【摘要】隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施并推廣，有利于增強(qiáng)中小銀行信用，有效提高公眾信心，從而降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，也是國(guó)家金融安全網(wǎng)的基本組成要素。那么，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行有哪些重要意義呢？

　　存款保險(xiǎn)構(gòu)建了問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化處置機(jī)制
　　存款保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，總的原則是靠自身解決問(wèn)題，少用、不用納稅人的錢解決金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。存款保險(xiǎn)正是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制讓市場(chǎng)主體出資解決自身問(wèn)題。理論和實(shí)踐表明，金融監(jiān)管難以完全避免金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗，對(duì)于瀕臨倒閉或倒閉的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的處置機(jī)制，確保其恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)或順暢退出市場(chǎng)，降低對(duì)整個(gè)金融體系的沖擊。比較而言，存款保險(xiǎn)制度可靈活運(yùn)用多種市場(chǎng)化方式對(duì)危機(jī)銀行進(jìn)行處置，從根本上防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。
　　金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制是金融市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)、也是難點(diǎn)。目前我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)退出層面上沒(méi)有明確規(guī)則，國(guó)家對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行存在著或多或少的隱性擔(dān)保，出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而不倒、發(fā)生危機(jī)而不死、最后要由中央銀行和各級(jí)財(cái)政實(shí)施救助的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這加大了政府的負(fù)擔(dān)，也增強(qiáng)了市場(chǎng)的不確定性。實(shí)踐表明，有效的存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化市場(chǎng)約束，減輕政府負(fù)擔(dān)，及時(shí)防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

　　存款保險(xiǎn)制度有利于防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)
　　存款保險(xiǎn)制度有利于逐步規(guī)范政府救助范圍，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。在化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡可能發(fā)揮市場(chǎng)化處置機(jī)制功能，將政府實(shí)施救助范圍限制在有系統(tǒng)性影響以及遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。賦予存款保險(xiǎn)對(duì)問(wèn)題銀行的早期發(fā)現(xiàn)職能，可以給監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成一定壓力，防止或者減少監(jiān)管寬容，促進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和效率的提升。賦予存款保險(xiǎn)對(duì)問(wèn)題銀行的及時(shí)糾正職責(zé)，有助于降低道德風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本。
　　同時(shí)，存款保險(xiǎn)職能可以與中央銀行最后貸款人職能相協(xié)調(diào)，形成及時(shí)防范和校正風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的不足。通常情況是,金融機(jī)構(gòu)主要股東承擔(dān)第一救助義務(wù)，不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各種措施及時(shí)介入，最后發(fā)揮中央銀行最后貸款人職責(zé)，與存款保險(xiǎn)搭配使用，為存款保險(xiǎn)提供后援支持。
　　可見(jiàn)，存款保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)金融改革和風(fēng)險(xiǎn)防范有重要作用，這將為保護(hù)金融市場(chǎng)提供有效途徑，對(duì)我國(guó)平穩(wěn)推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革意義重大。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)良好階段而不是危機(jī)期間建立存款保險(xiǎn)制度，可以最大限度確保制度平穩(wěn)出臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)定，銀行業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)總體上健康，中小型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況大幅改善，這些都是建立存款保險(xiǎn)制度的有利條件。高層也已表示，將盡快推出。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以獲知，存款保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)金融改革和風(fēng)險(xiǎn)防范有重要作用，這將為保護(hù)金融市場(chǎng)提供有效途徑，對(duì)我國(guó)平穩(wěn)推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革意義重大。