【摘要】市場不僅是資源配置的主要手段與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段，市場化也是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展新的發(fā)展模式，市場化是巨災(zāi)保險(xiǎn)深化體制改革的方向，只有充分發(fā)揮市場的作用才能切實(shí)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　從保險(xiǎn)公司的角度講，這些年來也逐步積累了大病醫(yī)保、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司在這方面存在很大的積極性。因此，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)有良好的契機(jī)。

　　目前的主流模式是“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”，即政府為巨災(zāi)保險(xiǎn)擔(dān)任最后保險(xiǎn)人的角色；保險(xiǎn)公司擔(dān)任“技術(shù)角色”，主要是利用其銷售渠道來進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售和反饋，而在制度建設(shè)以及資金的利用方面缺少話語權(quán)。這類模式存在的問題是，本質(zhì)上還是由政府進(jìn)行災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；市場的積極性難以發(fā)揮；難以實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的防災(zāi)減災(zāi)功能；而且我國地域遼闊，災(zāi)害情況復(fù)雜，政府主導(dǎo)相比市場在處理這種情況時(shí)效率偏低。

　　基于此，申曙光提出了巨災(zāi)保險(xiǎn)的新模式，即政府與市場平等合作的模式。這一模式要充分考慮巨災(zāi)保險(xiǎn)的目標(biāo)、需求，考慮中國國情，考慮已有基礎(chǔ)與條件；關(guān)鍵之處在于，政府與市場之間各歸其位，各司其職；二者充分協(xié)調(diào)，緊密配合。

　　新模式的要點(diǎn)：一是成立中國巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體——代表保險(xiǎn)與市場：單家保險(xiǎn)公司承保能力有限，有必要建立聯(lián)合體或共保體；由保險(xiǎn)公司自主發(fā)起或由行業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)發(fā)起。主要職能包括：設(shè)計(jì)保單；制定定損標(biāo)準(zhǔn)及條款要求；銷售、承保與理賠管理；巨災(zāi)保險(xiǎn)基金管理；再保險(xiǎn)的購買；風(fēng)險(xiǎn)證券化；負(fù)責(zé)市場與政府的合作交流。

　　二是成立中國巨災(zāi)保險(xiǎn)管理委員會(huì)——代表政府：由國家減災(zāi)委主導(dǎo)，民政、保監(jiān)、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、國土等部門重點(diǎn)參與。職能是：管理與監(jiān)督，包括對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體的監(jiān)管；支持與基礎(chǔ)工作，即減災(zāi)防災(zāi)基礎(chǔ)工程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼；數(shù)據(jù)支持；推動(dòng)立法，推動(dòng)強(qiáng)制或半強(qiáng)制參保。

　　三是試點(diǎn)階段的強(qiáng)制問題。申曙光提出，我國地域遼闊，很難一次性地在全國范圍內(nèi)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以先在地震較為頻繁的西南地區(qū)、臺(tái)風(fēng)頻繁的東部沿海地區(qū)先試點(diǎn)運(yùn)行。而且“強(qiáng)制”是一個(gè)關(guān)鍵，推廣階段至少是半強(qiáng)制，這個(gè)階段要設(shè)計(jì)好價(jià)格杠桿、費(fèi)率杠桿，以及救濟(jì)與救助方式的改革，以此配合好強(qiáng)制或半強(qiáng)制的實(shí)施。另外，還應(yīng)有激勵(lì)條款來配合。這方面，美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，國內(nèi)的“交強(qiáng)險(xiǎn)+機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)”的經(jīng)驗(yàn)也很有參考價(jià)值。

　　四是強(qiáng)化再保險(xiǎn)：要引進(jìn)更多中資、外資再保險(xiǎn)公司加入中國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場，將大部分風(fēng)險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)在全世界的范圍內(nèi)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，提高我國市場的承保能力。同時(shí)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，通過資本市場途徑轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是加快立法：目前并沒有正式的巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，致使巨災(zāi)保險(xiǎn)很難順利地展開，所以加快立法是開展巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。而全國性的立法耗時(shí)過長，建議可以先開展地方立法，再過渡到全國立法。

　　無憂保提示：巨災(zāi)保險(xiǎn)要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須將市場化放在深化改革的首位，只有探索巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場化模式，積極發(fā)揮市場的積極性，才能切實(shí)發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的防災(zāi)減災(zāi)功能，為社會(huì)的安定和諧作出貢獻(xiàn)。