【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司都看到了又一巨大市場(chǎng)，如今網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)的又一代名詞。網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)東西已不是什么新鮮事了，保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)紛紛實(shí)行網(wǎng)銷保險(xiǎn)。那么網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)保險(xiǎn)真的好嗎？它有什么隱患呢？下面就來(lái)一起看看吧！

　　“客戶在投保時(shí)可能存在逆選擇，特別是身有殘疾、重疾或有自殺傾向的客戶能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?！保耙巡槊鱾€(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶在多個(gè)公司累計(jì)投保金額超過(guò)千萬(wàn)元”，近日，某保監(jiān)局發(fā)布調(diào)研報(bào)告稱，網(wǎng)銷短期意外險(xiǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。然而，多家保險(xiǎn)公司在接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)稱，與網(wǎng)銷帶來(lái)的利好相比，這些風(fēng)險(xiǎn)并不算什么，況且有的風(fēng)險(xiǎn)并非網(wǎng)銷獨(dú)有，在其他銷售渠道同樣存在。

　　網(wǎng)銷保險(xiǎn)五大風(fēng)險(xiǎn)
　　“部分客戶采取先出險(xiǎn)再投保的辦法來(lái)騙取賠償，也有人在不同公司大量購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，然后偽造意外事故索取賠償?！痹谇安痪帽ｋU(xiǎn)行業(yè)的一次電商會(huì)議上，某壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人曾提到。而她提到的風(fēng)險(xiǎn)在上述保監(jiān)局的調(diào)研報(bào)告中有了更詳細(xì)的解釋。
　　該保監(jiān)局的調(diào)研報(bào)告指出，網(wǎng)銷保險(xiǎn)主要有五大風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)巨大。客戶在投保時(shí)可能存在逆選擇，特別是身有殘疾、重疾或有自殺傾向的客戶能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投保。二是保險(xiǎn)公司限制保額等風(fēng)險(xiǎn)管控措施失效。短意險(xiǎn)客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)不同公司的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已查明個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶在多個(gè)公司累計(jì)投保金額超過(guò)千萬(wàn)元。三是核保把關(guān)不嚴(yán)。保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售短意險(xiǎn)，一般通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保，核保流于形式，起不到應(yīng)有的作用。四是查勘理賠困難。網(wǎng)絡(luò)銷售短意險(xiǎn)的客戶遍及全國(guó)各地，一旦出險(xiǎn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司后續(xù)查勘理賠造成顯著的障礙。五是存在法律風(fēng)險(xiǎn)。含有死亡責(zé)任的短意險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是否同意投保無(wú)法判斷，保險(xiǎn)合同的效力存在爭(zhēng)議，會(huì)給開(kāi)展法律訴訟帶來(lái)困難。
　　對(duì)核保風(fēng)險(xiǎn)，一家大型保險(xiǎn)集團(tuán)負(fù)責(zé)人告訴媒體：“網(wǎng)銷保險(xiǎn)‘無(wú)核保，有核賠’”。他表示，銷售短期意外險(xiǎn)時(shí)，一般不進(jìn)行審核，基本上所有人都可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，只是針對(duì)不同的職業(yè)類別，保費(fèi)有所不同。
　　“針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)涉及案件，有險(xiǎn)企向保監(jiān)局和公安局報(bào)案，但是目前公安局尚未對(duì)具體案件進(jìn)行最終的事實(shí)認(rèn)定，因此，不便透露具體情況?！鄙鲜霰１O(jiān)局負(fù)責(zé)人表示。他同時(shí)指出，就目前接觸到的情況來(lái)看，涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的案例還不多，但在網(wǎng)銷保險(xiǎn)成為流行趨勢(shì)的情況下，險(xiǎn)企的網(wǎng)銷數(shù)量增多，應(yīng)當(dāng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)引起重視。

　　網(wǎng)銷產(chǎn)品 便宜又好賣(mài)
　　“我覺(jué)得這個(gè)保監(jiān)局多慮了?！币浑U(xiǎn)企負(fù)責(zé)人在看完上述保監(jiān)局的調(diào)研結(jié)論后如此表示。他認(rèn)為，保監(jiān)局提示風(fēng)險(xiǎn)的用意雖好，但這些風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)銷帶來(lái)的利好相比，實(shí)在不算什么。
　　他表示，即使有的人為了高額賠償在多家險(xiǎn)企購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)使保額總量很大，險(xiǎn)企也沒(méi)有理由不銷售給他，其他幾種風(fēng)險(xiǎn)都非網(wǎng)銷獨(dú)有，在各個(gè)渠道都是一樣。
　　“網(wǎng)銷的手續(xù)費(fèi)非常便宜，是所有渠道中最便宜的。”他表示，意外險(xiǎn)這類條款簡(jiǎn)單，價(jià)格明確的險(xiǎn)種非常適合網(wǎng)銷，也很受消費(fèi)者歡迎。盡管有一些帶病投保等情況，但經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，將這些因素考慮進(jìn)去，短期意外險(xiǎn)的賠付率一般也在30%左右，“保險(xiǎn)公司一般不會(huì)虧錢(qián)。”他表示。
　　某律師事務(wù)所的張律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司銷售短期意外險(xiǎn)真正的風(fēng)險(xiǎn)不在于渠道，而在于一般的短意險(xiǎn)都是次日起保，這給了“先出險(xiǎn)再投?！钡牟僮骺臻g，他認(rèn)為3天后起保比較合理。對(duì)此，陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示：“3天確實(shí)更加合理，保險(xiǎn)公司可以規(guī)定3天后起保，但這樣的產(chǎn)品在市場(chǎng)上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，所以盡管有風(fēng)險(xiǎn)，一般還是選擇次日起保?！?/p>

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)上面我們知道網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)也不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，雖然網(wǎng)銷產(chǎn)品便宜又好賣(mài)。小編提醒大家針對(duì)上述保監(jiān)局提到的各種風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企認(rèn)為，不少風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)嚴(yán)格的核賠來(lái)控制的，不過(guò)這也對(duì)險(xiǎn)企核賠人員的專業(yè)性提出了很高的要求，對(duì)虛假案件要有較強(qiáng)的識(shí)別能力。