【摘要】在近日的“2014年第十一屆北大賽瑟（CCISSR）論壇”上，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和發(fā)表主題演講，下面是王和的演講內(nèi)容。

　　一）關(guān)于“新時(shí)期”問題
　　就“新時(shí)期”而言，需要從內(nèi)外兩個(gè)方面去觀察面臨的形勢。首先，是行業(yè)外部形勢，一個(gè)重要視角是對三中全會(huì)《決定》的全面解讀、理解和把握?！稕Q定》提出了未來國家治理要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)現(xiàn)代化”，即體系和能力的現(xiàn)代化。在實(shí)現(xiàn)體系現(xiàn)代化的過程中，關(guān)鍵是要解決以往過于依賴行政和財(cái)政的做法，全面引入并發(fā)揮市場的作用，作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要市場化手段，保險(xiǎn)無疑應(yīng)當(dāng)成為國家治理體系現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，應(yīng)將保險(xiǎn)納入未來國家治理范疇，對社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行再結(jié)構(gòu)，一方面能夠提升治理效率，另一方面能夠充分利用保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)和資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)治理能力的現(xiàn)代化。同時(shí)，在政府轉(zhuǎn)型的過程中，關(guān)鍵是處理好“兩個(gè)關(guān)系”，即政府與社會(huì)，政府與市場的關(guān)系，保險(xiǎn)作為一種現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)具有社會(huì)性和市場化兩大特點(diǎn)，為此，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為政府處理“兩個(gè)關(guān)系”的重要載體和實(shí)現(xiàn)途徑。保險(xiǎn)業(yè)需要思考如何在這種轉(zhuǎn)型中扮演“接手”和“助手”的角色。所謂“接手”更多的是在政府剝離社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的過程中去承接，以減少行政和財(cái)政的壓力；所謂“助手”更多的是在推動(dòng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中，通過保險(xiǎn)的正外部性特征，積極參與并發(fā)揮作用。此外，本屆政府在改革轉(zhuǎn)型中提出的兩個(gè)基本訴求也需要保險(xiǎn)業(yè)予以高度關(guān)注，即“花錢買機(jī)制”和“惠而不費(fèi)”?！盎ㄥX買機(jī)制”意味著巨大的空間，但這種空間是需要行業(yè)去發(fā)現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)的?！盎荻毁M(fèi)”需要保險(xiǎn)業(yè)提供的服務(wù)是“實(shí)惠”的，更重要是“不費(fèi)”的，這就需要保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真思考自身的服務(wù)能力和經(jīng)營效率問題。
　　其次，是行業(yè)內(nèi)部形勢，過去30年我國保險(xiǎn)業(yè)取得成績有目共睹，但積累的矛盾和問題也日益尖銳和突出，許多問題已經(jīng)繞不過去了，比如壽險(xiǎn)發(fā)展邏輯是什么？是堅(jiān)持保障，還是突出理財(cái)。涉及近400萬的個(gè)人代理營銷員制度怎么改，往哪里走？銀保模式的未來是什么，特別是在銀行系保險(xiǎn)公司異軍突起的背景下。車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化改革的基本方向已明確，但面臨的問題是實(shí)現(xiàn)路徑，特別是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入盈利下行周期的背景下。問題很多，也各不相同，但解決問題的基本思路是相同的，即我們需要正視并回答一個(gè)基本問題：靠什么發(fā)展，憑什么盈利！在解決好這個(gè)問題的基礎(chǔ)上，行業(yè)要深化改革轉(zhuǎn)型，形成一個(gè)面向未來的科學(xué)發(fā)展新模式，并打造一個(gè)與之相適應(yīng)的能力。關(guān)鍵是要學(xué)會(huì)“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)”，站在一個(gè)更高的高度，用一個(gè)更大的視野去看保險(xiǎn)，去構(gòu)建行業(yè)發(fā)展的大格局，實(shí)現(xiàn)自身的大發(fā)展。

