【摘要】在如今的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司有很多家，保險(xiǎn)種類更是五花八門(mén)，保險(xiǎn)公司為吸引投保者及加快發(fā)展，不斷調(diào)整與改善，而專業(yè)化服務(wù)更能體現(xiàn)險(xiǎn)企的實(shí)力。

　　日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2014年重點(diǎn)工作任務(wù)的通知》，在扎實(shí)推進(jìn)全民醫(yī)保體系建設(shè)方面提出要發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

　　為提升全民的醫(yī)療保障，江門(mén)現(xiàn)已將后兩者合并為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并新增城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。據(jù)江門(mén)市人力資源和社會(huì)保障局提供的數(shù)據(jù)，現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，參保率98%以上。然而，社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)主要滿足的是全民最基礎(chǔ)的保障需求，尚不能全面涵蓋疾病治療所需要的費(fèi)用，商業(yè)健康保險(xiǎn)則可以作為對(duì)醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)償，進(jìn)一步降低健康風(fēng)險(xiǎn)。那么，目前健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？遇到哪些瓶頸？隨著國(guó)家、社會(huì)對(duì)健康服務(wù)業(yè)的重視，在政策逐漸利好的情況下，又有哪些發(fā)展機(jī)遇？

　　現(xiàn)狀華僑是購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的重要客源之一
　　商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前江門(mén)有49家保險(xiǎn)公司，其中人身保險(xiǎn)公司25家，均有開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有個(gè)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展短期健康保險(xiǎn)。
　　健康保險(xiǎn)在江門(mén)也經(jīng)歷了從“單一”到“不斷豐富”的發(fā)展歷程。1999年前，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，受當(dāng)時(shí)利率水平較高影響，產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)較低，產(chǎn)品保障相對(duì)不算全面；2000年開(kāi)始，產(chǎn)品費(fèi)率開(kāi)始偏向穩(wěn)定，升級(jí)產(chǎn)品保障范圍日漸加大；2008年后產(chǎn)品日漸豐富、保障范圍越來(lái)越廣，購(gòu)買(mǎi)人數(shù)增長(zhǎng)較快。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2012年、2013年江門(mén)市健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例為4.08%、5.29%，健康保費(fèi)分別同比增長(zhǎng)17.85%和19.89%，增長(zhǎng)速度較快。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前江門(mén)市民對(duì)健康險(xiǎn)的需求主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。然而，由于保險(xiǎn)是一種虛擬商品，且重大疾病保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和賠付之間可能相距長(zhǎng)達(dá)幾十年，如何讓消費(fèi)者了解重大疾病保險(xiǎn)的必要性，并根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)的一大課題。此外，現(xiàn)階段市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，限制了消費(fèi)者的選擇，“如何開(kāi)發(fā)出更多差異化的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的不同需求，也需要行業(yè)的進(jìn)一步探索?！?br>　　“目前40歲左右的消費(fèi)群體相對(duì)注重購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，二三十歲的人群由于身體比較健康，購(gòu)買(mǎi)的意識(shí)還不強(qiáng)烈，而一些家庭經(jīng)濟(jì)相對(duì)較好的家庭，甚至從幼兒起就為孩子購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)”，從事保險(xiǎn)銷售的李小姐告訴筆者，自2009年以來(lái)，人們的經(jīng)濟(jì)收入增加，身體健康狀況卻頗令人擔(dān)憂，人們也非常需要一份保健康的“擔(dān)保書(shū)”，健康保險(xiǎn)也逐漸熱起來(lái)，個(gè)別險(xiǎn)種的銷售還比較火爆。在她的客戶中，華僑占了一半，“華僑在外國(guó)生活，買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)條件也相對(duì)較好，一般都樂(lè)意為自己買(mǎi)一份健康保險(xiǎn)，其中比較青睞重大疾病方面的險(xiǎn)種?！?br>
　　瓶頸專業(yè)的健康險(xiǎn)人才匱乏，產(chǎn)品較單一
　　目前健康保險(xiǎn)雖然受到一定的重視，然而，健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)擴(kuò)大也跟一個(gè)城市整體消費(fèi)水平以及人們的保險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)，由于江門(mén)市居民整體收入水平相對(duì)不高，客觀上制約了居民的健康保險(xiǎn)需求。在筆者的走訪中發(fā)現(xiàn)，目前普通工薪人士個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的人仍較少，年輕人更少。江門(mén)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，由于我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)的普及性有待加強(qiáng)。由于健康產(chǎn)品范圍較廣，既有意外健康險(xiǎn)等較為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，也有重大疾病給付或醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)容^為復(fù)雜的產(chǎn)品?！耙虼耍绾握_認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn)、挑選合適的產(chǎn)品，仍需要消費(fèi)者和行業(yè)的共同探索。”
　　而行業(yè)自身發(fā)展中的制約因素也是健康保險(xiǎn)發(fā)展不可避免的“一道坎”。該負(fù)責(zé)人透露，專業(yè)的健康險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏，健康險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品仍然比較單一，地區(qū)之間醫(yī)療水平、健康狀況差異大等，也在一定程度上制約了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，也給健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一定不良影響。
　　另一方面，健康保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著制度難題。據(jù)有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，除了醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素外，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展還面臨著特有的體制性風(fēng)險(xiǎn)，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制的不完善以及藥品流通體制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法針對(duì)醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行合理性認(rèn)定。

