【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸成熟，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始不斷地進(jìn)軍各個(gè)地區(qū)，近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始如雨后春筍在山東快速發(fā)展，山東保險(xiǎn)業(yè)的眾多探索案例，組成了一個(gè)可研讀的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)國(guó)家治理的粗略樣本。下面為您詳細(xì)解讀三東幾大保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型道路。

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最大推銷(xiāo)員項(xiàng)俊波，上任之初就來(lái)到山東。2012年6月出席了保監(jiān)會(huì)和山東省的《戰(zhàn)略合作備忘錄》簽約儀式?！白咭惶幹v解一處”成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波上任近三年的家常飯，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要擔(dān)當(dāng)服務(wù)國(guó)家治理體系重任是當(dāng)前重頭戲。

　　項(xiàng)俊波正在思考，在國(guó)家治理體系中，“保險(xiǎn)業(yè)能干什么”、“國(guó)家需要保險(xiǎn)業(yè)干什么”、“保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該怎么辦”。答案是保險(xiǎn)業(yè)要成為“轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要?jiǎng)恿?、改善民生保障的有力支撐、轉(zhuǎn)變政府職能的有效抓手”。

　　在上周五召開(kāi)的“2014中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)”上，項(xiàng)俊波首次公開(kāi)提出保險(xiǎn)三格局：為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家治理體系建設(shè)的作用，關(guān)鍵是構(gòu)建三大格局：全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)文化格局；百姓愿意買(mǎi)、企業(yè)愿意用、政府愿意推的保險(xiǎn)消費(fèi)格局；政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)參與的保險(xiǎn)服務(wù)格局。

　　顯然，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)新定位落地離不開(kāi)政府支持。而政府要擺脫全能政府的窘局，也需要保險(xiǎn)業(yè)搭把手。

　　要把制造業(yè)大省打上金融烙印的前證監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清，履新后便加快了保險(xiǎn)業(yè)在山東創(chuàng)新展業(yè)的步伐。其簽發(fā)的《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，涉及保險(xiǎn)的改革任務(wù)就有16條，共計(jì)45項(xiàng)具體工作任務(wù)。

　　郭樹(shù)清說(shuō)，“財(cái)政有限，不可能包攬全部”。項(xiàng)俊波道：“政府不能是全能政府，不能出了事都要政府擔(dān)，保險(xiǎn)要分擔(dān)”。行業(yè)監(jiān)管和地方大員如出一轍的觀(guān)點(diǎn)，加上兩大改革綱領(lǐng)實(shí)施帶來(lái)的風(fēng)云際會(huì)，讓山東保險(xiǎn)的發(fā)展之路一下子寬闊開(kāi)來(lái)。

　　不到一年時(shí)間，各種保險(xiǎn)如雨后春筍爭(zhēng)先嶄露頭角。包括菏澤的牡丹保險(xiǎn)、東營(yíng)的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、濰坊的訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、濟(jì)南食品安全責(zé)任險(xiǎn)等。

　　但在山東保監(jiān)局局長(zhǎng)孫建寧看來(lái)，大而不強(qiáng)，是山東保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。通過(guò)財(cái)政可以把保險(xiǎn)深度推高但難弄深，提高人均保障水平是下一步的重點(diǎn)。各項(xiàng)試點(diǎn)只是前行的第一步，大量的工作在于挑戰(zhàn)和合作中磨合。2013年，山東（不含青島）全省75家省級(jí)保險(xiǎn)公司和2家法人機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超過(guò)1100億。

　　正是有了項(xiàng)俊波和郭樹(shù)清的不謀而合，使得山東眾多探索案例組成了一個(gè)可研讀的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)國(guó)家治理的粗略樣本。6月初，上海證券報(bào)新聞媒體者用6天時(shí)間，行程千里，采訪(fǎng)了濟(jì)南、東營(yíng)、濰坊、菏澤等地，以期還原山東保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

