【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車等交通工具逐漸普及，車險(xiǎn)行業(yè)也在不斷的發(fā)展。然而我國(guó)車險(xiǎn)車型標(biāo)準(zhǔn)不確定，數(shù)據(jù)積累少，對(duì)車險(xiǎn)的費(fèi)率的改革造成了一些難度。而在近期召開的“2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”上，車險(xiǎn)費(fèi)改終于有了新動(dòng)向。

　　市民期盼車險(xiǎn)五折優(yōu)惠
　　一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)的車險(xiǎn)費(fèi)改問題一有風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)引發(fā)熱烈討論。雖然，幾個(gè)月前就有消息稱，8月份保險(xiǎn)業(yè)將開始實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)改，但是“流言蜚語”的背后，監(jiān)管層卻一直“不動(dòng)聲色”。而這一切，終于在6月26日-27日召開的“2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”上，有了新動(dòng)向。雖然會(huì)議并沒有明確列出車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)間表，但有內(nèi)業(yè)人士透露，今年年底到明年年初期間，車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)的可能性很大。車險(xiǎn)費(fèi)率的改革，可謂是“牽一發(fā)動(dòng)全身”，其影響的將不僅僅是保險(xiǎn)公司，還將涉及到4S店、維修機(jī)構(gòu)和每一位車主；據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2013年年末，全國(guó)民用汽車保有量達(dá)到13741萬輛，汽車駕駛?cè)?.19億人。
　　近些年，盡管汽車保有量和駕駛?cè)伺c日俱增，但車險(xiǎn)行業(yè)卻一直處于一個(gè)尷尬的境地。一方面，車主“叫嚷”著車險(xiǎn)保費(fèi)太貴；而另一方面，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全線虧損（僅上市險(xiǎn)企盈利）。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，虧損就意味著服務(wù)質(zhì)量提升的難度加大，然而服務(wù)質(zhì)量得不到提高，車主的好感度又會(huì)降低，從而保險(xiǎn)公司只能通過打價(jià)格戰(zhàn)來進(jìn)行“促銷”。
　　為讓保險(xiǎn)公司不是簡(jiǎn)單地大打價(jià)格戰(zhàn)，車險(xiǎn)費(fèi)改將通過實(shí)行差別化定價(jià)，讓保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生更多合理的利潤(rùn)，讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，使其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到提升服務(wù)上。其實(shí)，對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率市場(chǎng)化，市民也有著自己的“小九九”。車險(xiǎn)無憂CEO帥勇在微博上做了車險(xiǎn)價(jià)格小調(diào)查——“假設(shè)上一年度沒有出險(xiǎn)，希望得到多大的保費(fèi)優(yōu)惠”，客戶都將選票投給了“五折”，而非“三折”等更低的折扣。其中一名參與調(diào)查的車主表示，“車險(xiǎn)價(jià)格并不是越便宜越好，因?yàn)榉?wù)是有成本的，價(jià)錢太低意味著服務(wù)打折?！?br>
　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的車險(xiǎn)新指標(biāo)
　　車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的第一步并不會(huì)是迅速地將市場(chǎng)完全放開，而是通過先制定商業(yè)車險(xiǎn)的示范條款，然后在示范條款的基礎(chǔ)之上，各家保險(xiǎn)公司再推出創(chuàng)新條款，完善車險(xiǎn)定價(jià)。而對(duì)于各大保險(xiǎn)公司來說，制定創(chuàng)新條款的前提，還是大數(shù)據(jù)的支持。據(jù)可靠消息指出，車險(xiǎn)費(fèi)率改革將不再只按照座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)格等因素簡(jiǎn)單地進(jìn)行定價(jià)，而要加入車型的因素。車型定價(jià)即根據(jù)不同車型的“零整比”，進(jìn)行更細(xì)致的精算。
　　事實(shí)上，除了車型數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，還有更多的數(shù)據(jù)可以加入到定價(jià)參考的“大軍”中來。一直以來，我國(guó)的車險(xiǎn)僅以車的因素定價(jià)，比如兩個(gè)駕駛習(xí)慣完全不同的駕駛者購(gòu)買了同一款汽車，駕駛者A可能三年不出險(xiǎn)，B卻是一直出險(xiǎn)，可是他們之間的保費(fèi)價(jià)格卻相差不過30%?？墒牵瑢?duì)于保險(xiǎn)公司來說，AB兩位駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)完全不同，A對(duì)于保險(xiǎn)公司來說可能是“純利潤(rùn)”，然而B卻是讓保險(xiǎn)公司每年“倒貼”的。因?yàn)檐囯U(xiǎn)定價(jià)的限制，近些年來，一年不出險(xiǎn)的好車主并沒有得到“優(yōu)待”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一直以來，80%的好車主的保費(fèi)都賠給了20%的常出險(xiǎn)車主。
　　“人”的因素，應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新條款的重要指標(biāo)。帥勇表示，因?yàn)樵趯?shí)際操作中，車出險(xiǎn)的原因并不是車，而是車輛的駕駛員，“駕駛行為決定的駕駛風(fēng)險(xiǎn)?！倍说囊蛩刂?，還細(xì)分成了車的出險(xiǎn)理賠記錄和車的違章記錄。雖然之前微博微信上傳播廣泛的一條“違章記錄不清零將影響保費(fèi)”的消息被證實(shí)為謠言，但是違章和車險(xiǎn)的關(guān)系卻被“提上了臺(tái)面”。在未來，違章記錄和車險(xiǎn)費(fèi)用掛鉤將成為事實(shí)。帥勇表示，一輛車?yán)锟梢杂糜谲囯U(xiǎn)定價(jià)的因子超過200多個(gè)，其中就包括，行駛里程、駕車時(shí)間、油耗、駕駛平均時(shí)速、行駛的軌跡是否固定、行駛的道路是不是危險(xiǎn)高發(fā)路段、急剎車的次數(shù)、急轉(zhuǎn)彎的次數(shù)等。如果車險(xiǎn)定價(jià)可以加入這些因子，也可以有效地糾正車主的不良駕駛習(xí)慣，比如減少急剎車的次數(shù)，降低車速等。

