【摘要】近日，招商銀行關(guān)閉微眾銀行身份驗(yàn)證接口，這給很多使用招商銀行儲(chǔ)蓄卡卻還沒辦理微眾銀行開戶的客戶造成了困擾。因?yàn)檫@導(dǎo)致客戶無法夠發(fā)銀行活期等產(chǎn)品。

　　部分銀行開戶接口關(guān)閉 雙方聯(lián)合說明未否認(rèn)
　　在遠(yuǎn)程開戶政策尚未落地之時(shí)，作為商業(yè)銀行新兵的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，只能依靠其他同業(yè)的賬戶驗(yàn)證為用戶開通賬戶，辦理基金及保險(xiǎn)購(gòu)買等業(yè)務(wù)。然而，招商銀行日前關(guān)閉微眾銀行開戶驗(yàn)證接口一事，引發(fā)了關(guān)注。

　　招行關(guān)閉微眾銀行身份驗(yàn)證接口
　　昨日，在微眾銀行App進(jìn)行實(shí)驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，使用招商銀行儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行微眾銀行開戶綁定時(shí)遇阻，嘗試多次綁定均未成功，由于無法使用該行銀行卡開立微眾銀行賬戶，用戶也無法購(gòu)買微眾銀行活期等產(chǎn)品。不過，已經(jīng)成功綁定招行卡的用戶則不受影響，客戶仍可利用招行卡中的資金購(gòu)買活期+，額度為每筆、每日最高5萬元。
　　由于央行遠(yuǎn)程開戶政策許可仍未放行，已經(jīng)開始營(yíng)業(yè)的微眾銀行依賴于同業(yè)的幫助進(jìn)行客戶拓展。除招商銀行外，目前微眾銀行支持工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、中信、廣發(fā)、光大、平安、民生、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、郵儲(chǔ)、上海銀行的儲(chǔ)蓄卡綁卡、信用卡則暫不支持。微眾銀行人士表示，目前其他銀行的綁卡操作均可正常開展，業(yè)務(wù)未受影響。
　　而對(duì)于招行關(guān)閉微眾銀行新開戶綁定一事，微眾銀行僅表示，該行注意到同業(yè)的相關(guān)言論，但沒有收到正式照會(huì)。目前業(yè)務(wù)正常。

　　銀行回應(yīng)出于安全考慮
　　相比與微眾銀行的諱莫如深，招行的回復(fù)則更引人關(guān)注。昨日，招行總行就此事向筆者進(jìn)行了回復(fù)。該回復(fù)雖未明確提及微眾銀行，但通篇闡述了對(duì)“代扣”接口風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。該行表示，近期有銀行接到部分客戶投訴，反映其銀行賬戶中的一些扣款交易非本人操作。經(jīng)過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)這些交易是由于一些機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣接口導(dǎo)致的。
　　招行網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)人士稱，“代扣業(yè)務(wù)”是由客戶與商戶（一般是公共事業(yè)、電信、保險(xiǎn)公司等）事先簽約，由客戶主動(dòng)授權(quán)商戶向開戶行發(fā)起定期或不定期扣款請(qǐng)求的一項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。一般情況下，此類業(yè)務(wù)由商戶發(fā)起扣款，扣款周期較為固定、金額較小。由于發(fā)卡行在接收到扣款請(qǐng)求時(shí)，無法通過常規(guī)手段（例如核驗(yàn)密碼、動(dòng)碼等）核實(shí)客戶身份，只能通過合作協(xié)議等法律關(guān)系約束商戶端合規(guī)使用，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，央行對(duì)“代扣業(yè)務(wù)”的定位是“小額、公益、便民”。若支付機(jī)構(gòu)沒有正常和銀行建立有效法律關(guān)系，隨意將代扣接口應(yīng)用于其他大額交易場(chǎng)景，將對(duì)客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大隱患。
　　招行表示，對(duì)于銀行間的跨行扣款，央行提供了“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”滿足此類需求。銀行機(jī)構(gòu)也不應(yīng)通過濫用代扣接口來實(shí)現(xiàn)扣款目的。
　　招行上述人士稱，由于這種代扣接口的濫用對(duì)客戶資金、信息安全帶來很大威脅，也嚴(yán)重違反了金融監(jiān)管規(guī)定，招行將逐步進(jìn)行清理和整治。
　　不過，就在昨日晚間，微眾銀行和招商銀行發(fā)表聯(lián)合說明，表示兩行業(yè)務(wù)互補(bǔ)、地緣相近，一直保持緊密合作關(guān)系，將繼續(xù)探討進(jìn)一步合作空間。但對(duì)于接口暫停卻并未給出正面回應(yīng)，只是表示事件存在偏頗。

　　遠(yuǎn)程開戶缺位掣肘互聯(lián)網(wǎng)銀行
　　對(duì)于接口關(guān)閉一事，在分析人士看來，微眾銀行屬于商業(yè)銀行“新兵”，技術(shù)、風(fēng)控體系尚待時(shí)間檢驗(yàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)把控考慮對(duì)其采取謹(jǐn)慎態(tài)度也屬正常。
　　不過，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，招行關(guān)閉微眾銀行開戶接口的深層原因是擔(dān)憂資金的分流。從半年報(bào)可以看出，招行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比達(dá)到了49.03%，且活期存款占比較多，達(dá)到了52.97%。而微眾銀行的活期+產(chǎn)品7日年化收益為5.01%，銀行關(guān)閉接口應(yīng)當(dāng)也有資金分流方面的考慮。在董希淼看來，關(guān)閉是銀行的正常選擇，但未必會(huì)引起其他銀行效仿，因?yàn)楦骷毅y行的業(yè)務(wù)占比和戰(zhàn)略不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行也會(huì)采取不同的策略?！瓣P(guān)閉接口并非上策，銀行更應(yīng)該加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)來吸引客戶。”董希淼說道。
　　無論銀行出于何種考量，在遠(yuǎn)程開戶政策尚未落地之時(shí)，銀行的謹(jǐn)慎態(tài)度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的展業(yè)必將產(chǎn)生一定程度的影響。由于無法實(shí)名開戶、吸收存款，目前微眾銀行App只有理財(cái)?shù)裙δ?，而沒有貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，該行目前的資金來源是同業(yè)拆借，資金不足，貸款業(yè)務(wù)也無法做大。央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文此前也曾表示，通過人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開戶應(yīng)該先訂立一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上再制定金融標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)殚_戶是打擊洗錢等違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)，央行對(duì)此十分謹(jǐn)慎。
　　雖然利用招行儲(chǔ)蓄卡開立微眾銀行賬戶暫時(shí)受阻，但招行網(wǎng)絡(luò)部人士也表示，該行積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專門研發(fā)了能充分保障客戶賬戶安全且符合監(jiān)管要求的支付產(chǎn)品來滿足客戶多樣化的支付需求，“歡迎相關(guān)機(jī)構(gòu)直接上門商洽、開展合作”。

　　無憂保提示：在遠(yuǎn)程開戶政策尚未開展施行之前，雖然銀行是處于對(duì)于賬戶安全性的考量，但是關(guān)閉銀行開戶驗(yàn)證接口的這一舉措給客戶帶來了很多麻煩，希望銀行可以在安全性和方便性之間尋找到一個(gè)合適的平衡點(diǎn)。