實(shí)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就到了無以復(fù)加的程度，這是放大公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的舉動(dòng)。
　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置仍是現(xiàn)有產(chǎn)品，通過一些產(chǎn)品包裝能夠讓更多的老百姓了解保險(xiǎn)，這種正面引導(dǎo)的意義非常大。王緒瑾表示，保險(xiǎn)公司主要保障的就是風(fēng)險(xiǎn)，理賠都是通過保險(xiǎn)精算得出的結(jié)果，正常情況下，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠而對(duì)保險(xiǎn)公司造成巨大損失。類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然噱頭大于實(shí)質(zhì)的保障，但作為打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)范疇的嘗試，也是一種創(chuàng)新的表現(xiàn)。

　　小貼士 關(guān)注意外險(xiǎn)理賠要求
　　事實(shí)上，買意外險(xiǎn)有很多門道，要特別留意理賠的注意事項(xiàng)。目前市場(chǎng)上有兩類交通意外險(xiǎn)，一種是短期交通意外險(xiǎn)，另一種是綜合交通意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，兩類保險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)，投保人應(yīng)該根據(jù)自己的出行情況購買不同的意外保險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者購買意外險(xiǎn)，盡量購買一年期的意外險(xiǎn)，雖然七天、一個(gè)月的意外險(xiǎn)看似價(jià)格便宜，但如果以年來算，一年期的會(huì)更好一些。如果經(jīng)常出差或使用交通工具，建議選擇綜合交通意外保險(xiǎn)。
　　此外，小編還提醒消費(fèi)者在購買交通工具類意外險(xiǎn)時(shí)，要看清楚保險(xiǎn)條款，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司的條款都規(guī)定，被保險(xiǎn)人以乘客的身份乘坐公共交通工具，這意味著如果自駕或者乘坐自家的車出了事故，可能是不賠的。隨著保險(xiǎn)公司開門紅的推動(dòng)，消費(fèi)者還需要警惕購買到假保單。

　　盤點(diǎn)海外“奇葩”險(xiǎn)
　　日本 最早推出天氣保險(xiǎn)
　　天氣保險(xiǎn)早在1999年首次推出后就很快受到觀光旅游、休閑娛樂、飯店、服裝、冷飲等對(duì)天氣異常敏感行業(yè)的關(guān)注，各大保險(xiǎn)公司也紛紛介入，再比如高爾夫球場(chǎng)，因天氣過熱打高爾夫球的顧客大量減少，如果是投保了酷暑險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就必須向球場(chǎng)支付賠償金。
　　韓國(guó) 婚前“愛情保險(xiǎn)”
　　在韓國(guó)，以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則就沒有保險(xiǎn)金的支付。
　　英國(guó) 愛情婚姻險(xiǎn)
　　在英國(guó)，每對(duì)夫婦每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。具體保險(xiǎn)內(nèi)容是：自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊保險(xiǎn)金，大約有20%的新婚夫妻會(huì)投保這種愛情險(xiǎn)。
　　荷蘭 綠帽子險(xiǎn)與外星人劫持險(xiǎn)
　　荷蘭人把保險(xiǎn)的新奇發(fā)揮到了極致，其中有“綠帽子險(xiǎn)”和“外星人劫持險(xiǎn)”。如果男人投保后發(fā)現(xiàn)妻子“紅杏出墻”，或者有一天投保人不幸被外星人劫持，便可向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。對(duì)前者保險(xiǎn)公司會(huì)賠500歐元，對(duì)后者保險(xiǎn)公司則會(huì)賠付5000歐元。
　　瑞典 銀婚紀(jì)念日險(xiǎn)
　　在瑞典，已婚夫婦每年繳納一定數(shù)額的投保金，到銀婚紀(jì)念日時(shí)，保險(xiǎn)公司將一次性給予一筆可觀的保險(xiǎn)金。25年內(nèi)如果夫妻間有一人過世，另一人可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

　　無憂保提示：據(jù)有關(guān)人士表示，現(xiàn)在越來越多的公司借助互聯(lián)網(wǎng)推出各種奇葩險(xiǎn)種，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越娛樂化，這有違保險(xiǎn)的真正實(shí)質(zhì)即保障功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品要想贏得消費(fèi)者的歡迎，就必須從消費(fèi)者的需求出發(fā)，開發(fā)滿足消費(fèi)者需求的各種險(xiǎn)種。