【摘要】隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷快速發(fā)展，想要更好地滿足消費(fèi)者的利益需求，就需要與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)行相應(yīng)的改革。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了分步改革的整套方案。那么，費(fèi)率改革的基本思路和主要內(nèi)容是什么呢？

　　人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革醞釀已久，監(jiān)管部門在十多年的時(shí)間里先后四次推動(dòng)費(fèi)率改革，取得了一些成績(jī)，但由于涉及根本利益、觸及深層機(jī)制，改革遲遲未能邁出最關(guān)鍵的一步。在深入貫徹黨的十八大精神的實(shí)踐中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將費(fèi)率形成機(jī)制的市場(chǎng)化改革作為首要任務(wù)。以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的，以防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線，以穩(wěn)中求進(jìn)為原則，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了分步改革的整套方案，并在報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的基礎(chǔ)上于2013年8月正式啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革。自此，保險(xiǎn)業(yè)在探索人身保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革的道路上邁出了關(guān)鍵性一步。

　　費(fèi)率改革的基本思路和主要內(nèi)容
　　我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的快速發(fā)展，已經(jīng)并基本具備推進(jìn)費(fèi)率改革的基礎(chǔ)和條件。因此，在認(rèn)真研究和廣泛論證的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)本著穩(wěn)中求進(jìn)的原則，制定了“三步走”的分步實(shí)施方案：第一步是先放開普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率；第二步是放開分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保證利率；第三步是完全的費(fèi)率市場(chǎng)化。
　　2013年8月5日，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，放開了普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率管制，基本構(gòu)想是放開前端，管住、管好后端，通過(guò)后端影響或左右前端，有效調(diào)控前端合理定價(jià)。具體內(nèi)容包括五個(gè)方面：
　　費(fèi)率形成機(jī)制的市場(chǎng)化。此次費(fèi)率政策改革不同于以往簡(jiǎn)單地調(diào)整壽險(xiǎn)預(yù)定利率，而是重點(diǎn)著眼于建立放開前端、管住后端的人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。放開前端，即將定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司，預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)管理水平自主確定。管住后端，即管住準(zhǔn)備金評(píng)估利率。在評(píng)估利率確定的情況下，預(yù)定利率越高，需要計(jì)提的準(zhǔn)備金越多，并表現(xiàn)在償付能力報(bào)表中。一旦出現(xiàn)償付能力不足，監(jiān)管部門將及時(shí)介入，防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　降低保障類產(chǎn)品的資本要求。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)是最為基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他金融行業(yè)的基礎(chǔ)。為支持保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、回歸保障，此次改革對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類業(yè)務(wù)的資本要求做出了重大調(diào)整，在計(jì)算長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中與風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)的最低資本要求時(shí)，將原先簡(jiǎn)單按照保險(xiǎn)期間確定計(jì)算系數(shù)的方法改為按照保險(xiǎn)責(zé)任類別確定計(jì)算系數(shù)，并對(duì)系數(shù)總體上進(jìn)行了下調(diào)。這項(xiàng)改革舉措，將使人身保險(xiǎn)業(yè)的資本標(biāo)準(zhǔn)更加符合中國(guó)實(shí)際，有利于提高人身保險(xiǎn)的資本效率，進(jìn)而調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性，優(yōu)先發(fā)展保障性業(yè)務(wù)。
　　差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率。改革方案中，普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品總體上實(shí)施3.5%的評(píng)估利率。但是，為服務(wù)國(guó)家民生建設(shè)、支持商業(yè)保險(xiǎn)參與完善多層次養(yǎng)老保障體系，此次改革提出了實(shí)施差別化準(zhǔn)備金評(píng)估利率的重要舉措。具體內(nèi)容是，對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老年金或者保險(xiǎn)期間為10年及10年以上的其他養(yǎng)老年金，允許準(zhǔn)備金評(píng)估利率最高上浮15%。差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率，有利于支持行業(yè)大力發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)業(yè)籌集更多長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)在金融業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。
　　放開附加費(fèi)用率內(nèi)部比例限制。個(gè)險(xiǎn)渠道是壽險(xiǎn)業(yè)最傳統(tǒng)也是最有價(jià)值的銷售渠道，而個(gè)險(xiǎn)渠道的關(guān)鍵是營(yíng)銷員。目前個(gè)險(xiǎn)渠道增員困難，營(yíng)銷員脫落率高、留存率低的問(wèn)題非常突出，核心原因在于營(yíng)銷員傭金收入過(guò)低。針對(duì)以上問(wèn)題，此次改革在控制總體費(fèi)用水平、確保消費(fèi)者利益不受損害的前提下，放開了附加費(fèi)用率內(nèi)部比例的限制，允許保險(xiǎn)公司自主確定傭金水平，傭金比例可達(dá)到附加費(fèi)用率的上限。放開附加費(fèi)用率的內(nèi)部比例限制，有利于提高營(yíng)銷員的收入水平，緩解營(yíng)銷員留存難、增員難的問(wèn)題，從而推動(dòng)個(gè)險(xiǎn)渠道風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。
　　改革的配套措施。為了配合此次費(fèi)率改革，保監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出了一系列相配套的改革措施：一是保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的審批、備案管理制度。預(yù)定利率高于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的評(píng)估利率上限的，需報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，并且公司償付能力充足率需達(dá)到150%以上。預(yù)定利率不高于規(guī)定的評(píng)估利率上限的，需報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，并且償付能力充足率需達(dá)到100%以上。二是加強(qiáng)總精算師管理。該項(xiàng)配套措施進(jìn)一步規(guī)范了總精算師的任職要求，明確了總精算師對(duì)履職行為負(fù)終身責(zé)任，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司保障總精算師獨(dú)立履行職責(zé)，切實(shí)發(fā)揮精算專業(yè)力量在實(shí)施費(fèi)率政策改革中的積極作用。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以知道，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的快速發(fā)展，已經(jīng)并基本具備推進(jìn)費(fèi)率改革的基礎(chǔ)和條件。