【摘要】您購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)嗎？在投保時(shí)，您是否遇到過(guò)這樣的問(wèn)題，明明身體很不錯(cuò)，但在購(gòu)買癌癥類、重疾類保險(xiǎn)時(shí)卻被保險(xiǎn)公司要求體檢或者因?yàn)槌闊煹攘?xí)慣而增加保費(fèi)？投保人該怎樣認(rèn)識(shí)身體隱患和保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系呢？讓小編帶您一同關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。

　　身體隱患與健康有邏輯聯(lián)系
　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品是保障客戶健康等風(fēng)險(xiǎn)的，由于申請(qǐng)保險(xiǎn)保障的客戶存在不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)公司有必要在客戶投保時(shí)，了解客戶的健康等情況，并根據(jù)客戶健康等風(fēng)險(xiǎn)程度確定不同的承保條件、收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，以保證客戶個(gè)體之間不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)體風(fēng)險(xiǎn)程度較高，而損害其他個(gè)體的利益，以維護(hù)廣大投?？蛻舻墓叫??！敝袊?guó)人壽廣東分公司相關(guān)人員向羊城晚報(bào)小編表示。很多人以為保險(xiǎn)產(chǎn)品什么都可以保，實(shí)際上購(gòu)買保險(xiǎn)是有條件的。對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)有嚴(yán)格的審核，對(duì)患有疾病，乃至僅有疾病前兆的準(zhǔn)客戶，會(huì)采取加費(fèi)、延期和拒保等方式處理。
　　因此，保險(xiǎn)公司對(duì)投保的客戶會(huì)有體檢要求，一般來(lái)說(shuō)，如果保額超過(guò)一定數(shù)目，價(jià)格比較高昂，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求體檢。如中國(guó)人壽剛投入市場(chǎng)的防癌險(xiǎn)，客戶投保時(shí)，如果保額超過(guò)25萬(wàn)元，則要求提交體檢報(bào)告。而另一方面，如果客戶在核保成功前告訴保險(xiǎn)公司自己有一定的健康隱患，保險(xiǎn)公司也會(huì)要求體檢。

　　吸煙成癮者投保需要增加保費(fèi)
　　不過(guò)，并非提交了保險(xiǎn)報(bào)告就能夠順利投保。有些會(huì)被直接拒保，有些則會(huì)被要求加費(fèi)用。甚至一些不良的生活習(xí)慣也會(huì)提高投保成本，如抽煙。
　　中國(guó)人壽廣東分公司的相關(guān)專家表示，客戶需要根據(jù)投保單中的告知事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知，如身高體重、吸煙習(xí)慣、癥狀體征、病史詢問(wèn)、診療及檢查經(jīng)歷等告知事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司將根據(jù)客戶投保時(shí)的健康狀況等綜合情況予以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定是否承保及承保條件，承保條件一般為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)等條件承保；當(dāng)被保險(xiǎn)人的健康狀況超過(guò)了通常保險(xiǎn)公司可以接受的范圍，以加費(fèi)等條件承保都無(wú)法接受時(shí)，保險(xiǎn)公司只能拒保。例如49歲的張女士，投保某大型壽險(xiǎn)公司防癌險(xiǎn)時(shí)，告知保險(xiǎn)公司自己身體健康。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張女士曾患乳腺癌住院治療，由于有這一病史，保險(xiǎn)公司作出了拒保處理。
　　那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率如何與一些健康因素掛鉤呢？比如有吸煙習(xí)慣的人購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)率是如何計(jì)算的呢？在上周廣州舉辦的一場(chǎng)關(guān)于抽煙與健康的講座上，廣東省健康教育中心主任、廣東省控制吸煙協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)湯捷指出，每年我國(guó)約有110萬(wàn)人死于與煙草有關(guān)的疾病，是艾滋病引起死亡的55倍，吸煙與健康，尤其與癌癥的關(guān)系是直接而明確的。廣東國(guó)壽方面表示，吸煙習(xí)慣會(huì)影響客戶的健康狀況，投保單要求客戶告知已吸煙的年數(shù)、平均每天吸煙的支數(shù)、戒煙情況，保險(xiǎn)公司將結(jié)合客戶與吸煙聯(lián)系緊密的疾?。ㄈ绶逝?、糖尿病、高血脂、高血壓、心血管疾病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病等）進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
　　據(jù)了解，對(duì)抽煙有癮的客戶，保險(xiǎn)公司雖然同意承保，但要加保費(fèi)，有些公司會(huì)規(guī)定壽險(xiǎn)加20%，重疾險(xiǎn)加40%。不過(guò)，吸煙人群購(gòu)買意外險(xiǎn)或理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則沒(méi)有任何條件限制。

　　過(guò)度肥胖也會(huì)被要求增加保費(fèi)
　　實(shí)際上，所謂的隱疾，一般是指偏離正常的健康指標(biāo)，容易誘發(fā)相應(yīng)的身體疾病。從這個(gè)定義上來(lái)看，肥胖也是一種疾病。
　　劉小姐身高1.6米、體重80公斤，在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，需要多加費(fèi)用才能投保。劉小姐的遭遇并非一種歧視，而是有科學(xué)依據(jù)的。壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、厘定費(fèi)率時(shí)，是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)的，正常標(biāo)準(zhǔn)以外的人群投保時(shí)，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等，風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于標(biāo)準(zhǔn)人群。
　　國(guó)際上，判定體重過(guò)重的標(biāo)準(zhǔn)是用體質(zhì)指數(shù)（BodyMass Index，簡(jiǎn)稱BMI）來(lái)測(cè)量，BMI=體重÷身高的平方。一般來(lái)說(shuō)，BMI19－24.9為標(biāo)準(zhǔn)體重，25-30則過(guò)重，大于30為肥胖。BMI指數(shù)愈高，患上膽結(jié)石、Ⅱ型糖尿病、高血壓、心臟病及高血脂癥等的幾率會(huì)隨之增高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對(duì)危險(xiǎn)將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過(guò)30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%－100％。BMI指數(shù)是投保體檢最常用的指標(biāo)之一，能準(zhǔn)確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這一數(shù)值，再?zèng)Q定加費(fèi)承?；蚓鼙?。
       那么，除了體重，還有哪些隱疾影響保費(fèi)和承保情況呢？血壓過(guò)高、肝功能異常、血脂過(guò)高、乙肝患者等都可能影響。而已經(jīng)患過(guò)重疾并已經(jīng)動(dòng)過(guò)手術(shù)的，基本上會(huì)面臨拒保。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，我們可以看出保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)時(shí)也為自己做了保險(xiǎn)規(guī)劃，他們不會(huì)無(wú)條件的為投保人提供各項(xiàng)保險(xiǎn)。而對(duì)于各類影響身體健康的不良生活習(xí)慣被保險(xiǎn)公司作為增加保費(fèi)的對(duì)象，這提醒我們，不僅要為自己購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，在日常生活中更應(yīng)注意身體健康。關(guān)于如何購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，您可以登陸無(wú)憂保官網(wǎng)，我們將為您制定合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。