【摘要】轉(zhuǎn)眼間，我國(guó)《保險(xiǎn)法》已經(jīng)成立了20年，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院教授樊啟榮在近期發(fā)表了對(duì)《保險(xiǎn)法》的看法。它表示，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》在時(shí)代的發(fā)展中取得了快速進(jìn)步，但是在未來還需要進(jìn)一步得到完善。

　　回顧：20年來《保險(xiǎn)法》的形成與變遷
　　在樊啟榮看來，我國(guó)《保險(xiǎn)法》20年之歷程，大致可歸結(jié)為“四階段演進(jìn)論”，分別以1995年、2002年、2009年與2014年為節(jié)點(diǎn)。
　　“我國(guó)《保險(xiǎn)法》誕生前，經(jīng)過了10余年的‘胚胎期’?！狈畣s表示，1981年12月13日頒布的《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》中，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了原則性的規(guī)定；1983年9月1日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，實(shí)質(zhì)上就是《經(jīng)濟(jì)合同法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的實(shí)施細(xì)則，再加之 1985年3月3日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，共同構(gòu)成了《保險(xiǎn)法》的雛形。
　　2002年10月28日，第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議通過《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，于2003年1月1日起施行。旨在為履行我國(guó)入世承諾而在《保險(xiǎn)法》頒布施行8年后所進(jìn)行的修改，重點(diǎn)放在了與世貿(mào)規(guī)則不統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)法上。
　　“僅在總則一處修改了涉及保險(xiǎn)合同法方面的內(nèi)容，突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)信用原則，但并未如保險(xiǎn)法理所宣稱的‘最大誠(chéng)信原則’那樣。因此，此次修法在一定意義上是消極的、被動(dòng)修改?！狈畣s說。
　　2004年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》二次修改專案，歷時(shí)5年，于2009年2月28日修訂公布，10月1日起施行。雖然此次旨在全面修法，且以保險(xiǎn)合同法為重點(diǎn)，但在2008年年底審議修正案時(shí)，受國(guó)內(nèi)汶川地震、國(guó)際金融危機(jī)等影響，最終修改重點(diǎn)向保險(xiǎn)業(yè)法予以了傾斜。“總體來看還是在已有框架內(nèi)的修補(bǔ)?！狈畣s說。
　　2013年6月至2014年6月，保監(jiān)會(huì)對(duì)《保險(xiǎn)法》實(shí)施情況進(jìn)行了全面、系統(tǒng)評(píng)估，深入分析了反映突出的問題，并重點(diǎn)論證了《保險(xiǎn)法》修改方案。 2014年7月初啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》修改工作，2014年10月底形成了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（建議稿）》。
　　“本次修法的重點(diǎn)為保險(xiǎn)業(yè)法，旨在強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。”樊啟榮表示，此次對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改主要包括：增加保險(xiǎn)消費(fèi)者概念、引入人身保險(xiǎn)合同猶豫期的規(guī)定、進(jìn)一步明確公估機(jī)構(gòu)法律地位、年金保險(xiǎn)寫入《保險(xiǎn)法》等。

