【摘要】“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死?！鼻叭眨錆h胡先生在駕車途中猝死，令過往行人唏噓不已。那么，猝死意外，意外險給賠付嗎？

　　2015年9月16日早上，武漢武昌區(qū)平安路雅安街公交站旁，一輛汽車車門敞開著，一名女子跪在門口，雙手舉起背包，阻止陽光照射到車內(nèi)。而車內(nèi)的男子，歪倒在座椅上，已經(jīng)沒有呼吸。丈夫開車途中突然猝死，妻子跪地為亡夫遮陽！

　　為何丈夫會猝死呢？死者姓胡，今年46歲，從事裝修行業(yè)。16日在送妻子上班后，獨自開車去大東門幫朋友看看正在裝修的房子，不料駕車途中猝然離世。其實此前胡先生已經(jīng)覺得胸悶，去醫(yī)院檢查后發(fā)現(xiàn)心臟有些問題，出事前一晚上丈夫說有些不舒服，但妻子沒太重視。

　　無憂保網(wǎng)提醒：猝死保險公司是否理賠，這是一個比較有爭議性的。首先，在意外保險合同當中，區(qū)分死亡的原因不外乎就兩種，一是因疾病導致身故，或者以突發(fā)事件造成身故的情況。猝死是屬于疾病范圍，意外傷害不賠償?shù)?。一般保險的年金保險和重疾保險都包括壽險的身故責任，所以會獲得賠付;另外，如果猝死的客戶生前買過定期壽險和疾病死亡，也能獲得賠付。

　　猝死的特征是什么？
　　猝死：外表似乎健康的人因內(nèi)在的病變而發(fā)生急速的、意外的死亡。 屬于因內(nèi)在的疾病死亡。猝死往往發(fā)生于即刻、數(shù)小時，一般不超過6小時。猝死的死亡原因必為自然性疾病或機能障礙，暴力死亡不屬于猝死范疇。
　　①死亡急驟，
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　　猝死保險公司理賠嗎？

　　意外險通常不賠
　　在常人眼中，猝死本身就屬于毫無防備、突發(fā)性的事件，事故特征與意外險的責任條件相似。因此，很多人認為，投保意外險的保險客戶發(fā)生猝死事件，應當獲得相應的賠付。
　　而事實并非如此，依據(jù)意外險定義，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。而猝死貌似突發(fā)的意外身故，但誘因則是潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。
　　從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導致的。安邦保險理財師指出，根據(jù)猝死與意外傷害的定義，二者之間有嚴格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險產(chǎn)品中的保險責任只是保障被保險人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨的原因而導致的保險事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險是不具有保險賠償責任的，即從嚴格意義上來說，猝死不屬于意外險的保障范圍。

　　重疾險酌情賠付
　　不過，重疾險可酌情賠付。安邦保險理財師表示，猝死的病因若屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，并包含死亡保障責任，保險公司會賠付相應的死亡保險金。此外，人壽保險包括定期壽險、終身壽險、兩全保險，均包含疾病身故保險責任。如果被保險人猝死，滿足身故保險金的給付條件，壽險對猝死被保險人會進行賠付。
　　對此，保險專家指出，建議投保人、被保險人、繼承人或者受益人，一定要了解相關法律知識，提前收集有力證據(jù)，分析猝死的近因是疾病還是意外事故，以便在理賠時占據(jù)主動。

　　壽險可對猝死事故賠償
　　與意外險的保障范疇不同，壽險保單對于身故的賠償范圍就寬泛許多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險得到賠付。一般被列入免賠責任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等特殊情況。
　　我們知道，壽險產(chǎn)品分為消費性和返還型型兩種。前者可稱為定期壽險，是指在保險期限內(nèi)被保險人若死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若被保險人健在，則保險合同終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退還保費。而后者則包括了兩全保險、終身壽險等，與定期壽險最大的不同是到期后，保險公司將以事先約定的方式、金額返還保費。這兩類產(chǎn)品在保障猝死風險時的能力是相同的，由于返還型產(chǎn)品在同等保額下的保費更高，因此投保人應根據(jù)自身經(jīng)濟條件來選擇購買。
　　還有人對重疾險是否能保障猝死風險提出疑問。實際上，這取決于重大疾病保險的責任范圍。若產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠。而若產(chǎn)品包含死亡責任，那么有望從保險公司獲得死亡賠償金。

　　無憂保提示：猝死這一現(xiàn)象一般發(fā)生在長時間睡眠質(zhì)量差，生活壓力大的情況下。前有諸多網(wǎng)癮少年猝死網(wǎng)吧，現(xiàn)有中年男子猝死車中，以后我們希望這種案件不要再發(fā)生了。無憂保網(wǎng)小編提醒各位工作人員，不要過度勞累給自己太大壓力，需要勞逸結合起來。