　　壽光：短板保險(xiǎn)“上位”
　　“壽光的訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，在全國(guó)算得上創(chuàng)新。這一方便農(nóng)民和涉農(nóng)龍頭企業(yè)貸款的舉措，得到了山東省委、省政府的肯定，得到了金融監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可，受到了當(dāng)?shù)乩习傩盏暮迷u(píng)。”濰坊市副市長(zhǎng)張望軍定調(diào)。
　　燎原果蔬專(zhuān)業(yè)合作社的董事長(zhǎng)李春香是壽光市政府主導(dǎo)下的涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的第一批受益者。今年，李春香合計(jì)著在沈陽(yáng)再建一個(gè)果蔬分揀場(chǎng)，辦理了30畝土地的流轉(zhuǎn)使用手續(xù)，加上其他費(fèi)用，急需周轉(zhuǎn)金500萬(wàn)元。
　　恰好這時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)壽光市支公司開(kāi)辦了訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社推薦下，保險(xiǎn)公司和李春香簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，銀行據(jù)此分兩批貸給合作社300萬(wàn)元，解決了李春香資金周轉(zhuǎn)燃眉之急。
　　這是一款訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，是壽光市政府與金融機(jī)構(gòu)為解決“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資、擔(dān)保資源不足”而聯(lián)手推出的一款產(chǎn)品。
　　具體操作模式為：財(cái)政先期投入1000萬(wàn)，每單按貸款額的1.5%補(bǔ)貼，貸款戶(hù)在銀行提供利率優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，繳納貸款額的1%，共計(jì)2.5%作為貸款保證基金。出險(xiǎn)時(shí)，現(xiàn)有該基金支付完畢后，超出部分由銀行與保險(xiǎn)按1:9比例共擔(dān)。但當(dāng)保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付額達(dá)到年度累計(jì)保費(fèi)的4倍時(shí)，即停止賠付。試點(diǎn)總規(guī)?？刂茷?0億。
　　創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)并非偶然。在濰坊壽光，為解決農(nóng)戶(hù)和中小企無(wú)抵押融資難的問(wèn)題，當(dāng)?shù)厥姓豌y行嘗試了不少辦法。保證保險(xiǎn)的出現(xiàn)，緩解了早期三戶(hù)、五戶(hù)聯(lián)?？赡軒?lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　在山東“金改22條”基礎(chǔ)上，2013年底，濰坊市委市政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加快全市金融創(chuàng)新發(fā)展的若干意見(jiàn)》，簡(jiǎn)稱(chēng)“金改33條”。其中，第18條明確，要“推進(jìn)財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)等部門(mén)合作，逐步擴(kuò)大"訂單+信貸+保險(xiǎn)"融資模式覆蓋面”。
　　此前，人保財(cái)險(xiǎn)總裁王銀成考察濰坊，依托山東省分公司和濰坊市政府簽署了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控戰(zhàn)略合作協(xié)議，并以壽光為試點(diǎn)，用中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)嵌入融資環(huán)節(jié)。
　　自2013年5月27日簽發(fā)第一份貸款保證保險(xiǎn)單，到今年5月20日，壽光市金融機(jī)構(gòu)已為16戶(hù)菜農(nóng)、18家企業(yè)提供了4500萬(wàn)元貸款本金，實(shí)現(xiàn)了93.5萬(wàn)元保費(fèi)收入，保證保險(xiǎn)手續(xù)完善、尚待辦理的貸款額度還有4650萬(wàn)元。
　　按照模式設(shè)計(jì)，意味著保險(xiǎn)公司用不到100萬(wàn)元的保費(fèi)收入，將承擔(dān)近億元的貸款本息償還風(fēng)險(xiǎn)。
　　在政府及各方支持下，保險(xiǎn)“上位”風(fēng)險(xiǎn)可控。
　 “貸款本息的償還風(fēng)險(xiǎn)，并不是由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，而是政銀保三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是壽光創(chuàng)新舉措的獨(dú)到之處。”人保財(cái)險(xiǎn)濰坊市分公司副總經(jīng)理李東峰介紹。制度上建立風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制，當(dāng)保險(xiǎn)公司當(dāng)年的賠付數(shù)額達(dá)到年度累計(jì)保費(fèi)的4倍時(shí)，保險(xiǎn)公司停止賠付。
　 “按照壽光市各專(zhuān)業(yè)銀行歷年的不良貸款率，風(fēng)控措施掌控得當(dāng)?shù)脑?huà)，應(yīng)該能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)”，李東峰盤(pán)算著。
　　但合作中卻出現(xiàn)了一些對(duì)接錯(cuò)位。
　 “這個(gè)方案跟銀行磨合了大半年，1:9的比例是爭(zhēng)議焦點(diǎn)。原來(lái)的方案是3:7，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)多些?！碑?dāng)日，人保財(cái)險(xiǎn)一位內(nèi)部人士對(duì)新聞媒體者說(shuō)。
　　即便如此，也不是所有銀行都十分愿意參與試點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)。
　　除此以外，保險(xiǎn)方面在試點(diǎn)期間，對(duì)不同貸款對(duì)象規(guī)定不同的每筆貸款上限，農(nóng)業(yè)種植大戶(hù)及訂單農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和工商貿(mào)中小企業(yè)，單筆貸款額度上限分別設(shè)定為50萬(wàn)元、300萬(wàn)元和500萬(wàn)元。
　　銀行希望貸上千萬(wàn)的大單子，人民銀行壽光支行負(fù)責(zé)人希望人保把權(quán)限下放以及貸款額度由500萬(wàn)提高到1000萬(wàn)的意愿。而保險(xiǎn)出于風(fēng)控盡量接納小單。超過(guò)300萬(wàn)的就要報(bào)審人?？偛俊Ｄ壳白畲蟮囊还P是500萬(wàn)?！肮烙?jì)以后也很難看見(jiàn)”，保監(jiān)局人士分析稱(chēng)。
　　銀行偏好大單，保險(xiǎn)樂(lè)施小單。銀保對(duì)接胃口上出現(xiàn)偏差。

