【摘要】深入推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為我國未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項(xiàng)宏偉的系統(tǒng)工程，需要多領(lǐng)域、多部門、多行業(yè)的共同參與。保險(xiǎn)是市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，具有“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中能夠發(fā)揮獨(dú)特作用。

　　乍一看，保險(xiǎn)業(yè)所做的任何事情似乎都可以和城鎮(zhèn)化扯上關(guān)系，似乎只要保險(xiǎn)業(yè)本身發(fā)展好了，就是為新型城鎮(zhèn)化做出了貢獻(xiàn)，但其實(shí)不然，如果抓不住重點(diǎn)，就保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展論城鎮(zhèn)化，缺乏新的思路，沒有新的突破，保險(xiǎn)業(yè)就不能為新型城鎮(zhèn)化提供獨(dú)特的服務(wù)和支持，而將痛失借力發(fā)展并提升行業(yè)形象的良機(jī)。

　　當(dāng)人口紅利、轉(zhuǎn)型紅利和開放紅利在30年來中國快速的經(jīng)濟(jì)增長中逐漸釋放完畢；當(dāng)依靠房地產(chǎn)業(yè)、政府投資和外需拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)不可持續(xù)，推動(dòng)中國未來幾十年經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的最大引擎無疑就是城鎮(zhèn)化。

　　按照國務(wù)院《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014－2020年)》的戰(zhàn)略布局，截至2020年，中國常住人口城市化率將提高7個(gè)百分點(diǎn)，戶籍人口城市化率將提高10個(gè)百分點(diǎn)，這意味著將有1億以上的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。

　　實(shí)際上，城鎮(zhèn)化不僅指農(nóng)村人口的城鎮(zhèn)化，還包括土地的城鎮(zhèn)化、資金的城鎮(zhèn)化、住房的城鎮(zhèn)化等內(nèi)容，再加上基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)社區(qū)融合、戶籍改革和環(huán)境保護(hù)，中國的新型城鎮(zhèn)化將是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程。

　　在這個(gè)龐大的系統(tǒng)工程中，作為金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，作為風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的最佳提供者，中國保險(xiǎn)業(yè)是有很多工作可以做的。

　　新型城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在于中小城市?！秶倚滦统擎?zhèn)化規(guī)劃(2014－2020年)》強(qiáng)調(diào)：以合法穩(wěn)定就業(yè)和合法穩(wěn)定住所(含租賃)等為前置條件，全面放開建制鎮(zhèn)和小城市落戶限制，有序放開城區(qū)人口50萬－100萬的城市落戶限制，合理放開城區(qū)人口100萬－300萬的大城市落戶限制，合理確定城區(qū)人口300萬－500萬的大城市落戶條件，嚴(yán)格控制城區(qū)人口500萬以上的特大城市人口規(guī)模。

　　這樣的布局要求保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)終端要從大城市和中心城市向中小城市、建制鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)傾斜和延伸，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該借此機(jī)會(huì)全面推動(dòng)縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，宜加大力度鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立縣域及農(nóng)村社區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，取消保險(xiǎn)公司在農(nóng)村社區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，并降低農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)營銷人員入門資格的門檻。從中國人壽、中國平安等公司若干年來開展縣域業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)來看，小城市和農(nóng)村有著適合保險(xiǎn)業(yè)生存的天然土壤，在農(nóng)村社區(qū)的熟人和半熟人社會(huì)中，人與人之間彼此的信任關(guān)系使欺騙和誤導(dǎo)的頑疾得以大大緩解，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程中人們收入的提高，只要保險(xiǎn)業(yè)能夠設(shè)計(jì)出適合需要的產(chǎn)品，并為城市化過程中的人口提供便捷有效的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)在中小城市和農(nóng)村就會(huì)開拓出一個(gè)很長的發(fā)展機(jī)遇期。

　　目前，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的梯度，東中西部的新型城鎮(zhèn)化顯然也有著鮮明的個(gè)性化特征。因此，為了更適應(yīng)不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加大區(qū)域性保險(xiǎn)公司的發(fā)展力度，鼓勵(lì)并批設(shè)更多的區(qū)域性保險(xiǎn)公司，而這些區(qū)域性的保險(xiǎn)公司自然會(huì)在當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化的大潮中尋找到商機(jī)，在自身發(fā)展的同時(shí)，也為新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

　　而從中國幾十年城鎮(zhèn)化的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，城鎮(zhèn)化是年輕人的“事業(yè)”，而年輕人的城鎮(zhèn)化造就了大規(guī)模的農(nóng)村空巢老人和留守兒童，因此保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)也應(yīng)向這些群體延伸。目前保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新出了“熊孩子險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“愛情險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”和理財(cái)險(xiǎn)等，但并沒有保險(xiǎn)公司去開發(fā)“空巢老人險(xiǎn)”和“留守兒童險(xiǎn)”，然而這些群體恰恰是最需要保險(xiǎn)保障的。

　　實(shí)際上空巢老人和留守兒童的保險(xiǎn)需求也并不復(fù)雜，特定的意外傷害險(xiǎn)和涵蓋幾種常見病種的重疾險(xiǎn)就既能滿足該人群的需要又適合其消費(fèi)能力，而針對(duì)農(nóng)村空巢老人的長期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老地產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目必然有著巨大需求，雖然不會(huì)有為城市富裕人群服務(wù)那樣多的利潤，但護(hù)理農(nóng)村老人的低成本也能保證保險(xiǎn)公司不會(huì)虧本，且能大大提升保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象。這些保險(xiǎn)都具有可行性，只是很少有保險(xiǎn)公司盡心去做而已。

　　另外，候鳥式的農(nóng)民工和即將落戶城鎮(zhèn)的人口有時(shí)會(huì)陷落在城市社會(huì)保障體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系的空檔之間，而這個(gè)空檔特別需要商業(yè)保險(xiǎn)公司來填補(bǔ)。比如，農(nóng)民工的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)就是很好的切入點(diǎn)。

　　此外，幾千萬失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等都在等待著保險(xiǎn)業(yè)介入，大量的保險(xiǎn)資金對(duì)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入也會(huì)直接推動(dòng)我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

　　與此同時(shí)，中國的新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程會(huì)遇到各種各樣的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)提供者，保險(xiǎn)業(yè)積累的數(shù)據(jù)和擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)非常有助于自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。比如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以在連片集中的農(nóng)田上游修建防洪和抗旱水壩，利用氣象車探測(cè)云層進(jìn)行防雹作業(yè)，從而大幅降低自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)公司和專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司可以及早發(fā)現(xiàn)人群集中但衛(wèi)生條件較差的失地人口和農(nóng)民工聚集區(qū)的疫情并加以防范；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以協(xié)助企業(yè)防止大規(guī)模污染事件的發(fā)生等。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)在新型城鎮(zhèn)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作為將會(huì)大大提升保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)，并增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)的影響力。

　　無憂保提示：縱觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)化有著密切聯(lián)系。作為城市生產(chǎn)方式與生活方式的天然組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)化是相伴而生，相隨發(fā)展的。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該成為支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要力量。