　　建議保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)水平
　　很多消費(fèi)者認(rèn)為，買(mǎi)健康保險(xiǎn)就等于“買(mǎi)平安”，至于盈虧并非第一念頭。業(yè)內(nèi)一些銷售從業(yè)人員也表示，保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵是看你如何向消費(fèi)者傳遞保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，如果能夠打開(kāi)人們通過(guò)保險(xiǎn)保障健康的意識(shí)，健康保險(xiǎn)這只“潛力股”將有更大的市場(chǎng)需求。
　　《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2014年重點(diǎn)工作任務(wù)的通知》等從國(guó)家、社會(huì)層面促進(jìn)健康保險(xiǎn)的利好政策為健康保險(xiǎn)發(fā)展提供了很好的機(jī)遇。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)情況開(kāi)發(fā)更多適合市民健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可對(duì)市場(chǎng)認(rèn)可度較高的醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)等進(jìn)行差異化開(kāi)發(fā)，滿足不同消費(fèi)者的需求，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋面，這給江門(mén)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。此外，可逐步引入長(zhǎng)期護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從多方面提高市民的健康保障水平。在服務(wù)方面，可進(jìn)一步加強(qiáng)與衛(wèi)生管理、醫(yī)療護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步擴(kuò)展保險(xiǎn)公司的作用，為消費(fèi)者提供關(guān)于健康管理的一攬子服務(wù)。
　　然而，為更好地發(fā)展健康保險(xiǎn)，抓住機(jī)遇，“鋪好路”則是必不可少的。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府出臺(tái)有利于健康保險(xiǎn)發(fā)展的扶持政策，“希望在研發(fā)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方面予以資料傾斜，在健康保險(xiǎn)銷售方面進(jìn)一步為商業(yè)健康保險(xiǎn)給予政策優(yōu)惠，例如支持、鼓勵(lì)拓寬健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)渠道，減免個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)?！绷硗?，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，專業(yè)化服務(wù)才是在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上制勝的關(guān)鍵。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、可復(fù)制性較強(qiáng)，從健康管理服務(wù)角度出發(fā)，他建議，保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)水平，創(chuàng)新和服務(wù)方式，豐富服務(wù)項(xiàng)目，為客戶提供如健康評(píng)估、專家預(yù)約、慢性病管理、健康生活方面管理等方面的專業(yè)化服務(wù)，增強(qiáng)與客戶的生活關(guān)聯(lián)緊密度，建立并發(fā)揮公司的特質(zhì)性優(yōu)勢(shì)。

　　無(wú)憂保提示：政府出臺(tái)有利于健康保險(xiǎn)發(fā)展的扶持政策，給予政策優(yōu)惠，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，除了這些，專業(yè)化服務(wù)才更能在保險(xiǎn)市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，吸引到投保者。