　　二）關(guān)于“新認(rèn)識(shí)”問題
　　就“新認(rèn)識(shí)”而言，保險(xiǎn)業(yè)需要關(guān)注兩個(gè)方面，一是對自身職能和作用的再認(rèn)識(shí)。社會(huì)往往更多地關(guān)注保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通職能，卻忽視了保險(xiǎn)的社會(huì)管理，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。面向未來，無論是行業(yè)，還是政府和社會(huì)要高度關(guān)注保險(xiǎn)的管理功能，并加以充分發(fā)揮。在社會(huì)管理的過程中，人壽保險(xiǎn)通過跨期安排和財(cái)富管理，能夠很好地穩(wěn)定人們的預(yù)期，繼而促進(jìn)和擴(kuò)大內(nèi)需，確保經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。另一方面，各種責(zé)任保險(xiǎn)能夠集合廣大投保人的利益，形成一種“利益集團(tuán)”，對相關(guān)行業(yè)形成一種有效的監(jiān)督和制衡，繼而促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)除了具有很強(qiáng)的社會(huì)性和管理性外，一個(gè)最重要特征是正外部性，也稱為“溢出效應(yīng)”，即經(jīng)濟(jì)行為個(gè)體在開展活動(dòng)過程中使他人或社會(huì)受益，而受益者無須花費(fèi)代價(jià)。過去保險(xiǎn)的正外部性作用，更多的是一種被動(dòng)和盲目體現(xiàn)的，面向未來，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從制度、產(chǎn)品和服務(wù)層面，實(shí)現(xiàn)一種基于主動(dòng)設(shè)計(jì)和廣泛合作的正外部性安排。保險(xiǎn)業(yè)在自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，讓社會(huì)和投保人能夠“免費(fèi)搭車”。保險(xiǎn)業(yè)要深刻理解并光大傳統(tǒng)文化中“大我小我”和“渡人渡己”的智慧，學(xué)會(huì)在服務(wù)社會(huì)的同時(shí)，成就自身的發(fā)展。
　　二是對科技發(fā)展形勢的再認(rèn)識(shí)?？萍迹貏e是信息技術(shù)的日新月異，正改變著人類社會(huì)的基礎(chǔ)，包括我們的認(rèn)知能力、行為習(xí)慣和生活方式，甚至是顛覆了許多傳統(tǒng)思維和方法。面向未來，保險(xiǎn)業(yè)的根本出路在于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。要做到這一點(diǎn)，首先要對新技術(shù)有足夠的敏銳和把握，特別要關(guān)注四大領(lǐng)域：第一是平臺(tái)化問題，社會(huì)的平臺(tái)化是一個(gè)大趨勢，平臺(tái)化將挑戰(zhàn)保險(xiǎn)，乃至金融行業(yè)存在的兩大基礎(chǔ)：1）數(shù)的集合?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)徹底改變集合的可能性與效率。2）專業(yè)性。在搜索引擎時(shí)代，專業(yè)已不再是個(gè)體，或者機(jī)構(gòu)的專利，它成為一個(gè)社會(huì)概念。保險(xiǎn)需要思考從一個(gè)更制度的平臺(tái)向一個(gè)更技術(shù)的平臺(tái)過渡。第二是大數(shù)據(jù)問題。大數(shù)據(jù)將從根本上改變保險(xiǎn)業(yè)，因此，如果說任何行業(yè)均可以，但只有保險(xiǎn)業(yè)不能忽視大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來！大數(shù)據(jù)將改變認(rèn)知科學(xué)和預(yù)測科學(xué)，將改變大數(shù)法則的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)的判斷將從基于歷史數(shù)據(jù)的分析走向基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)關(guān)系的決定。關(guān)于新技術(shù)的話題還有很多，比如基因工程，當(dāng)生命已經(jīng)成為可知和可控的時(shí)候，人壽和健康保險(xiǎn)還保什么？當(dāng)基于車聯(lián)網(wǎng)的永不碰撞的汽車上路的時(shí)候，汽車保險(xiǎn)還保什么？同時(shí)，從初期看，行業(yè)的創(chuàng)新訴求和動(dòng)力來自洞察并實(shí)現(xiàn)新需求，更好地服務(wù)社會(huì)，同時(shí)，更好地降低成本，提高行業(yè)的經(jīng)營效率。但面向未來，僅僅有這些是不夠的，我們需要思考的是如何助力改變社會(huì)和生活，在更大范圍和更高層面成就自我。

