【摘要】目前省內(nèi)已有蘇州、無錫、常州、南京、鎮(zhèn)江、泰州、徐州部分地區(qū)推行民生險制度，省級層面也在醞釀商業(yè)保險參與救災(zāi)機(jī)制，以增強(qiáng)政府、企業(yè)和個人抵御風(fēng)險的能力。在無錫、蘇州、常州、泰州等實(shí)施政府埋單普惠式民生險的地方，除民政部門給予的臨時性救助和災(zāi)害補(bǔ)助外，受災(zāi)戶還可得到保險公司的理賠。

　　從定向救助向普惠轉(zhuǎn)變
　　無錫市最初的自然災(zāi)害公眾責(zé)任險，從全面普惠的1元錢自然災(zāi)害險做起，最高賠付10萬，低保等特困對象最高可達(dá)15萬元。去年，該市又增加了普惠的住房險，每戶6元，住房險一般3.5萬元，困難人群7萬元，472萬戶戶籍居民全部納入保險。
　　在中國人保財險無錫分公司，總經(jīng)理尤力人為小編查詢了近期剛剛理賠成功的保單。“6·26”暴雨，惠山區(qū)秧田村村民許某家受災(zāi)水位達(dá)70厘米，損失嚴(yán)重。由于前期政府和他自己分別投保了住房險和配套的“和諧家園”保險，他分別獲得兩項(xiàng)賠付1000元和5.2萬元?！靶扪a(bǔ)房屋，重新購買家具電器的錢有了?！庇攘θ苏f，這次災(zāi)害受災(zāi)面很大，到目前為止賠款已達(dá)2000多萬元。
　　“如果不是政府投保，老百姓拿不到這些賠償，而政府可能要承擔(dān)大部分的損失，幫助他們重建家園?！睙o錫市民政局副局長錢曉東介紹，2012年無錫市把自然災(zāi)害公眾責(zé)任險列入為民辦實(shí)事項(xiàng)目，公開招標(biāo)由3家公司按比例聯(lián)辦共保。慈善資金和福彩公益金是主體資金，承保范圍含火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)等13種災(zāi)害。這就把原來的純財政救助轉(zhuǎn)換成商業(yè)運(yùn)作，有助于災(zāi)民盡快恢復(fù)生活，緩解社會矛盾。
　　張家港市2009年在全國最先探索自然災(zāi)害民生綜合保險制度，2012年蘇州市實(shí)現(xiàn)民生險全覆蓋。目前，蘇州一年投保2911萬元，664萬多人受惠。蘇州政府的災(zāi)民救助模式已由“補(bǔ)缺型”向“適度普惠型”轉(zhuǎn)變。

　　商業(yè)運(yùn)作改變傳統(tǒng)模式
　　商業(yè)保險帶來的不僅僅是保障，還有快速的勘察、定損、理賠機(jī)制。據(jù)介紹，無錫“6.26”暴雨災(zāi)害共出動保險理賠員500多人次，進(jìn)村入戶專業(yè)查勘定損，有的速度都搶在了村干部的前面。
　　今年“4.28”蘇州冰雹災(zāi)害為50年不遇，2.8萬戶居民房屋受損?！耙谶^去，民政部門一戶戶查災(zāi)幾個月都搞不完?，F(xiàn)在蘇州老百姓都知道，出了險，打保險公司報災(zāi)電話。”蘇州市民政局救災(zāi)處處長董開權(quán)說，以前發(fā)生災(zāi)情，由每個社區(qū)的災(zāi)害信息員報災(zāi)到街道，街道報到市里，大災(zāi)上報省和民政部。等救助款一層一級批下來，周期太長，不利于災(zāi)后快速救援和救助。保險公司介入后，個別災(zāi)害，次日賠付；小面積災(zāi)害，一周內(nèi)理賠；大災(zāi)一個月內(nèi)基本理賠到位。
　　錢曉東分析認(rèn)為，老百姓比較認(rèn)可商業(yè)保險的原因，除了快速理賠，還有陽光公正。過去查災(zāi)核災(zāi)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)或村里的干部搞，人為因素多，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，救助不均，矛盾糾紛多。現(xiàn)在商業(yè)運(yùn)作，有現(xiàn)場勘查，有照片記錄，有保險流程鉗制。

　　告別財政大包大攬
　　據(jù)民政部統(tǒng)計，我國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失均超1000億元。而保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2008年汶川地震中，保險合計賠付額為16.6億元，相對于其直接經(jīng)濟(jì)損失8450億元來說，這個數(shù)字實(shí)在太小。同樣的，在四川雅安地震中，保險賠付的比例也低至0.3%。面對自然災(zāi)害，商業(yè)保險的作用遠(yuǎn)未被體現(xiàn)。
　　救災(zāi)不能再延續(xù)財政一力承擔(dān)，大包大攬的傳統(tǒng)模式。去年，“巨災(zāi)險”在深圳、寧波等地率先破冰,對一些特別巨大的突發(fā)性災(zāi)害如地震、臺風(fēng)、洪水、特大火災(zāi)爆炸等進(jìn)行投保，同時還包括這些災(zāi)害所引起的核事故風(fēng)險。
　　省民政廳救災(zāi)處負(fù)責(zé)人許豐平認(rèn)為，某種程度上說，民生險是對國民保險意識的再教育。無錫去年已有8萬多戶居民自己掏錢購買150元/年的“和諧家園”財產(chǎn)險，因火災(zāi)等意外造成的損失最高可獲賠30萬元；僅上周，就有4800多戶居民續(xù)保。
　　尤力人認(rèn)為，保險不僅是一種產(chǎn)品，更是一種思維?！安豢深A(yù)測的風(fēng)險促使大家必須改變觀念，養(yǎng)成‘買保險’的習(xí)慣，形成風(fēng)險分?jǐn)傄庾R。”他舉例說，一家美國公司賣設(shè)備給中國，非得看到中國企業(yè)的保單才發(fā)貨。國務(wù)院已經(jīng)明確，要大力發(fā)展保險服務(wù)業(yè)。今后食品安全、環(huán)境污染、危險行業(yè)等都應(yīng)納入保險的風(fēng)險管理范疇。
　　無錫的保險思維也得到拓展，舉一反三，創(chuàng)新推出一攬子“慈福民生系列保險”，涉及老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多元領(lǐng)域，“低水平、廣覆蓋、?；尽钡木葹?zāi)救助商業(yè)保險格局基本形成。蘇州市即將出臺全市層面的民生保險政策，接下來將考慮納入常駐外來人口。

　　無憂保提示：民生保險的設(shè)計還從源頭上優(yōu)先保障了特殊困難人群的利益。因?yàn)槔щy家庭災(zāi)后恢復(fù)基本生活的能力更弱，需從制度設(shè)計上防范救助扯皮。過去城市居民沒有‘危房改造費(fèi)用’，住房出現(xiàn)損毀，靠臨時救助，市級最高補(bǔ)助5000元，解決不了問題?，F(xiàn)在最高賠付7萬元，修修補(bǔ)補(bǔ)就能恢復(fù)基本生活。