【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)用車平臺興起，人們的出行方式正在悄然改變。拼車需求的大增和私家車“變身”為專車、順風車的大潮，讓“如何保障車上人員的風險”成為車主和乘客最關(guān)注的問題之一。

　　近日，一位深圳車主在使用手機叫車軟件搭乘順風車過程中，不小心發(fā)生了追尾事故，由此產(chǎn)生了該車與前車的修理費、乘客醫(yī)療費用等共計4.6萬多元。經(jīng)保險公司認定，事故車是在從事順風車業(yè)務(wù)時發(fā)生的交通事故，判定為非法營運行為，拒絕理賠。

　　8月13日，中國保監(jiān)會特別作出“關(guān)于使用手機應用軟件預約出行服務(wù)發(fā)生事故的理賠風險提示”。保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，目前有一定數(shù)量的非營運車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營運服務(wù)。

　　出行：新選擇相伴新風險
　　點開手機APP輸入目的地，快車、專車、順風車幾分鐘之內(nèi)就開到眼前：上下班叫個順風車，出門辦事叫個快車或?qū)＼?，已?jīng)成為當前人們出行的新選擇。然而，這一新事物在給人們帶來極大便利的同時，也帶來了新的風險。
　　正如上述私家車發(fā)生事故后，保險公司拒賠的理由是“車主開展的順風車業(yè)務(wù)為非法營運，擅自改變車輛使用性質(zhì)”。
　　據(jù)了解，《保險法》第52條明確規(guī)定，商業(yè)車險條款一般約定：因被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。
　　由此可見，新型出行方式的日漸盛行，令私家車從事營業(yè)運輸?shù)奈ｋU程度在加大。2014年“車險信息平臺數(shù)據(jù)報表”數(shù)據(jù)顯示，營運客車的保費較非營運客車高3800元/輛，同時營運客車的車均賠付高于非營運客車2900元/輛。根據(jù)條款規(guī)定，一旦專車在接單過程中發(fā)生碰撞等事故并帶來損失的，保險公司有權(quán)拒賠。

　　界定：拼車的合法與非法
　　針對前述深圳順風車車主的索賠案例，有律師對保險公司的拒賠行為有著不同的看法：如果私家車僅因為開順風車而被判定為非法營運，保險公司不予理賠是不合理的，因為在保險合同中，一定要有不予理賠事項的明確規(guī)定。不過律師也表示，若私家車車主在非上下班時段多次接單，能夠被判定為非法營運。
　　據(jù)了解，北京市交通委在2014年初公布的《關(guān)于北京市小客車合乘出行的意見》（以下簡稱《意見》）曾給合乘、拼車行為以合法的“名分”。《意見》指出，小客車合乘是指出行線路相同的人共同搭乘其中一人小客車的出行方式。按照是否分攤費用分為公益型合乘和互助型合乘；按照合乘方式分為上下班通勤的長期合乘和節(jié)假日返鄉(xiāng)、旅游的長途合乘?！兑庖姟吠瑫r明確，上下班通勤合乘和節(jié)假日返鄉(xiāng)、旅游合乘各方當事人，可以合理分攤合乘里程消耗的油、氣、電費用和高速公路通行費用。
　　中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海表示，目前全國性的規(guī)定還沒有出臺，但北京這一規(guī)定對合法合乘與非法運營有了明確的界定。他進一步表示，在判斷非法營運的過程中，車主和乘客都應當承擔舉證責任，若車主和乘客表示他們是順路或雙方公司相距較近，就不能被認定為非法營運。
　　“像上述案例中的情況，確實需要保險公司主動進行舉證。”某大型財險公司相關(guān)負責人表示，保險公司舉證成功可認定其不符合理賠的條件。但在通常情況下，保險公司并不具備調(diào)查車主通話記錄的權(quán)利，還需要其他相關(guān)部門給予配合。也就是說，舉證工作對保險公司而言確有難度，除非是私家車主主動告知保險公司車輛用途，否則在事故現(xiàn)場難以準確認定其性質(zhì)，而車主到底是否會如實告知，保險公司更是難以把控。

　　明責：將風險降到最低
　　日前有媒體披露：一名車主在下班時順路搭載兩名同事，不料在途中發(fā)生了車禍，造成兩名同事嚴重受傷，而事故認定為該車主負主責。事后，搭車的同事將這名車主告上法庭要求賠償，而法院也判定應該賠償。
　　“這里必須明確的是，不少車主誤以為第三者責任險會對車上人員的傷害進行賠償，實則不然。”某財產(chǎn)險公司理賠部門負責人向小編特別強調(diào)，只有購買了車上人員責任險，才能夠得到風險保障，這既是對車上乘客負責，也是將車主本人的風險有效轉(zhuǎn)嫁。
　　實際上，乘客在乘坐他人車輛時，一方面，不妨為自己購買意外險作為風險保障；另一方面，如果乘坐一些應用軟件公司的叫車服務(wù)，一定要看清贈送的保險保障范圍。
　　保監(jiān)會在日前的風險提示中也特別指出：有手機應用軟件公司已與保險公司合作為預約出租車提供“承運人責任險”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責任險”來保障乘客利益，但經(jīng)核實發(fā)現(xiàn)，部分應用軟件公司存在虛假、夸大宣傳行為，請廣大消費者仔細閱讀保險條款，對保障范圍做到心中有數(shù)，以免上當受騙。

　　無憂保提示：手機約車便利了人們的出行，但需要注意的是預約車輛如為非營運車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風險。希望廣大保險消費者在利用手機應用軟件方便自己生活的同時，提高風險意識，切實保護自身利益。