【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，眾多保險(xiǎn)公司紛紛實(shí)行網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)，于是刮起了一陣“網(wǎng)銷保險(xiǎn)”熱。近日眾保險(xiǎn)公司又都將眼睛瞄準(zhǔn)了手機(jī)軟件“微信”使用微信購(gòu)買保險(xiǎn)已成為當(dāng)下最新購(gòu)買保險(xiǎn)的方式。

　　4月15日，泰康人壽與奇虎360推出“飛常?！碑a(chǎn)品，只需要在首次領(lǐng)取時(shí)填寫姓名、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)，即可免費(fèi)獲得一份有效期一年、保額100萬(wàn)元的航空意外保障。

　　幾乎同時(shí)，陽(yáng)光保險(xiǎn)通過(guò)微信推出寶貝“愛(ài)升級(jí)”產(chǎn)品，投保人用100元購(gòu)買一年期兒童重疾保險(xiǎn)保障5萬(wàn)元，分享購(gòu)買鏈接后，每多一個(gè)好友通過(guò)鏈接購(gòu)買，則同一鏈接內(nèi)所有寶寶的保額都免費(fèi)漲2500元，72小時(shí)內(nèi)漲多少保障多少，每個(gè)鏈接內(nèi)最多21人參加，保額10萬(wàn)元封頂。

　　雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的絕對(duì)數(shù)額與占比跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)都還不能相提并論，但其爆發(fā)式的增速、顛覆性的創(chuàng)新讓業(yè)內(nèi)嘆為觀止。為促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，4月15日，保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，正式公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　制度建設(shè)倒逼市場(chǎng)規(guī)范
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是業(yè)內(nèi)外人士都有目共睹的。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，增幅總體達(dá)到810%；投保客戶數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%。
　　然而，在快速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。事實(shí)上，媒體在此前的采訪中獲悉，現(xiàn)在還有不少保險(xiǎn)公司只支持在線投保、保全，而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)在線退保、理賠等運(yùn)營(yíng)功能，使得用戶體驗(yàn)大打折扣。更為嚴(yán)重的是，去年2月份，中國(guó)人壽80萬(wàn)份保單信息在與其開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的成都眾宜康健科技有限公司所屬的“眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)”上遭到泄露，投保人的個(gè)人資料，包括險(xiǎn)種、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等均可查看。
　　隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)的逐漸規(guī)范，已經(jīng)是時(shí)候讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)靜下心來(lái)閉關(guān)修煉，加強(qiáng)自身軟、硬實(shí)力建設(shè)了。
　　《通知》要求，人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)具備五大條件：經(jīng)營(yíng)期間償付能力保持充足Ⅱ類；運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)支持在線投保、保全、退保、理賠等運(yùn)營(yíng)功能，以及交易信息保存、單證實(shí)時(shí)查詢、售后服務(wù)和投訴處理等服務(wù)功能；運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站取得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)許可證或完成備案，且未受到重大行政處罰；建立包括交易安全、宣傳銷售、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、單證管理、投訴、應(yīng)急處理及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理制度；咨詢和銷售人員取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的銷售人員從業(yè)資格證書(shū)(A證)。

　　跨區(qū)銷售利好中小機(jī)構(gòu)
　　“人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)(不含生存返還)，具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍?！薄锻ㄖ诽貏e允許，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行跨區(qū)域銷售。
　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這對(duì)于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)狹窄的中小保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)重大利好政策。這意味著，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，中小保險(xiǎn)公司將能夠突破監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)異地銷售的禁止，在還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)與大型保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)技，分得“一杯羹”。
　　事實(shí)上，與今年1月份下發(fā)的征求意見(jiàn)稿相比，《通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的態(tài)度表現(xiàn)得更為支持，將產(chǎn)品類型從“經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批為網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品”擴(kuò)大至“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)(不含生存返還)”。
　　為防范跨區(qū)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，《通知》規(guī)定“人身保險(xiǎn)公司應(yīng)以總公司名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營(yíng)和管理”，并要求人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，須在銷售頁(yè)面以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字列明公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍。
　　為提升監(jiān)管效率，《通知》還指出，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌指導(dǎo)人身保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，各人身保險(xiǎn)公司總公司所在地保監(jiān)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)行屬地監(jiān)管。投保人所在地保監(jiān)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有直接檢查和處罰權(quán)。

　　明示收益防范銷售誤導(dǎo)
　　《通知》對(duì)當(dāng)下保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)行了規(guī)范。
　　珠江人壽電子商務(wù)部經(jīng)理袁良在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)春季峰會(huì)保險(xiǎn)分論壇上坦言，公司前年剛成立；去年就開(kāi)始嘗試網(wǎng)銷高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，10月份用4天時(shí)間賺取保費(fèi)300多萬(wàn)元，11月份通過(guò)“雙十一”活動(dòng)，一天時(shí)間就賺了2000多萬(wàn)元保費(fèi)；而今年元宵節(jié)，通過(guò)在淘寶推出特供版產(chǎn)品，僅兩分鐘就賺得3.8億元保費(fèi)。
　　網(wǎng)銷高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力之大，讓眾保險(xiǎn)公司紛紛介入、眾消費(fèi)者蜂擁而至。尤其在“寶寶們”整體收益不振的當(dāng)下，還有不少保險(xiǎn)公司推出預(yù)期年化收益率超過(guò)6%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，超出“寶寶們”一大截。
　　在淘寶理財(cái)頻道，珠江人壽的兩年期萬(wàn)能險(xiǎn)“匯贏三號(hào)”就打出“預(yù)期年化收益率6.8%”、“保底年化收益率2.5%”的旗號(hào)；國(guó)華人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)新版“理財(cái)寶”亮出91天時(shí)“預(yù)期年化收益率6%”、“保底年化收益率2.5%”。
　　然而高企的預(yù)期年化收益率也不是“人見(jiàn)人愛(ài)”的，一位保險(xiǎn)資管人士曾對(duì)媒體無(wú)奈地表示，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)承保端的拉動(dòng)效果是顯著的，對(duì)投資端卻帶來(lái)了巨大的壓力，尤其是當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品期限較短、流動(dòng)性較強(qiáng)，或者是遇到實(shí)際收益率較低、造成大面積退保的話，就更使投資端“很被動(dòng)”了。
　　值得注意的是，預(yù)期收益率并不等同于實(shí)際收益率。為防止銷售誤導(dǎo)，《通知》明確要求，“人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性”，“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，須在產(chǎn)品銷售頁(yè)面顯著位置以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性”。

　　無(wú)憂保提示：對(duì)于近期保險(xiǎn)公司紛紛想奇招來(lái)銷售保險(xiǎn)是一種大眾所需的趨勢(shì)，因此其中也是包含一定的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)此下發(fā)的《通知》將起到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的作用。