【摘要】為了順應時代的發(fā)展，如今很多消費者都辦理信用卡，刷卡分期付款已經(jīng)成了市民常見的消費行為。盡管央行在今年連續(xù)降息，但信用卡分期費率卻并沒有進行調(diào)整，不少持卡人都表示疑惑。針對這一情況，下文將會為您做具體的介紹。

　　原因一：銀行“息差”利潤被壓縮
　　“這與降息政策并不矛盾?！币患夜煞葜沏y行人士認為，信用卡分期與貸款業(yè)務不同，前者收取的是手續(xù)費，并不是貸款利息。 “叫做手續(xù)費就算中間業(yè)務了，利息自然嚴格執(zhí)行央行規(guī)定，但中間業(yè)務，各商業(yè)銀行的自主權(quán)就大得多了，可以自行確定?！?br>　　不過，有分析人士看來，雖然信用卡分期業(yè)務表面上來說收取的是手續(xù)費，但實質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關系，客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。而由于信用卡各類分期業(yè)務屬于無抵押無擔保，一直以來所有銀行收取的費用都高于其他類型的貸款。
　　一直以來，銀行對于信用卡分期業(yè)務采取的是“低息高費”策略，大多免收貸款利率，僅僅收取手續(xù)費，但手續(xù)費年化成資金成本非常高。今年央行五次降息后，一年期貸款基準利率已降至4.6%，降幅超過兩成。可銀行為何不肯下調(diào)信用卡分期手續(xù)費？
　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，“息差”是銀行重要的收入來源，一年之間，央行5次降息，銀行息差受到擠壓，從而影響銀行整體利潤的增長，銀行不得不“另謀出路”，拓展中間業(yè)務，以期增加手續(xù)費及傭金收入已成為重要途徑。

　　原因二：相比用戶流失，收益更高
　　之所以這么多家銀行能逆勢上調(diào)手續(xù)費，分析認為，另一個最重要的原因是供求關系。銀率金融研究中心信用卡組分析師華明認為，銀行之所以有底氣調(diào)整信用卡分期手續(xù)費，是因為即使費率提高，依然會有大量的持卡人使用信用卡分期服務，“這項服務有自己的優(yōu)勢，如辦理速度快等。銀行認為，與提高費率導致一小部分用戶流失相比，由此獲得的收益會更高?！?br>　　“信用卡分期手續(xù)費也不是政府指導價格，而是可以由銀行自主定價的服務。”上述分析師說。
　　業(yè)內(nèi)人士透露，信用卡分期已被銀行視為高性價比業(yè)務之一。信用卡不僅有常規(guī)的收費項目，還有刷卡消費向商家收取的手續(xù)費，以及可以向持卡人收取的賬單分期、現(xiàn)金分期收費等。另外，持卡人若未及時足額還款的話，還有畸高的逾期罰息。
　　據(jù)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，16家上市銀行中，大部分手續(xù)費及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。

　　多家銀行上調(diào)信用卡分期費率
　　去年11月，央行啟動新一輪降息周期，至今已降息5次。然而，市場使用最為普遍的信用卡分期業(yè)務，分期還款費率卻不減反增。不少銀行都在強調(diào)信用卡“免息”基礎上，悄然抬高了分期手續(xù)費費率。
　　日前，浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱：將從11月15日起調(diào)整信用卡部分分期項目單期費率上限。其中，“自由分期/賬單分期”的手續(xù)費費率由每期最高0.9%上調(diào)至1.5%，“專項分期”手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至1%，“非面對面分期”手續(xù)費費率由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。
　　而今年3月，中國銀行、交通銀行均針對信用卡分期費率進行調(diào)整。從去年下半年算起，光大、華夏、興業(yè)等更多的銀行已經(jīng)調(diào)整了信用卡分期費率，大多數(shù)調(diào)整后的費率較之前有所上浮。
　　雖然大多信用卡免收貸款利率僅僅收取手續(xù)費，目前信用卡12期(一年)分期手續(xù)費率一般在7.32%-8.8%之間，24期(兩年)分期手續(xù)費率則為14.4%-18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率。據(jù)統(tǒng)計，信用卡分期手續(xù)費率較銀行同期貸款利率高出59%至82%。

　　無憂保提示：信用卡的分期費率與普通的貸款業(yè)務不同，銀行掌握一定的自主權(quán)，所以央行降息并未對信用卡的分期還款費率進行調(diào)整。但業(yè)內(nèi)人士分析認為，在目前利率市場化的大背景下，未來信用卡分期費率下調(diào)的可能性不大，而且個別銀行還會上調(diào)分期費率，所以消費者要提前做好準備。