　　菏澤：牡丹產(chǎn)業(yè)全過(guò)程保險(xiǎn)服務(wù)
　　2013年11月26日，習(xí)近平總書(shū)記到菏澤視察，就菏澤發(fā)展牡丹產(chǎn)業(yè)作出重要指示。荷澤牡丹產(chǎn)業(yè)由此迎來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇期。
　　為助力牡丹產(chǎn)業(yè)發(fā)展，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，泰山保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、黨委書(shū)記郭永利親赴菏澤市調(diào)研，與菏澤市委書(shū)記于曉明、市長(zhǎng)孫愛(ài)軍等領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行座談，全面了解當(dāng)?shù)卣畬?duì)于牡丹產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)需求，進(jìn)而雙方就此問(wèn)題達(dá)成合作意向。
　　今年4月底，盛華成為首單簽約油用牡丹（非觀(guān)賞類(lèi)）種植保險(xiǎn)的企業(yè)。由菏澤市政府支持50%保費(fèi)補(bǔ)貼，泰山財(cái)險(xiǎn)承保。
　　“1噸牡丹籽可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)價(jià)值。1斤頂級(jí)牡丹花茶葉市值可賣(mài)到2000元，且一株牡丹最多可以活70、80年?！?月7日，擁有5000畝牡丹資產(chǎn)的山東盛華農(nóng)業(yè)公司董事長(zhǎng)譚寶劍如數(shù)珍珠。
　　出于風(fēng)控考慮，這一保障對(duì)種植戶(hù)來(lái)說(shuō)并不解渴：1畝地算上租金、幼苗、人工等1年的成本超過(guò)3000元，且3年才結(jié)籽、5年才穩(wěn)定?！凹由现挲g1年以下，以及觀(guān)賞性的牡丹不保，所以5000畝地中只保了1650畝”，譚寶劍說(shuō)。
　　目前風(fēng)險(xiǎn)都集中在菏澤市，一旦出現(xiàn)洪澇將全軍覆沒(méi)。加上難以利用再保分出風(fēng)險(xiǎn)，所以，試點(diǎn)期保戶(hù)和保險(xiǎn)公司都相對(duì)謹(jǐn)慎是正常的。目前，泰山財(cái)險(xiǎn)已簽6單，收入10萬(wàn)保費(fèi)。
　　泰山財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理賀竹君表示，從未來(lái)發(fā)展看，該險(xiǎn)種的保障程度會(huì)隨菏澤市整個(gè)牡丹產(chǎn)業(yè)鏈的逐步成熟而增加。而菏澤的牡丹加工產(chǎn)業(yè)尚處初期，保險(xiǎn)剛參與，未來(lái)施展空間很大。
　　目前全市牡丹籽油、牡丹茶、催花牡丹、牡丹鮮切花等產(chǎn)品已批量生產(chǎn)，初步形成了從牡丹種植到牡丹系列產(chǎn)品的深加工的產(chǎn)業(yè)鏈條。其中,堯舜牡丹產(chǎn)業(yè)園國(guó)內(nèi)首條年產(chǎn)1萬(wàn)噸牡丹籽油生產(chǎn)線(xiàn)已經(jīng)投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。
　　菏澤市牡丹產(chǎn)業(yè)化辦公室副主任陳學(xué)湘告訴新聞媒體者，菏澤市把建設(shè)牡丹產(chǎn)業(yè)基地作為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一號(hào)工程來(lái)抓，將發(fā)展油用牡丹種植列為重點(diǎn)，市政府列支專(zhuān)項(xiàng)資金，集中扶持牡丹產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。為此,菏澤市大力發(fā)展牡丹種植基地,預(yù)計(jì)2020年牡丹種植面積200萬(wàn)畝。
　　下一步,山東保險(xiǎn)業(yè)和菏澤市政府還將結(jié)合實(shí)際,逐步推廣油用牡丹“產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)”和“價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”,形成對(duì)油用牡丹生長(zhǎng)、產(chǎn)籽以及加工、銷(xiāo)售的全過(guò)程保險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　濟(jì)南：護(hù)航舌尖上的安全
　　民以食為天，食以安為先。
　　濟(jì)南來(lái)客佳餐飲公司董事長(zhǎng)崔立新得知一家饅頭廠(chǎng)因?yàn)槭称钒踩媾R倒閉，他想接盤(pán)。談判的砝碼就是他買(mǎi)了食品安全責(zé)任險(xiǎn)。因?yàn)樗菨?jì)南第一份食品責(zé)任險(xiǎn)投保人。
　　2013年，他與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司簽訂了一份保險(xiǎn)合同?！坝辛诉@份保險(xiǎn)，心里踏實(shí)多了。我們公司以為中小學(xué)生集體配餐為主，保證食品安全的責(zé)任重大?！?br>　　崔立新所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，就是食品安全責(zé)任險(xiǎn)。該產(chǎn)品主要保障范圍是，在保險(xiǎn)期間，因被保險(xiǎn)人及其雇員的疏忽或過(guò)失導(dǎo)致消費(fèi)者發(fā)生食物中毒或感染其他食源性疾病等食品安全事故，造成消費(fèi)者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)均予以賠償。
　　作為濟(jì)南多家中小學(xué)集體配餐的供應(yīng)商，崔立新開(kāi)始感覺(jué)一些變化：以前，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，去很多學(xué)校參與投標(biāo)都因“民營(yíng)”的身份而遭到質(zhì)疑。在購(gòu)買(mǎi)了政府鼓勵(lì)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)后，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)話(huà)語(yǔ)權(quán)增強(qiáng)。
　　為了百姓舌尖上的安全，濟(jì)南市食品藥品安全監(jiān)管局局長(zhǎng)孫法星告訴新聞媒體者，該險(xiǎn)種與各級(jí)政府的大力支持密不可分。
　　2013年國(guó)務(wù)院辦公室下發(fā)《中華人民共和國(guó)食品安全法（修訂草案送審稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中首次提及建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。當(dāng)年8月，山東省政府下發(fā)《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，專(zhuān)門(mén)就拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、推動(dòng)開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)做了安排部署。
　　目前山東省已有長(zhǎng)安責(zé)任、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)5家公司開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。
　　談到發(fā)展前景，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)山東分公司總經(jīng)理張峰坦言，目前我國(guó)相關(guān)企業(yè)的食品安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還比較薄弱，為降低經(jīng)營(yíng)成本，常抱著僥幸心理，一般不會(huì)主動(dòng)投保。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)該險(xiǎn)種進(jìn)行立法強(qiáng)制，才能更好地保障人民群眾的切實(shí)利益。

