【摘要】保監(jiān)會(huì)在9月23日下達(dá)了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，《意見》中表示：將對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行整治，培育出特色鮮明并且有競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。除此之外，還將形成一個(gè)獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人群體。

　　截至目前，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)2500多家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)21萬(wàn)多家，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員500多萬(wàn)人。雖然有不少平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的加班險(xiǎn)、堵車險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等碎片化場(chǎng)景險(xiǎn)種進(jìn)行了探索，但整體而言，還缺乏規(guī)模和核心競(jìng)爭(zhēng)力。本次改革意見鼓勵(lì)培育一批具有專業(yè)特色和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的龍頭型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)走差異化發(fā)展之路，形成專業(yè)特色。這對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)是一個(gè)機(jī)遇，他們有望成為最有潛力的“龍頭企業(yè)”。

　　獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人制度到底優(yōu)在哪里
　　《意見》對(duì)于獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定與原先的保險(xiǎn)代理人最主要的區(qū)別就在于，獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展、銷量迅猛增長(zhǎng)的當(dāng)下，保險(xiǎn)從業(yè)人員在利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)公司的展業(yè)軟件進(jìn)行高效、快捷的保險(xiǎn)銷售的同時(shí)，《意見》給予了保險(xiǎn)從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)行為極大的支持。
　　2015年我國(guó)保險(xiǎn)代理人已達(dá)500萬(wàn)，而代理人們常年受制于一條“行規(guī)”桎梏，即無(wú)論產(chǎn)品是否好壞，他們都只能推銷自己所在保險(xiǎn)公司或代理公司的產(chǎn)品。即便其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品性價(jià)比更高、保障內(nèi)容更符合客戶需求，他們也不可以推薦，否則就是違規(guī)的“飛單”行為，會(huì)遭遇扣分、罰款、降級(jí)甚至解除合同等處罰。這種壟斷思維甚至堂而皇之地被寫進(jìn)部分保險(xiǎn)公司的《業(yè)務(wù)員品質(zhì)管理辦法》。
　　這種限制，出發(fā)點(diǎn)看似是為了維護(hù)企業(yè)自身利益和業(yè)務(wù)品質(zhì)，實(shí)際上是剝奪了銷售人員和消費(fèi)者的選擇權(quán)。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)從業(yè)人員造成雙向的傷害：一方面，銷售人員會(huì)遭受到立場(chǎng)或?qū)I(yè)性的質(zhì)疑，容易丟單;另一方面，畢竟每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品各有短長(zhǎng)，如果只單純推銷自己家的產(chǎn)品，勢(shì)必不能全面滿足消費(fèi)者的客觀需求。
　　《意見》鼓勵(lì)形成一個(gè)自主獨(dú)立個(gè)人經(jīng)紀(jì)人群體，這意味著我國(guó)正式向“獨(dú)立個(gè)人經(jīng)紀(jì)人”社會(huì)前進(jìn)。這也是目前發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的常態(tài)——類似“個(gè)體戶”形態(tài)的“最小保險(xiǎn)中介”，因管理層級(jí)的縮減，簽下同樣一筆保單，獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人的傭金收入將會(huì)大大提高。這也將有力刺激更多保險(xiǎn)從業(yè)人員成為嘗鮮者。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將會(huì)從現(xiàn)有的平臺(tái)和模式中解放出來(lái)，而便捷強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)將會(huì)成為他們展業(yè)平臺(tái)的首選。
　　由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有明確的行業(yè)限制與地域限制，所以傳統(tǒng)的“一步一個(gè)腳印”式的保險(xiǎn)展業(yè)方式極有可能被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)逐漸代替。經(jīng)過(guò)了資源的重新分配之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為了行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)從業(yè)人員的保險(xiǎn)銷售正在逐步互聯(lián)網(wǎng)化。而《意見》的出臺(tái)正是給予了保險(xiǎn)從業(yè)人員們政策上的支持。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式
　　獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人《意見》出臺(tái)之后，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，首先要做的便是找到一家正規(guī)、可信賴、有口皆碑的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為自己的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)鋪路。
　　在2013年，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司就作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，率先獲得了由中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)牌照。而在眾安之后，各家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也紛紛投入到了“將既有傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向線上”的變革之中。仿佛一夜之間，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這個(gè)概念就橫空出世，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的錦緞上又添上一朵瓊花。