　　三）關(guān)于“新路徑”問題
　　把握形勢，提高認(rèn)識(shí)的落腳點(diǎn)的探索一條面向未來的新路徑，回答“靠什么發(fā)展，憑什么盈利”的問題，是基于科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)現(xiàn)路徑。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)在這些方面開展了一些非常有意義，且極具建設(shè)性的實(shí)踐。在這里，跟大家分享三個(gè)案例。
　　1）醫(yī)患糾紛的保險(xiǎn)解決模式。長期以來，醫(yī)患糾紛已成為我國社會(huì)的一個(gè)焦點(diǎn)和難點(diǎn)，“溫嶺事件”以一種極端的形式再次將這個(gè)問題暴露出來。我國醫(yī)患矛盾問題背后的原因是復(fù)雜的，有醫(yī)療資源短缺、醫(yī)療體制改革、法制環(huán)境不健全和民眾醫(yī)療知識(shí)缺乏等因素，在這種錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系下，往往將政府、醫(yī)院和患者置于一種相互不信任和對立的局面。從國外的先進(jìn)實(shí)踐看，通過市場化的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的介入，能夠很好地集合并代表廣大患者的利益，對醫(yī)療事故的原因和處理進(jìn)行專業(yè)判斷，同時(shí)，對患者進(jìn)行合理的補(bǔ)償，為和諧關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。更為重要的是能夠較好地解決以往醫(yī)療事故處理中的信息不對稱，有利于重塑醫(yī)患之間的信任。
　　寧波保險(xiǎn)行業(yè)在市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在保監(jiān)局、衛(wèi)生局和司法局等部門的支持下，探索出了醫(yī)患糾紛的“寧波解法”。220家公立醫(yī)院均自愿參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)立了“醫(yī)療糾紛理賠處理中心”負(fù)責(zé)醫(yī)療事故案件的資料收集、咨詢評估、溝通協(xié)商和理賠處理，同時(shí)，建立了人民調(diào)解委員會(huì)，將醫(yī)療事故的處理從醫(yī)院內(nèi)轉(zhuǎn)移到醫(yī)院外。制度設(shè)立至今，累計(jì)受理糾紛4740起，調(diào)處4099起。糾紛金額從7.7億元下降到1.7億元，醫(yī)院和患者的滿意度均在98%以上，最重要的是醫(yī)患糾紛，特別暴力事件大幅度降低，“醫(yī)鬧”現(xiàn)象基本杜絕。
　　從發(fā)展的角度看，還可以探索醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)年金有機(jī)結(jié)合的模式，通過建立“公共賬戶”和“個(gè)人賬戶”，在單位和個(gè)人之間，實(shí)施保費(fèi)和責(zé)任的分?jǐn)傊贫?，同時(shí)，通過醫(yī)師職業(yè)年金制度，將二者的管理有機(jī)融合，將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的“個(gè)人賬戶”與職業(yè)年金進(jìn)行有效對接，形成一種與醫(yī)生個(gè)人長期和切身利益密切相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制。
　　如果按一個(gè)大中城市2000-5000萬保費(fèi)計(jì)算，我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場空間大約在100億—200億。如果配合推動(dòng)醫(yī)師職業(yè)年金制度，則市場潛力則更大。

　　2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的遙感技術(shù)應(yīng)用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理是一個(gè)世界性難題，其中最突出的問題，一是信息不對稱可能導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，二是經(jīng)營管理的效率困境。2007年在“三農(nóng)”政策的引導(dǎo)下，各級政府高度關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過保費(fèi)補(bǔ)貼，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活起到了很好的保障作用，業(yè)務(wù)開辦七年，累計(jì)為近1.5億戶次農(nóng)戶支付了保險(xiǎn)賠款760億元。
