【摘要】中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往會受到資金問題的影響，為了切實解決這一問題，保單質押貸款可以有效解決中小企業(yè)的資金問題，滿足他們的資金需要。但是專家認為，不宜通過保單質押貸款進行高風險投資，保障功能才是最重要的。

　　貸款規(guī)模持續(xù)高速增長
　　陳先生開了一家小型貿易公司，近來因業(yè)務原因，急需現(xiàn)金周轉，情急下，他想起曾經買過保險產品，遂到保險公司通過保單質押獲得一筆現(xiàn)金，安然度過難關。近幾年，很多像陳先生這樣的小企業(yè)主利用保單質押貸款，在關鍵時期緩解了資金難題。保單質押貸款是指投保人把所持有的保單直接抵押給險企，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質押貸款的貸款金額一般不超過保單現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的70%左右，期限一般為6個月，貸款利率在銀行半年期和一年期貸款基準利率的基礎上略有浮動。
　　考慮到保單質押貸款的便捷性，不少企業(yè)主在資金充裕時通過購買保險產品，既為自己提供保障又儲蓄資金，可謂一舉兩得。而保險公司也將保單質押貸款視為一種創(chuàng)新業(yè)務，加以大力拓展。根據(jù)近期上市險企披露的年報信息顯示，2013年各大保險公司的保單質押貸款規(guī)模持續(xù)保持高速增長，以新華保險為例，其2013年保單質押貸款規(guī)模為88.41億元，相較2012年底同比增長約129%。而為了進一步解決客戶融資燃眉之急，新華保險今年初對貸款本金10萬元及以上的保單質押貸款業(yè)務開通專屬綠色通道，通過技術升級、簡化流程等方式提升貸款時效。截至一季度數(shù)據(jù)，從客戶申請貸款之日起到資金到賬平均時效達到1.4天，三個工作日到賬率為93%。

　　不宜進行高風險投資
　　據(jù)了解，近期新華保險還進一步完善產品的資金融通需求，首先是將貸款額度上限提升，大部分產品的貸款額度上限調整為貸款時保單現(xiàn)金價值的90%；對于符合一定條件的保單，可再適當上調比例。其次，貸款利率調整，除了個別險種外，大部分可辦理保單質押貸款的產品按照原貸款利率進行一定比例的優(yōu)惠。此外，可辦理保單質押貸款的產品擴容，對部分高現(xiàn)金價值產品增加保單質押貸款功能。
　　在滿足客戶迫切的資金周轉需求之外，如何規(guī)避保單質押貸款風險，也是市場關注的重點。此前，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強保險公司與商業(yè)銀行保單質押貸款業(yè)務合作管理有關問題的通知》，要求各級分支機構嚴格確保商業(yè)銀行在代理銷售保險時尊重客戶投保意愿，并確保保單質押貸款是客戶真實貸款需求，避免違規(guī)風險。
　　對此，新華保險財富規(guī)劃師特別提示消費者，盡管保單質押貸款很便捷，但購買保險產品，保障是最重要的。保單質押貸款是一種應急而非常規(guī)的融資手段，更不宜通過“保單質押貸款”進行高風險投資，“對于已經貸款的客戶，保單貸款是以保單的現(xiàn)金價值為抵押，一旦貸款本息之和超過保單現(xiàn)金價值，保單合同就會自動終止，失去保障功能，所以應注意及時還貸?！?/p>

　　無憂保提示：保單質押貸款可以在關鍵時期為中小企業(yè)緩解資金難題，切實保障中小企的發(fā)展不受資金的困擾。但是保單質押貸款是一種應急而非常規(guī)的融資手段，不宜進行高風險投資。