【摘要】環(huán)境污染責任險在很多國家都實現(xiàn)了順利推行與發(fā)展，但是在中國的發(fā)展卻并不順利。目前中國環(huán)責險的發(fā)展主要面臨缺乏足夠的來自于法律及其執(zhí)行方面的壓力，使得相關(guān)投保需求不能被充分激發(fā)等三大問題，只有切實解決了這三大問題才能切實推進環(huán)責險的發(fā)展。

　　缺乏足夠的來自于法律及其執(zhí)行方面的壓力，使得相關(guān)投保需求不能被充分激發(fā)
　　影響環(huán)責險發(fā)展的最重要因素是法律及其執(zhí)行體系。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，不斷增長的公眾環(huán)境意識導致了更加嚴格的環(huán)境保護法律體系，使得環(huán)境污染事故的處理變得非常昂貴，制造污染事故的企業(yè)往往需要面臨高額賠償。結(jié)果是，企業(yè)不僅非常重視采取改善生產(chǎn)流程等措施降低環(huán)境事故發(fā)生的概率，并且產(chǎn)生了通過購買保險來防范不可預見的污染責任風險的需求。
　　相比之下，在中國，目前的環(huán)保法律法規(guī)體系并不健全，執(zhí)法也不夠嚴格，從而無法對污染企業(yè)形成足夠的外部壓力，直接影響到對環(huán)責險的內(nèi)在需求不足。具體表現(xiàn)為：
　　一、對污染企業(yè)的執(zhí)法不嚴，企業(yè)環(huán)保違法的成本很低。很多污染企業(yè)在地方稅收和吸收就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。地方政府出于發(fā)展經(jīng)濟的目的，在環(huán)保檢查中往往對污染企業(yè)網(wǎng)開一面，更不愿意對其提起訴訟。另一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)體系對環(huán)保違法行為的懲罰力度小，污染企業(yè)違法成本很低。結(jié)果是，企業(yè)寧愿承擔數(shù)額很小的罰款，也不愿意采取措施預防和治理污染，更不用說投保環(huán)責險了。
　　二、環(huán)責險業(yè)務發(fā)展所依據(jù)的政策文件層級不高，缺乏法律強制性。目前中國發(fā)展環(huán)責險的最主要依據(jù)是2007年和2013年由國家環(huán)?？偩趾捅１O(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的兩份政策性文件。嚴格說來，這兩份文件只是部門規(guī)章，效力有限，權(quán)威性不夠，并不屬于高階的法律。
　　三、污染事故發(fā)生后很少通過訴訟的途徑應對解決，進一步減少了企業(yè)對環(huán)責險的需求?，F(xiàn)階段中國對污染事件的處理方式大多為政府部門的行政罰款，而很少經(jīng)由民事訴訟程序，因為后者不僅過程復雜，而且舉證、審理、執(zhí)行等方面都面臨巨大的難度。一個例證是，盡管截至2013年初全國各地已經(jīng)相繼設立了134個專門的環(huán)保法庭，但受理的案件數(shù)量普遍很少。法律訴訟費用屬于環(huán)責險的賠款范圍，而行政罰款費用并不屬于環(huán)責險的賠款范圍，這無疑減少了企業(yè)投保環(huán)責險的必要性。

　　環(huán)責險經(jīng)營主體的專業(yè)化程度較低，產(chǎn)品缺乏足夠的吸引力
　　環(huán)責險是一個高度專業(yè)化的保險領(lǐng)域，需要特別的專業(yè)知識和管理技能，以滿足客戶多樣化的保險需求。然而在中國，環(huán)責險實際運營過程中表現(xiàn)出來的專業(yè)化程度較低，并且產(chǎn)品缺乏足夠的吸引力。具體表現(xiàn)為：
　　一、保險公司的專業(yè)化程度不夠。在美國，能夠開展環(huán)責險業(yè)務的保險公司數(shù)量很少，主要包括數(shù)家大型的財險公司和再保險公司，其他不具備充分專業(yè)知識和技能的保險公司已經(jīng)退出了這一領(lǐng)域。相比之下，中國經(jīng)營環(huán)責險的保險公司主要由地方政府通過招標程序選定，其中既有大型保險公司，也有一些中小保險公司。
　　二、保險經(jīng)紀人還沒有發(fā)揮充分的作用。在發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人往往構(gòu)成環(huán)責險業(yè)務發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能夠在全面評估投保人風險基礎(chǔ)上，制定最合適、最恰當?shù)谋ｋU計劃，并涉及市場調(diào)查、費率厘定、風險管理咨詢、防災防損和保單維護等全方位的服務。相比之下，目前中國大部分環(huán)責險業(yè)務為保險公司自行經(jīng)營，沒有經(jīng)紀人參與。即使少數(shù)地區(qū)試點中有經(jīng)紀人的參與，其職責也主要限于代理采購，而其他深層次的服務功能尚較少涉及。
　　三、保單的定制化程度較低。在發(fā)達國家，環(huán)責險保單的一個明顯特征是并非采用標準的條款、語言和格式，而是根據(jù)特定被保險人的需求和環(huán)境進行保單定制。相比之下，中國環(huán)責險保單基本沒有定制，而只是初步依據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、環(huán)境風險等級等簡單因素提供不同檔次的保單供投保人選擇。
　　四、保單除外責任較多，特別是賠付條款設計上較為嚴苛。在發(fā)達國家，隨著經(jīng)營技術(shù)日趨成熟等原因，環(huán)責險的除外責任不斷減少，經(jīng)過協(xié)商和約定，企業(yè)的多數(shù)投保需求都能夠得到滿足。然而在中國，目前大多數(shù)的環(huán)責險產(chǎn)品只承保突發(fā)意外的污染事故導致的第三者直接財產(chǎn)損失和人身傷亡，以及清污費用和法律費用，對于間接損失、生態(tài)損失等不予承保。

　　相關(guān)基礎(chǔ)設施尚不完善，增加了保險公司在產(chǎn)品定價和損害賠付方面的難度
　　一、缺乏充分積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。由于信息披露不充分、經(jīng)營時間較短等原因，保險公司缺乏充分積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括污染事故發(fā)生頻率、損失強度、事故處理費用等。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足不僅增加了產(chǎn)品定價的難度，而且很難保證厘定的費率與環(huán)境風險狀況相匹配。
　　二、缺乏健全的環(huán)境污染損害評估鑒定機制和機構(gòu)。目前，中國多數(shù)地區(qū)沒有建立專門的環(huán)境污染損害鑒定評估機構(gòu)，即使有類似的機構(gòu)，或者因為缺乏獨立性，或者因為技術(shù)水平較低而無法發(fā)揮應有的作用。

　　無憂保提示：中國的環(huán)責險發(fā)展目前主要面臨了三大問題，相關(guān)專家認為，只有真正翻越了這三座大山，環(huán)責險才能充分發(fā)揮其積極作用來應對環(huán)境污染突發(fā)事件，來轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風險帶來的經(jīng)濟損失。