　　中國人保在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，通過對空間信息技術(shù)，特別是遙感技術(shù)的利用，搭建了天空地一體化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的新模式。新模式通過網(wǎng)格化技術(shù)，對種植面積進(jìn)行基礎(chǔ)信息處理。在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地提出了“按圖承保”和“按圖理賠”的全新模式，徹底改變了以往一旦發(fā)生大面積災(zāi)害，保險(xiǎn)公司的理賠人員不得不深入田間地頭進(jìn)行“勞民傷財(cái)”式的查勘定損模式，通過無人機(jī)遙感技術(shù)，能夠直觀和精確地分析并確定損失范圍和程度，將損失與承保信息關(guān)聯(lián)，確定具體的損失農(nóng)戶和損失金額。不僅大大提高了定損的精確度，更是大大提高的經(jīng)營效率，避免了可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，快速理賠也大大提高的農(nóng)民的滿意度。
　　無人機(jī)遙感技術(shù)的應(yīng)用也為地方政府管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括確定實(shí)際播種面積、病蟲害防治、災(zāi)情報(bào)告等均提供了科學(xué)的管理手段，得到了各地政府的好評。

　　3）交通事故處理的遠(yuǎn)程技術(shù)解決方案。隨著我國進(jìn)入汽車社會(huì)，交通擁堵已成為許多大中型城市的“通病”，交通事故及其處理已成為交通擁堵的一個(gè)重要原因。與此同時(shí)，隨著汽車保險(xiǎn)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司的事故處理能力也面臨巨大挑戰(zhàn)，而能力不足勢必導(dǎo)致客戶的滿意度降低，影響行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
　　廈門保險(xiǎn)行業(yè)與當(dāng)?shù)亟痪块T合作，利用交警智能交通控制中心（ITCC）的道路視頻監(jiān)控系統(tǒng)，并與110報(bào)案電話進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，探索出了一種全新的保險(xiǎn)車輛交通事故快速處理模式。保險(xiǎn)公司的理賠人員進(jìn)入交通控制中心，在視頻監(jiān)控中及時(shí)發(fā)現(xiàn)交通事故，通過視頻監(jiān)控系統(tǒng)對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行拍照取證，自動(dòng)識(shí)別車號，自動(dòng)調(diào)取車輛信息庫核對車型，繼而進(jìn)行定損和理賠，通知事故雙方快速撤離現(xiàn)場，并將定損情況傳送到指定的4S店。
　　這種模式將大幅度降低保險(xiǎn)公司查勘理賠的成本，提高案件處理的效率，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和保險(xiǎn)費(fèi)率，全面提升服務(wù)水平。同時(shí)，通過快速處理能夠大大緩解交通擁堵壓力，給社會(huì)創(chuàng)造巨大福祉。
　　以上僅是保險(xiǎn)業(yè)許多實(shí)踐的三個(gè)典型，順著這個(gè)思路，我們還可以有很多的想象空間，如在解決我國養(yǎng)老資源的供給方面，在通過物聯(lián)網(wǎng)變革醫(yī)療管理模式方面，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是災(zāi)后重建資金保障方面，在食品安全保障和環(huán)境污染治理方面，應(yīng)當(dāng)講保險(xiǎn)均是大有可為的，也應(yīng)當(dāng)是大有作為！
　　最后，作為結(jié)語，我想說：中國人講“審時(shí)度勢”，在我國保險(xiǎn)改革開放走到了今天這個(gè)時(shí)點(diǎn)，需要對未來和大勢做一個(gè)判斷，對方向做一個(gè)把握。中國人講“本立而道生”，在我國保險(xiǎn)再出發(fā)的時(shí)候，需要對許多問題有一個(gè)根本性和前瞻性的認(rèn)識(shí)，因?yàn)?，只有把握根本，才能夠把握未來。中國人講“謀而后動(dòng)”，總結(jié)行業(yè)先進(jìn)實(shí)踐，充分發(fā)揮正外部性特征，創(chuàng)造性地開展工作，不斷探索行業(yè)發(fā)展的新路徑，中國保險(xiǎn)業(yè)就能夠迎來一個(gè)更加輝煌的明天。

　　無憂保提示：從上可知道王和認(rèn)為如果我們把目光收縮到保險(xiǎn)行業(yè)，面臨的形勢、問題、矛盾和挑戰(zhàn)也一樣，為此，我們也需要對我國保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展做一個(gè)系統(tǒng)性反思。