【摘要】面對(duì)保險(xiǎn)公司推出的各種奇葩保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)下發(fā)緊急通知，叫停帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，《通知》還為保險(xiǎn)公司指出了創(chuàng)新保險(xiǎn)的底線，要求產(chǎn)品符合保險(xiǎn)原理及本質(zhì)。

　　世界杯提供保險(xiǎn)創(chuàng)新靈感
　　直接引發(fā)此次“叫?！钡氖羌?zhàn)正酣的巴西世界杯帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“創(chuàng)新”熱潮。四年一次的世界杯，險(xiǎn)企自然不能錯(cuò)過(guò)這一“創(chuàng)新”的好時(shí)機(jī)，紛紛推出與世界杯相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在淘寶網(wǎng)上，眾安保險(xiǎn)和華夏人壽分別推出4款“奇葩”保險(xiǎn)，分別是吃貨險(xiǎn)、夜貓子險(xiǎn)、足球流氓險(xiǎn)、喝醉險(xiǎn)以及吶喊失聲險(xiǎn)、熬夜紅眼險(xiǎn)、外出看球險(xiǎn)、看球折騰險(xiǎn)，對(duì)投保人的急性腸胃炎、猝死、意外、酒精中毒、失聲、骨折、結(jié)膜炎以及出行等意外事故進(jìn)行承保。以上產(chǎn)品均以意外傷害險(xiǎn)為基礎(chǔ)，有針對(duì)性地附加特種疾病險(xiǎn)，盡管奇葩，但仍舊是一份符合保險(xiǎn)原理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)保費(fèi)均為3元，保障期限為30天，從目前的銷售情況來(lái)看，熬夜紅眼險(xiǎn)和吃貨險(xiǎn)最受歡迎，銷售在千件以上。
　　而安誠(chéng)保險(xiǎn)推出的“世界杯遺憾險(xiǎn)”，則被質(zhì)疑帶有博彩性質(zhì)?！笆澜绫z憾險(xiǎn)”保費(fèi)8元，投保人除了能獲得1萬(wàn)元意外保障外，若支持的球隊(duì)在投保的賽段被淘汰，根據(jù)球隊(duì)的不同，投保人最高可獲得49元的補(bǔ)償。對(duì)于質(zhì)疑，安誠(chéng)保險(xiǎn)回應(yīng)稱，公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)已考慮到這方面風(fēng)險(xiǎn)，所以避免采用現(xiàn)金賠付的方式，轉(zhuǎn)而使用了“集分寶”，同時(shí)，設(shè)定了較低賠付金額，從而突出娛樂(lè)性，規(guī)避因爭(zhēng)議可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，安誠(chéng)保險(xiǎn)本來(lái)計(jì)劃推出小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)、大力神杯遺憾險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種，當(dāng)前只推出了小組賽遺憾險(xiǎn)。注意到，在安誠(chéng)保險(xiǎn)官網(wǎng)上現(xiàn)已看不到“世界杯遺憾險(xiǎn)”的宣傳圖片和產(chǎn)品頁(yè)面。