　　作為業(yè)內(nèi)成功跨界互聯(lián)網(wǎng)的第一家，眾安保險(xiǎn)至今在線服務(wù)過(guò)的客戶數(shù)量已經(jīng)過(guò)億。眾安保險(xiǎn)的CEO陳勁認(rèn)為：傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于“經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)”來(lái)設(shè)計(jì)和定價(jià)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是基于“關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)”。眾安保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，并不是簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)形式和服務(wù)模式，并以此打通消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間從未松動(dòng)過(guò)的屏障。
　　通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的特性來(lái)為客戶提供高效的在線保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)通過(guò)不斷擴(kuò)大的客戶群體來(lái)收集數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，從中判斷出客戶的核心需求，從而設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果說(shuō)眾安保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)思維是站在保險(xiǎn)消費(fèi)者的立場(chǎng)上為他們打開了一扇新世界的大門，那么作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界的后起之秀，行家保險(xiǎn)就是站在保險(xiǎn)從業(yè)人員的角度，為他們的展業(yè)開拓了一片新的疆域。
　　在保險(xiǎn)關(guān)系中，除了消費(fèi)者以外，保險(xiǎn)代理人其實(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的另一類受眾群。所以在整個(gè)行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中，保險(xiǎn)代理人的痛點(diǎn)和訴求一點(diǎn)都不比保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)得少。因此，在眾安保險(xiǎn)之后，各類第三方保險(xiǎn)平臺(tái)也開始紛紛向代理人拋出來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的橄欖枝。
　　除了保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售與服務(wù)之外，這類第三方保險(xiǎn)平臺(tái)還致力于研發(fā)適合保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)的移動(dòng)端軟件。這類軟件深度契合了獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人的展業(yè)需求，讓他們通過(guò)手機(jī)APP就可以將保險(xiǎn)計(jì)劃書或是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)微信、QQ等社交軟件直接展現(xiàn)給客戶。
　　行家保險(xiǎn)CEO龐浩認(rèn)為：當(dāng)一個(gè)獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開始使用保險(xiǎn)展業(yè)類軟件，那他就如同是以“個(gè)體”的形式，開始“經(jīng)營(yíng)”一家迷你型的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”。
　　保險(xiǎn)展業(yè)類軟件的出現(xiàn)，讓獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人可以如同眾安這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一樣，為客戶提供包括在線投保、即時(shí)咨詢、線上理賠等在內(nèi)的一系列服務(wù)。第三方展業(yè)軟件讓獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不再依賴于大公司的資源、平臺(tái)和技術(shù)，同時(shí)也將他們從過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的局限性、展業(yè)空間的限制性中徹底解放。這樣顛覆傳統(tǒng)的銷售模式與無(wú)限提升的市場(chǎng)規(guī)模，使保險(xiǎn)展業(yè)類軟件勢(shì)必將成為獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不可或缺的銷售工具。
　　讓普通人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)清晰便捷地認(rèn)識(shí)、選擇和享受保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)精準(zhǔn)、科學(xué)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以通過(guò)展業(yè)軟件來(lái)自由、高效地進(jìn)行展業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，在類似“眾安”和“行家”這樣的公司不斷做出的創(chuàng)新和變革中，得到了高度的統(tǒng)一和充分的釋放。
　　我們幾乎可以確定，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)必將打破一切產(chǎn)業(yè)的壟斷性和封閉性，將信息和資源的自由分享與交換變?yōu)榭赡堋６鴨螐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)而言，它的“互聯(lián)網(wǎng)化”還有很長(zhǎng)的路要走。畢竟在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人群體中長(zhǎng)期以來(lái)存在的體制管理和社會(huì)保障問(wèn)題，依然沒(méi)有在行業(yè)模式的轉(zhuǎn)型中找到出路。
　　而除了文章開頭提到的《意見》以外，未來(lái)還將會(huì)有哪些政策來(lái)扶持或影響保險(xiǎn)行業(yè)的改變?獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人制度已經(jīng)發(fā)布，下一個(gè)風(fēng)口在哪？讓我們拭目以待。

　　無(wú)憂保提示：根據(jù)規(guī)定，今后的保險(xiǎn)代理人不再為某一保險(xiǎn)公司獨(dú)占，獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人可以代理銷售多家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)軟件，形成保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)。