　　東營(yíng)：小保單盤(pán)活大資金
　　用存利息的錢(qián)就可以買(mǎi)保險(xiǎn)，一張保單盤(pán)活4900萬(wàn)資金。
　　生命安全至上。一群高危行業(yè)企業(yè)，4900萬(wàn)元資金,6690名職工和安全生產(chǎn)主管部門(mén)因?yàn)橐粡埌踩a(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保單而聯(lián)系在一起。一個(gè)險(xiǎn)種帶來(lái)的社會(huì)效益,遠(yuǎn)超過(guò)經(jīng)濟(jì)效益。
　　東營(yíng)市是全國(guó)最大的石油化工基地之一，截至去年底，全市規(guī)模以上?；菲髽I(yè)311家。位于墾利縣的東營(yíng)市群星石油化工有限責(zé)任公司是勝利油田改制企業(yè)。作為高危行業(yè)，群星公司以前每年要向安監(jiān)局指定賬戶(hù)存入40萬(wàn)元作為企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金，以備突發(fā)安全事故救援、賠償時(shí)使用。
　　“企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)資金本來(lái)就緊張,再拿出40萬(wàn)作為保證金,企業(yè)只能再?gòu)你y行貸款維持運(yùn)轉(zhuǎn)?！比盒枪究偨?jīng)理劉龍德無(wú)奈地說(shuō)。
　　現(xiàn)在，只要企業(yè)入了這份保險(xiǎn),40萬(wàn)保證金就不用交了。2009年9月16日,群星公司和另外四家企業(yè)投保了安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn),成為東營(yíng)市安全責(zé)任險(xiǎn)的“第一單”。保證金也相繼被退回。

