【摘要】隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷的提高，人們對(duì)于自己的健康也越來(lái)越關(guān)注，對(duì)于保險(xiǎn)方面人們也非常關(guān)注。目前保監(jiān)會(huì)將會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行改革，保監(jiān)會(huì)對(duì)此下發(fā)了通知，引起了業(yè)界的高度重視與熱議。

　　繼發(fā)布高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品新規(guī)后，保監(jiān)會(huì)近期向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了“關(guān)于征求對(duì)《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》意見的通知”（下稱《通知》），據(jù)業(yè)內(nèi)精算人士透露：“這是萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革將啟航的風(fēng)向標(biāo)?！?br>
　　據(jù)《通知》內(nèi)容顯示，此次改革將圍繞風(fēng)險(xiǎn)保額、萬(wàn)能賬戶及結(jié)算利率、費(fèi)用的收取、持續(xù)獎(jiǎng)金、現(xiàn)金價(jià)值與責(zé)任準(zhǔn)備金等幾大部分進(jìn)行。而與普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革不同的是，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率目前平均水平大概在3.5%至7%之間，本身靈活性已較高，所以改革的重點(diǎn)在于回歸保障和防控風(fēng)險(xiǎn)。

　　去年以來(lái)，在沖規(guī)模驅(qū)動(dòng)下，部分保險(xiǎn)公司不僅縮短萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品期限，還持續(xù)抬高預(yù)期收益率，催生了一批高現(xiàn)金價(jià)值、高收益、短期化的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，壽險(xiǎn)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)井噴式增長(zhǎng)，保費(fèi)收入2765億元，占同期壽險(xiǎn)業(yè)新單保費(fèi)的比重達(dá)64%，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)比重達(dá)42%。

　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波近日強(qiáng)調(diào)，目前高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)基本處于可控范圍，但風(fēng)險(xiǎn)隱患正在快速增加，需要引起警覺(jué)，具體來(lái)看，主要存在預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　值得關(guān)注的是，《通知》中重點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整的有降低初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)、增加風(fēng)險(xiǎn)保額、令結(jié)算利率與市場(chǎng)接軌且保持平穩(wěn)等幾方面，并且強(qiáng)化了準(zhǔn)備金的監(jiān)管。

　　收費(fèi)上限下調(diào)主要針對(duì)的是萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)。對(duì)比2007版萬(wàn)能險(xiǎn)的精算規(guī)定，有以下幾個(gè)不同：《通知》中規(guī)定，期交萬(wàn)能險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用上限比例，第一年和第二年分別為40%和20%，2007版相關(guān)文件的規(guī)定則是50%和25%；躉交萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用上限比例，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為5%和3%，2007版的規(guī)定是10%、5%；退保費(fèi)用比例上限，第一至第五年分別為5%、4%、3%、2%、1%，2007版的規(guī)定是10%、8%、6%、4%、2%。

　　此外，對(duì)比2007版萬(wàn)能險(xiǎn)的精算規(guī)定，《通知》還大幅提高了萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額。另?yè)?jù)上述精算人士分析：“從《通知》來(lái)看，最重要的變化應(yīng)該是增加風(fēng)險(xiǎn)保額一項(xiàng)，意在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)的降低則意在讓產(chǎn)品變得更便宜?！?br>
　　無(wú)憂保提示：根據(jù)上面的描述我們可以了解到，保監(jiān)會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行改革所下發(fā)的通知表示，改革將要來(lái)臨?！锻ㄖ返闹攸c(diǎn)在于回歸保障和防控風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)業(yè)還存在許多風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患在不斷增加，那么國(guó)家需要予以警覺(jué)并采取措施。