　　車險(xiǎn)跨界大數(shù)據(jù)的應(yīng)用
　　然而，除了以上這些數(shù)據(jù)外，還有很多“另類數(shù)據(jù)”可以幫助保險(xiǎn)公司完善車險(xiǎn)保費(fèi)的精算。包括車主的年齡、學(xué)歷、郵箱、性別、職業(yè)甚至還會(huì)包括車輛的顏色。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，選擇開紅色車的車主會(huì)比開黑色車的車主更容易發(fā)生交通事故。
　　再比如，良策網(wǎng)絡(luò)科技有限公司COO齊石就曾介紹說，他在美國(guó)工作時(shí)，公司在對(duì)Facebook等三方登陸數(shù)據(jù)進(jìn)行精算分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，使用某個(gè)特定郵箱登陸Facebook的車主都是出險(xiǎn)很低的“模范車主”。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這個(gè)始于上個(gè)世紀(jì)九十年代的郵箱，雖然早就“死亡”，無法申請(qǐng)新郵箱了，但是服務(wù)器仍在繼續(xù)工作。在九十年代就注冊(cè)此郵箱的使用者們，如今大部分都成了40-50歲的白領(lǐng)，收入較高，雖然相對(duì)保守，但是忠誠(chéng)度很高。因此，這些從數(shù)據(jù)中分析出的結(jié)果，也從側(cè)面體現(xiàn)了他們駕駛習(xí)慣的“保守”和“規(guī)矩”。常用郵箱的數(shù)據(jù)，雖然與保險(xiǎn)業(yè)可謂是“毫無關(guān)系”，但在分析后卻可以得到對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說很有價(jià)值的數(shù)據(jù)。雖然這只是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)小小例子，但卻揭示出，跨維度數(shù)據(jù)對(duì)于當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)來說，將起到至關(guān)重要的作用。

　　無憂保提示：綜上所述，對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率市場(chǎng)化，大多市民期盼車險(xiǎn)五折優(yōu)惠。而車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的第一步是通過制定商業(yè)車險(xiǎn)的示范條款，完善車險(xiǎn)定價(jià)，這需要大數(shù)據(jù)的支持，其中包括人的因素。