【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國出口貿(mào)易的發(fā)展規(guī)模逐漸壯大，出口信用保險市場也需要得到開闊。近期，平安產(chǎn)險、大地財險、太保產(chǎn)險三家險企獲準經(jīng)營短期出口信用保險業(yè)務(wù)。

　　出口信用保險所提供的基本服務(wù)無疑是傳統(tǒng)的出口信用風(fēng)險融資業(yè)務(wù)，即在客戶的交易對手出現(xiàn)商業(yè)信用風(fēng)險時對所引發(fā)的應(yīng)收賬款損失，按照協(xié)議予以賠償。但是，在創(chuàng)新的供應(yīng)鏈融資模式下，保險公司、銀行和出口商之間已經(jīng)形成了一種利益共同體，脫離了傳統(tǒng)的單邊盈利模式，使得保險公司的市場角色也需要有所創(chuàng)新。另外，客戶交易對手的信用風(fēng)險變化是動態(tài)的，有時甚至是比較隱蔽的?？陀^上，客戶對保險公司所提供的風(fēng)險管理服務(wù)寄予了更多期望。而我國財險保險公司多年來實施保費收入導(dǎo)向型的發(fā)展模式，從根本上忽略了保險公司作為風(fēng)險管理專家的身份，風(fēng)險管理服務(wù)意識和水平都有待提高。

　　眾所周知，出口信用保險是國際化業(yè)務(wù)，承保的風(fēng)險單位——買方處于國外，因而保險公司在承保、理賠過程中需要了解多元的商業(yè)環(huán)境，熟悉買家所在國的政治、經(jīng)濟、法律和文化背景，了解其國家干預(yù)模式、外匯管制規(guī)定、法律體系、工會勢力等其他險種無需考慮的風(fēng)險因素。非信用證付款方式不僅要求保險公司熟悉國際商會URC522的統(tǒng)一托收規(guī)則，還要求保險公司能夠了解各國金融市場的法律和慣例，這就對業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平提出了更高要求。

　　事實上，出口信用保險商業(yè)化后，保險公司遇到的最直接的挑戰(zhàn)就是人才匱乏。我國財產(chǎn)保險公司在過去30年的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，逐漸形成了對車險市場的嚴重依賴，并且滿足于現(xiàn)狀而不思進取，使得其他險種的發(fā)展嚴重滯后。出口信用保險對業(yè)務(wù)人員的外語能力以及國際貿(mào)易、國際金融和國際法律知識的要求甚高，而國內(nèi)高校保險專業(yè)人才培養(yǎng)又鮮有兼顧國際經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域的知識和技能，所以出口信用保險業(yè)務(wù)人才匱乏的困境，在一定時期內(nèi)將難以化解。

　　值得注意的是，短期出口信用保險商業(yè)化的一個理由是為了彌補官方的中國信保承保能力相對市場需求不足的問題。商業(yè)保險公司的承保能力主要取決于其資產(chǎn)和負債狀況，增加資產(chǎn)或減少負債，可以增加承保能力，但這在短期內(nèi)難以實現(xiàn)；借助再保險安排也可以增加其承保能力，但可能會形成對再保險市場的過度依賴。一個比較可行的國際經(jīng)驗是由幾家保險公司組成承保共同體。或者，如果政府的政策性保險機構(gòu)能在未來承擔(dān)再保險人的角色，則在一定程度上能夠解決商業(yè)保險市場承保能力不足和承保風(fēng)險過高這兩個難題。事實上，美國進出口銀行就扮演著商業(yè)出口信用保險再保險人的角色，對出口起到了促進和保障雙重作用。

　　另外，出口信用保險的追償工作也是非常重要的，很多賠案通過追償和破產(chǎn)債權(quán)處置，可以追回貨款或減少損失。成功的追償工作也可將出口信用保險成本控制在可負擔(dān)水平范圍內(nèi)。但出口信用保險的追償工作難度大，涉及面極廣，包括發(fā)生政治風(fēng)險時的買家政府（如外匯管理機構(gòu)），國外銀行及各國銀行監(jiān)管機構(gòu)，國外海關(guān)及商品檢驗檢疫機構(gòu)、當(dāng)?shù)胤ㄔ汉吐蓭煹?。而在我國財產(chǎn)險市場上，代位追償權(quán)一直是保險公司不太愿意觸及的一個領(lǐng)域，車險市場就曾一度出現(xiàn)“無責(zé)免賠”這種躲避追償權(quán)的條款規(guī)定。但出口信用保險業(yè)務(wù)將徹底改變這一觀念和習(xí)慣，這對保險公司的經(jīng)營文化是一個挑戰(zhàn)。

　　由于承保能力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗、定價技術(shù)、巨災(zāi)風(fēng)險等因素的制約，商業(yè)保險公司短期出口信用保險業(yè)務(wù)對再保險市場會存在較大依賴。若沒有政策性再保險的支持，恐怕難以快速發(fā)展。鑒于現(xiàn)階段我國對出口信用保險市場較為嚴格的準入門檻，國外出口信用保險公司很有可能通過比例再保險分入的方式間接介入國內(nèi)市場，國內(nèi)商業(yè)保險公司有可能依賴于此，成為“出單公司”，從長期來看，對我國出口信用保險市場的培育不利。官方出口信用保險機構(gòu)若能承擔(dān)再保險人的角色，扶持國內(nèi)商業(yè)保險公司的早期業(yè)務(wù)發(fā)展，對培育商業(yè)市場、激發(fā)市場活力、保護出口企業(yè)將十分有利。

　　可以預(yù)見，我國短期出口信用保險的商業(yè)化步伐必將越來越快。根據(jù)國際市場經(jīng)驗，中長期信用風(fēng)險保險業(yè)務(wù)也有可能逐漸商業(yè)化，我國保險市場未來甚至?xí)霈F(xiàn)專營出口信用保險的商業(yè)保險公司，出口信用保險公司可能不再僅扮演損失賠款人的角色，還將成為融資創(chuàng)新產(chǎn)品的擔(dān)保人，利用自身優(yōu)勢為客戶提供國家風(fēng)險或政治風(fēng)險預(yù)警服務(wù)?？梢钥隙ǎ覈隹谛庞帽ｋU的商業(yè)化進程任重而道遠。

　　無憂保提示：綜上所述，出口信用保險是國際化業(yè)務(wù)，保險公司在承保、理賠過程中需要了解多元的商業(yè)環(huán)境。短期出口信用保險有利于推動保險公司業(yè)務(wù)多元化，擴展國際視角，但也面臨諸多挑戰(zhàn)。