【摘要】目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為了熱門的話題，保險(xiǎn)行業(yè)近年來也發(fā)展迅速。互聯(lián)網(wǎng)更是成為了中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力?，F(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司都在致力于打造“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)不斷壯大的平臺(tái)與助推器。

　　互聯(lián)網(wǎng)正成為中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力，憑借跨時(shí)間、跨空間的特性，互聯(lián)網(wǎng)深深影響著保險(xiǎn)業(yè)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新到營銷模式的各個(gè)層面。然而，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司并不是真正在做“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，有的僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個(gè)銷售渠道，并沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。

　　亮眼業(yè)績(jī)難掩行業(yè)發(fā)展隱憂
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲的今天，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“風(fēng)生水起”之勢(shì)也頗為搶眼。
　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7％，這一收入已逼近去年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年保費(fèi)水平。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體也不斷增長。截至上半年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險(xiǎn)公司達(dá)到96家，較2014年年底新增11家。而2011年，這一數(shù)字只有28家。
　　一系列亮眼的數(shù)字，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)大的生命力，卻難掩互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)明顯的初級(jí)階段特征和粗放式特征。
　　中國保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前表示，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司做的并不是真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，用于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單集中儲(chǔ)存、單證管理、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的基本核算以及保全、理賠等服務(wù)；有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個(gè)銷售渠道，把原來的產(chǎn)品包裝一下，甚至并不改動(dòng)，直接放在網(wǎng)上銷售，并沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)；還有的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)深刻改變世界的特性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與壽險(xiǎn)業(yè)關(guān)系不大，且壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性、風(fēng)險(xiǎn)性有別于其他金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)難以發(fā)揮作用。

　　價(jià)格和服務(wù)：“化學(xué)反應(yīng)”的催化劑
　　保險(xiǎn)業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單組合，而是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)在一起發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”，是合二為一、融為一體。合理的價(jià)格和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”的催化劑。
　　太保壽險(xiǎn)董事長徐敬惠表示，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可深入了解客戶特點(diǎn)，依據(jù)客戶需要來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這樣才能保證產(chǎn)品銷量，形成一定規(guī)模，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率。
　　黃洪指出，要打造“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，通過分析用戶長期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶社會(huì)背景、財(cái)富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，用以指導(dǎo)和驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)營銷，將合適的產(chǎn)品銷售給有真實(shí)需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。
　　他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，基于可穿戴設(shè)備和大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以探索將產(chǎn)品定價(jià)與消費(fèi)者行為和生活方式動(dòng)態(tài)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)個(gè)體化、差異化定價(jià)，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)主要基于過去經(jīng)驗(yàn)和有限數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)未來，產(chǎn)品價(jià)格偏高的問題。服務(wù)流程要給予消費(fèi)者盡可能多的自主性、參與性、透明性，提升消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的掌控度。

　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展空間巨大
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要充分挖掘和滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代誕生出的保險(xiǎn)需求，更多地為企業(yè)、平臺(tái)、個(gè)人提供專業(yè)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持久生命力所在，也是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)所在。
　　作為“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念下的首批創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司，安心財(cái)險(xiǎn)有限責(zé)任公司（籌）總裁鐘誠表示，公司將運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化，做真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
　　他說，安心財(cái)險(xiǎn)將核心系統(tǒng)搭建在騰訊云，通過數(shù)據(jù)整合分析，可以使保險(xiǎn)信息、投保、核保、理賠等全程互聯(lián)網(wǎng)化。其中，為解決困擾消費(fèi)者的理賠難題，數(shù)據(jù)管理將從文檔數(shù)據(jù)向視頻和圖像數(shù)據(jù)管理轉(zhuǎn)變，未來客戶不用填那么多單子，用圖片或者視頻記錄就可以理賠。
　　據(jù)介紹，除了把握“互聯(lián)網(wǎng)＋”給保險(xiǎn)業(yè)帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)需求和機(jī)會(huì)，安心財(cái)險(xiǎn)還將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化作為重要的突破口，這是和其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最大的不同。
　　鐘誠說，以小微企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)為例，由于單均保費(fèi)小，加之沒有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本高，很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿涉及。而通過大數(shù)據(jù)挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，恰恰可以解決這些問題，而且成本很低。
　　傳統(tǒng)健康險(xiǎn)跟小微企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)面臨一樣的問題，那就是要通過第三方機(jī)構(gòu)來判斷投保人健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)，成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)則能解決這些瓶頸，比如，利用可穿戴設(shè)備將血壓、心跳等身體健康指標(biāo)數(shù)據(jù)上傳到云端，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司根據(jù)健康數(shù)據(jù)、年齡等研發(fā)有針對(duì)性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，用比較便宜的產(chǎn)品覆蓋大量的人群。
　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說，線下能力建設(shè)仍很重要。目前拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司線下都不設(shè)經(jīng)營性分支機(jī)構(gòu)，但安心財(cái)險(xiǎn)會(huì)根據(jù)客戶所在區(qū)域產(chǎn)生的服務(wù)需求來建立服務(wù)中心，保證線下能夠及時(shí)處理線上、線下服務(wù)中遇到的問題。

　　無憂保提示：“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式必須以消費(fèi)者的需求為中心，為客戶提供最好的產(chǎn)品和一流的服務(wù)質(zhì)量。不能利用互聯(lián)網(wǎng)欺騙用戶，用欺騙的手段誘其購買保險(xiǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”應(yīng)該是一個(gè)專業(yè)化的保險(xiǎn)平臺(tái)，應(yīng)該注重保險(xiǎn)品牌效益的建立。