　　博彩投機(jī)不同于保險(xiǎn)補(bǔ)償
　　盡管目前只有“世界杯遺憾險(xiǎn)”在《通知》發(fā)布后從官網(wǎng)下架，但監(jiān)管層的意圖顯然不僅僅針對(duì)這一款產(chǎn)品，而是整個(gè)行業(yè)興起的不符合保險(xiǎn)原理、不科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、不尊重社會(huì)公德的“創(chuàng)新”之風(fēng)。
　　把傳統(tǒng)觀念中的“不可保風(fēng)險(xiǎn)”變成“可?！?，產(chǎn)品創(chuàng)新似乎意味著沒(méi)有什么不可能。特別是自去年中秋節(jié)“賞月險(xiǎn)”問(wèn)世以來(lái)，各種創(chuàng)新險(xiǎn)種層出不窮，而今年以來(lái)更是有多款產(chǎn)品被監(jiān)管層內(nèi)部叫停——2月，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)推出的“搖號(hào)險(xiǎn)”被監(jiān)管層叫停；3月，中國(guó)平安(601318,股吧)和中國(guó)人保的“霧霾險(xiǎn)”推出一周后被叫停。其叫停原因均是帶有博彩性質(zhì)。有關(guān)專家表示，“搖號(hào)險(xiǎn)”根本就不是對(duì)于損失的補(bǔ)償，只是利用北京小客車指標(biāo)搖號(hào)中簽概率低這一情況設(shè)計(jì)的一種博彩游戲，更重要的是，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿足“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”兩大原則，與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“保險(xiǎn)跟賭博確實(shí)有相似之處。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，“兩者看起來(lái)都是用小錢來(lái)博大錢，賭博中獎(jiǎng)有一定概率，保險(xiǎn)損失事件的發(fā)生也有一定概率。”當(dāng)然，有相似之處并不意味著二者就可以在創(chuàng)新上“互通有無(wú)”，“兩者最大的不同在于，保險(xiǎn)的目的是為了在受到災(zāi)害事故損失時(shí)能得到一筆賠償金，而博彩是為了獲得額外的收益?！扁諊?guó)柱認(rèn)為，“賭博活動(dòng)是投機(jī)性的，而保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性質(zhì)的，目標(biāo)、手段、后果都不一樣。保險(xiǎn)的原則限制了不可能靠保險(xiǎn)賺錢，賭博則是刺激人們貪欲的一種想法?！钡灿袑＜冶硎?，“法無(wú)禁止即可為”。

　　保險(xiǎn)創(chuàng)新須有底線
　　不過(guò)，此次保監(jiān)會(huì)公開(kāi)“叫?！北砻髁吮O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于此類“創(chuàng)新”產(chǎn)品的態(tài)度，同時(shí)明確“將加大對(duì)違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司的處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)及違反有關(guān)規(guī)定的情形，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決"叫停"并在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！憋L(fēng)風(fēng)火火的保險(xiǎn)“創(chuàng)新”尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“創(chuàng)新”是時(shí)候停下腳步，讓經(jīng)營(yíng)者想一想創(chuàng)新的底線在哪里。
　　事實(shí)上，《通知》中已經(jīng)為險(xiǎn)企指出了創(chuàng)新的底線，首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理，嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)的要求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的利益，嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。不得通過(guò)設(shè)置過(guò)高附加費(fèi)用率，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。再次，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行惡意炒作。而在底線之上，更為重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)是“滿足人民群眾切實(shí)需要”。盡管某些“奇葩”保險(xiǎn)并未被叫停，但這些“創(chuàng)新”的目的是否是為了滿足人們?nèi)罕妼?shí)實(shí)在在的需要值得商榷，起碼人民群眾的實(shí)際需要不僅限于此。
　　有關(guān)專家在解釋為何真正的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品并不多見(jiàn)時(shí)表示，創(chuàng)新并非簡(jiǎn)單地?cái)M定幾個(gè)保險(xiǎn)條款那么簡(jiǎn)單，其背后需要運(yùn)用多個(gè)學(xué)科知識(shí)，需要大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，一定的技術(shù)條件，有些還需要一定的市場(chǎng)環(huán)境，政府政策環(huán)境的支持和配合，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的客觀原因。另外，保險(xiǎn)創(chuàng)新不只包括保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，還包括服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等多個(gè)方面。對(duì)于中國(guó)目前的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段而言，相對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新可能更加重要，也更加現(xiàn)實(shí)，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方面效果也會(huì)更加明顯。希望通過(guò)此次監(jiān)管層“叫?！保麄€(gè)行業(yè)能夠靜下心來(lái)，推出切合人民群眾實(shí)際需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，世界杯引發(fā)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新熱潮，但部分保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有博彩性質(zhì)，已被保監(jiān)會(huì)叫停。此次保監(jiān)會(huì)公開(kāi)“叫停”表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于此類“創(chuàng)新”產(chǎn)品的態(tài)度，并表示保險(xiǎn)創(chuàng)新須有底線。