【摘要】隨著社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，一些部分省市個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷員或離職人員利用非法手段銷售非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。近日，證監(jiān)委公布了《規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員做了統(tǒng)一規(guī)定，營(yíng)銷員銷售并非保險(xiǎn)理財(cái)。

　　某保監(jiān)局人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》媒體，目前保險(xiǎn)營(yíng)銷人員銷售基金產(chǎn)品存在兩類問題。一是營(yíng)銷人員銷售基金產(chǎn)品沒有基金銷售的相關(guān)證件和資格，主要以“引薦”、“推薦”等名義銷售基金，專業(yè)性欠缺，容易引發(fā)銷售誤導(dǎo)；二是近期發(fā)現(xiàn)部分營(yíng)銷員打監(jiān)管擦邊球，銷售私募基金等，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　營(yíng)銷員銷售非保險(xiǎn)理財(cái)
　　2013年6月3日，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），進(jìn)一步放寬了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司銷售基金產(chǎn)品的限制。其中，第四章對(duì)銷售人員做出了規(guī)定，《規(guī)定》要求保險(xiǎn)營(yíng)銷人員首先要符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資質(zhì)條件的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)獲得基金銷售人員從業(yè)資格，并在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作2年以上，方可銷售基金。
　　但上述保監(jiān)局人士稱，盡管保監(jiān)會(huì)允許保險(xiǎn)營(yíng)銷員在取得基金銷售資格后銷售基金產(chǎn)品，但是由于基金和保險(xiǎn)是兩種完全不同的產(chǎn)品，基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，對(duì)于銷售隊(duì)伍專業(yè)性的要求也高，目前來看取得基金銷售資格的保險(xiǎn)營(yíng)銷員人員并不多，銷售誤導(dǎo)難免。
　　他表示，“我們?nèi)ツ炒笮捅ｋU(xiǎn)集團(tuán)的壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)巡查的時(shí)候，他們稱營(yíng)銷員賣自己的基金也只是"引薦"客戶而已，具體的銷售過程還是由基金部門的人完成的。但目前看，有的保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)銀行、基金、信托、保險(xiǎn)等子公司代理協(xié)議都不簽，就直接交叉銷售理財(cái)產(chǎn)品，他們稱之為"推薦"。保險(xiǎn)公司雖然知道營(yíng)銷員在無銷售資格的情況下在賣其他金融產(chǎn)品，但不做任何管理，這種集團(tuán)內(nèi)各子公司之間代理銷售的做法，其實(shí)是在打監(jiān)管的擦邊球”。
　　他同時(shí)表示，近期也發(fā)現(xiàn)，部分營(yíng)銷員打著保險(xiǎn)公司的旗號(hào)銷售私募基金，而保險(xiǎn)公司銷售私募基金目前還無法界定是否合規(guī)。
　　“目前的監(jiān)管大環(huán)境是"法無禁止即可為"、"法無授權(quán)即不管"?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司只能在核定范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)于私募基金等非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并不適用于《保險(xiǎn)法》，也就無從監(jiān)管。所以營(yíng)銷員私下以個(gè)人名義賣私募基金應(yīng)該沒問題，但不能以保險(xiǎn)公司名義賣私募基金。最關(guān)鍵的問題是，在實(shí)際操作中，營(yíng)銷員到底有沒有以保險(xiǎn)公司的名義銷售私募基金是很難判斷的”。
　　山西保監(jiān)局則直接禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷員銷售非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品。山西保監(jiān)局近期的公告稱，目前山西地區(qū)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員的代理權(quán)限僅限于銷售經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不包括銷售非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品（如基金、信托、銀行理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)以及其他第三方理財(cái)?shù)龋?br>　　山西保監(jiān)局還提醒消費(fèi)者要增強(qiáng)自身金融安全保護(hù)意識(shí)。在投保時(shí)應(yīng)查看銷售人員的資格證書、執(zhí)業(yè)證書等身份證明文件，必要時(shí)可致電保險(xiǎn)公司核實(shí)銷售人員身份和保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)不法分子假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義銷售非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品，應(yīng)積極向山西保監(jiān)局反映。

　　交叉銷售的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過代理銷售基金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但可以獲得代理收入，還可以積累更多的客戶。尤其是對(duì)于集團(tuán)化公司來說，保險(xiǎn)營(yíng)銷員銷售基金等交叉銷售方式有利于保險(xiǎn)公司整合資源，帶動(dòng)集團(tuán)各子公司的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)并滿足現(xiàn)有客戶的多種需求。
　　年報(bào)顯示，四大A股上市險(xiǎn)企對(duì)于不同業(yè)務(wù)板塊之間的交叉銷售帶來的綜合協(xié)同效應(yīng)愈來愈重視。以中國(guó)平安年報(bào)中披露的交叉銷售相關(guān)數(shù)據(jù)為例，平安在加快綜合金融進(jìn)程，建立客戶價(jià)值分群體系和客戶大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，深入挖掘客戶價(jià)值，推進(jìn)客戶遷徙，完善交叉銷售方面取得了顯著的成績(jī)。去年平安累計(jì)遷徙客戶510萬人次，集團(tuán)內(nèi)各子公司合計(jì)新增客戶量中27%來自客戶遷徙；代理人渠道通過交叉銷售實(shí)現(xiàn)新增保費(fèi)198億元，新增金融資產(chǎn)764億元；車險(xiǎn)保費(fèi)收入的54.6%來自交叉銷售和電話銷售渠道；新發(fā)行信用卡中的39.8%來自交叉銷售和電話銷售渠道；新增零售存款中的17%來自于交叉銷售渠道。
　　交叉銷售產(chǎn)生的諸多好處也給其他非上市的中小保險(xiǎn)公司帶來想象空間。近年來不斷有類似關(guān)于某某壽險(xiǎn)公司與某某財(cái)險(xiǎn)公司開展交叉銷售的消息。公開信息顯示，今年一月份泰康人壽獲得了基金銷售業(yè)務(wù)資格。2月12日，國(guó)家工商總局網(wǎng)站發(fā)布企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)申請(qǐng)注冊(cè)的“安邦基金管理有限公司”赫然在列。此外，去年11月份，中國(guó)人壽設(shè)立國(guó)壽安?；鸸芾碛邢薰?，該公司是由國(guó)壽資產(chǎn)管理有限公司和安保資本投資有限公司共同出資設(shè)立，注冊(cè)資本5.88億元人民幣。
　　除上述幾家保險(xiǎn)公司外，多家保險(xiǎn)資管公司均有意開展基金相關(guān)業(yè)務(wù)，據(jù)悉，泰康資產(chǎn)、人保資產(chǎn)、太平資產(chǎn)、新華資產(chǎn)等均已啟動(dòng)公募業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以獲知，證監(jiān)委公布了《規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員做了統(tǒng)一規(guī)定，營(yíng)銷員銷售并非保險(xiǎn)理財(cái)，希望消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)，要謹(jǐn)慎選擇。更多保險(xiǎn)資訊，盡在無憂保網(wǎng)。