【摘要】近日，中信推出了“全自動”理財(cái)產(chǎn)品——薪金寶，實(shí)際上是為了應(yīng)對目前市場金融競爭，但確實(shí)對利率市場化有推進(jìn)作用，活期儲蓄存款的余額會下降，然而對于銀行可能不會大規(guī)模效仿。

　　靠傳統(tǒng)息差賺取收益一直是銀行重要的利潤來源，如果活期存款自動轉(zhuǎn)換為貨幣基金并獲取較高收益，銀行能維持多久，未來又能否成為銀行業(yè)的主要趨勢呢？

　　“中信創(chuàng)新做得比較超前，它這個(gè)模式就是把贖回、提現(xiàn)變成一步了，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，但是中型股份制銀行可以做，大型銀行很難做。銀行應(yīng)該也不會大規(guī)模推這種產(chǎn)品，因?yàn)槌杀咎岣咛嗔耍绕浯笮?，之前?.35%成本的活期存款，如果都變成5%的貨幣基金，銀行基本沒法活，根本上銀行是很抵觸這類產(chǎn)品的。”某商業(yè)銀行人士向媒體坦言。

　　上述股份制銀行電子銀行部人士也表示，中信銀行推出的這類模式未必會成為銀行未來的主要模式，如果都把存款變成基金了，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也很大。這個(gè)產(chǎn)品產(chǎn)生是短期應(yīng)對，對客戶確實(shí)非常好，但是銀行不宜貿(mào)然使用。

　　上述銀行業(yè)分析師表示，銀行現(xiàn)在都推貨幣基金，和一般的貨幣基金沒有區(qū)別，只是在局部進(jìn)行強(qiáng)化，做到使用便利。中信銀行的賬戶模式能否成為未來的主要趨勢有待進(jìn)一步觀察，但是，現(xiàn)在銀行都在找不同的切入點(diǎn)，增強(qiáng)競爭力。如果這類賬戶成長為較大的體量，一定也會帶來成本負(fù)擔(dān)。

　　那么，中國版貨幣市場存款賬戶問世是否應(yīng)該算作一般存款，需上繳一定的存款準(zhǔn)備金呢？

　　該銀行分析師認(rèn)為，這類賬戶最后可能納入一般存款，需要繳準(zhǔn)備金，而銀行的收益率水平未來取決于投資資金的收益。

　　周春生則認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)品實(shí)際上對部分資金提高回報(bào)，也是貨幣市場的產(chǎn)品，會用于投資貨幣市場基金和短期固定收益產(chǎn)品，和普通存款有區(qū)別。從國外的情況來看，開始要繳納一定的存款準(zhǔn)備金，后來又被取消。此外，從公平競爭的角度，應(yīng)該也不需要繳納存款準(zhǔn)備金。

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