　　反思：以現(xiàn)行法“第二章 保險(xiǎn)合同”之規(guī)范為重點(diǎn)
　　作為多年來一直潛心專注研究保險(xiǎn)法的學(xué)者，樊啟榮認(rèn)為，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在理論上略顯滯后。在他看來，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)區(qū)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，進(jìn)而以人、財(cái)二分法來架構(gòu)保險(xiǎn)合同法，僅僅反映了近代保險(xiǎn)法發(fā)展的一隅。但“由于傷害或疾病而導(dǎo)致的健康惡化”“以傷害為直接原因造成的人的死亡”等關(guān)于疾病、看護(hù)、傷害的保險(xiǎn)金的支付以及損失部分的補(bǔ)償，既非壽險(xiǎn)，也因其損失評(píng)估不能像對(duì)“物”那樣而非財(cái)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來，這一部分是入“壽”還是歸“財(cái)”，一直是困擾壽財(cái)劃分的“懸案”。
　　“此外，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》依然面臨當(dāng)事人中心主義的困境?！痹诜畣s看來，一般合同法中，只涉及當(dāng)事人雙方，故以當(dāng)事人為中心，按照“誰付費(fèi)、誰受益”的原則來配置權(quán)利義務(wù)。而在保險(xiǎn)合同法上，盡管投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，為交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)主體，但并非享有保險(xiǎn)合同利益的權(quán)利主體，不能以“誰出資、誰受益”的一般商事交易規(guī)則來詮釋，否則就會(huì)誘發(fā)道德危險(xiǎn)。他認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同法上，必須以“利害關(guān)系”或者“損益關(guān)系”的規(guī)則來衡量，即所謂“利之所在，害亦相隨；損之所在，利之所屬”。簡(jiǎn)單說就是“誰受損、誰受益”。以此“損益關(guān)系”來考量，由于被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而受有損失之人，故保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸屬于被保險(xiǎn)人。
　　而實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》在立法之初便遵循了“當(dāng)事人中心主義”這一指導(dǎo)原則。1995年《保險(xiǎn)法》第11條中規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而在2009年修法時(shí)，“關(guān)系人中心主義”開始回歸。2009年《保險(xiǎn)法》第12條中規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2009年《保險(xiǎn)法》第48條中規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
　　但在樊啟榮看來，“關(guān)系人中心主義”貫徹得并不徹底。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第34條第1款：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！氨M管體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人為合同中心的觀念，但并不徹底?！狈畣s認(rèn)為，鑒于人壽保險(xiǎn)合同大多為長(zhǎng)期性合同，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步賦予被保險(xiǎn)人撤銷先前同意權(quán)，以便被保險(xiǎn)人對(duì)利害關(guān)系重新評(píng)估與衡量。在“三分法”立法體制不變的前提下，應(yīng)確立“被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同之中心”觀念，提升被保險(xiǎn)人地位，回歸被保險(xiǎn)人權(quán)利。

　　前瞻：保險(xiǎn)法未來發(fā)展與趨向
　　“在多重因素的共同影響下，《保險(xiǎn)法》的重要性會(huì)更加凸顯，尤其是在國(guó)家需要保險(xiǎn)這一大背景下?！狈畣s認(rèn)為，從黨的十八屆三中全會(huì)《決定》到“新國(guó)十條”，無不彰顯了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已迎來史上最為難得的發(fā)展契機(jī)?！暗裁媾R多重挑戰(zhàn)?！彼f。
　　黨的十八屆四中全會(huì)在決定中提出，要加強(qiáng)市場(chǎng)法律制度建設(shè)，編纂民法典。就保險(xiǎn)合同法而言，由于其本身是典型的有名合同，在理論上是可以納入到民法典中的?！暗绻ｋU(xiǎn)合同法入‘典’，將對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》之‘保險(xiǎn)合同法’與‘保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法’合并立法體例產(chǎn)生沖擊?！狈畣s說。
　　此外，在他看來，2008年德國(guó)、日本的保險(xiǎn)法在修改時(shí)，所提出的諸多新制度和理論以及2010年歐洲保險(xiǎn)合同法的重述等國(guó)際保險(xiǎn)法現(xiàn)代轉(zhuǎn)型與新趨勢(shì)，也將成為未來影響我國(guó)保險(xiǎn)法發(fā)展的重要因素。
　　“在實(shí)現(xiàn)從‘法律中心主義’向‘司法中心主義’過渡期的中國(guó)，最高法相關(guān)司法解釋的體系化也將在一定程度上影響我國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展?！狈畣s說。

　　無憂保提示：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在近幾年取得了較大的進(jìn)步，《保險(xiǎn)法》也隨之獲得了更好的完善。所以，國(guó)家在未來要加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，還要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》的有關(guān)內(nèi)容，從而為廣大市民創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。