【摘要】目前中國正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，國家十分重視巨災(zāi)保險制度的建立。2013年中國保險行業(yè)協(xié)會開展了《轉(zhuǎn)型與變革：中國經(jīng)濟和中國保險業(yè)》課題研究工作并取得初步成效。

　　(一)模式選擇問題
　　模式選擇決定了一個國家巨災(zāi)保險制度的性質(zhì)以及誰“兜底”問題。從中國的實際情況看，“政府主導，市場參與”是一種較好的模式選擇。

　　(二)基金規(guī)模和歸集問題
　　巨災(zāi)保險基金的建立問題，背后是基金歸集的渠道、規(guī)模和效率?；鸬膩碓椿旧峡梢杂袃蓚€途徑，一是由財政撥付；二是由居民繳付。根據(jù)中國的實際情況，可以考慮采用分層建立巨災(zāi)保險基金的模式，即針對“法定基本層”，應(yīng)采用政府+市場的模式。

　　(三)償付能力問題
　　各國巨災(zāi)保險制度的建設(shè)過程中面對的一個共同難題就是承保能力，即償付能力問題。從國外的實踐看，分層技術(shù)是解決償付能力的主要選擇，也可以采用“回調(diào)機制”，即當發(fā)生特別巨大的巨災(zāi)損失，這個損失超過了國家巨災(zāi)保險制度設(shè)計承受的程度時，在必要的前提條件和法定程序下，允許按照總償付能力與總損失的比例，進行比例賠償。

　　(四)責任與限額問題
　　巨災(zāi)保險責任的確定關(guān)鍵要解決兩個問題：一是保險責任的觸發(fā)條件。二是賠償限額。以地震保險為例，就“法定基本層”而言，因為是以“購房款”作為交繳地震保險基金的基礎(chǔ)，但如果從修復，或者重建的角度看，至少有開發(fā)商的利潤和土地使用費可以剔除，建議“法定基本層”的保險賠償限額按照“購房款”的30%—50%確定，“商業(yè)補充層”在“法定基本層”之上的超賠模式，解決100%損失與法定基本層的30%—50%之間的問題。

　　(五)定價問題
　　巨災(zāi)風險和常規(guī)風險存在較大不同，面臨的最大挑戰(zhàn)是事件發(fā)生的概率很低，傳統(tǒng)的保險精算技術(shù)難以對巨災(zāi)保險進行費率厘定。應(yīng)堅持三個原則：一是簡單化原則；二是設(shè)防導向原則；三是費率公平原則。

　　無憂保提示：綜上所述，構(gòu)建中國巨災(zāi)保險制度的關(guān)鍵問題主要有模式選擇問題、基金規(guī)模和歸集問題、償付能力問題、責任與限額問題以及定價問題。