　　經(jīng)濟(jì)賬是算出來(lái)的
　　投保安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)之后,群星公司需要交納的保費(fèi)為12933元，40萬(wàn)元的抵押金也不用繳納。如此一來(lái),企業(yè)貸款利息減少支出近3.7萬(wàn)元。如果第一年沒(méi)有安全事故,第二年保費(fèi)還可以享受20%的優(yōu)惠。
　　東營(yíng)市人保財(cái)險(xiǎn)墾利支公司畢玉軍介紹,安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的賠償額度是城鎮(zhèn)居民純收入的20倍。按照今年的標(biāo)準(zhǔn),每人的最高獲賠額度為39萬(wàn)左右。
　　2013年，山東省政府發(fā)布政府令，將責(zé)安險(xiǎn)工作寫(xiě)入《山東省生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位安全生產(chǎn)主體責(zé)任規(guī)定》，明確安責(zé)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)保證金作為企業(yè)必選的兩種方式，安責(zé)險(xiǎn)資金專(zhuān)項(xiàng)管理等內(nèi)容，首次以地方規(guī)章的形式引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)參與投保。
　　東營(yíng)市安監(jiān)局副局長(zhǎng)陳登山告訴新聞媒體者，盡管政府并沒(méi)強(qiáng)制推行該險(xiǎn)種，但作為類(lèi)強(qiáng)制險(xiǎn)，投保率也只有80%。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：據(jù)有關(guān)內(nèi)部人士分析，有不少的保險(xiǎn)公司還缺乏專(zhuān)業(yè)人才，而且在在風(fēng)險(xiǎn)控制上還沒(méi)有做好充分的準(zhǔn)備，沒(méi)有把預(yù)防放在首位，保險(xiǎn)公司們應(yīng)當(dāng)定期安全隱患的排查，引入保險(xiǎn)公司的外部督促機(jī)制。這樣才能使公司更好地運(yùn)行下去。