【摘要】近年來(lái)，銀行存款變成保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的糾紛越來(lái)越多，群眾的投訴也不斷增多。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》，該通知嚴(yán)格按照規(guī)定監(jiān)管保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行?！锻ㄖ返某雠_(tái)會(huì)對(duì)解決存款變保單的糾紛非常有利。

　　最嚴(yán)新規(guī)規(guī)定更細(xì)化
　　據(jù)了解，這次新規(guī)嚴(yán)格之處首先對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行了規(guī)定，第一條即規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有需求和承受能力的客戶(hù)。對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)核保投保現(xiàn)場(chǎng)出單的人群設(shè)置了底線(xiàn)，一個(gè)是投保人填寫(xiě)的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入的；另一個(gè)是投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的。另外，新規(guī)延長(zhǎng)了保險(xiǎn)的猶豫期。第三條規(guī)定：商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收之日起計(jì)算。其余，對(duì)保險(xiǎn)合同、風(fēng)險(xiǎn)提示以及銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品等各方面細(xì)節(jié)都做了詳細(xì)的規(guī)定。

　　將有助于解決“存單變保單”糾紛
　　無(wú)錫市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人員稱(chēng)，此新規(guī)實(shí)施之前，他們已經(jīng)召集無(wú)錫所有保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)會(huì)學(xué)習(xí)。今后，協(xié)會(huì)將定期到各網(wǎng)點(diǎn)去抽查，一旦發(fā)現(xiàn)沒(méi)有執(zhí)行到位，會(huì)上報(bào)省保監(jiān)會(huì)。就目前來(lái)看，保險(xiǎn)公司都不敢觸及法規(guī)底線(xiàn)。以后，消費(fèi)者一旦對(duì)銀保產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)有何異議或糾紛也可向協(xié)會(huì)反映，協(xié)會(huì)將幫助其進(jìn)行調(diào)解。一銀行監(jiān)管人員表示，銀保產(chǎn)品發(fā)行以來(lái)，經(jīng)常遭人詬病，不過(guò)從歷史糾紛看，并不是銀保產(chǎn)品本身有問(wèn)題，而是往往在購(gòu)買(mǎi)中間出現(xiàn)糾紛?，F(xiàn)在國(guó)家每年都會(huì)出臺(tái)若干條關(guān)于銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售的規(guī)定，且一年比一年嚴(yán)格和細(xì)化。隨著市民金融消費(fèi)頻率越來(lái)越高，他不敢保證銀保產(chǎn)品的糾紛會(huì)少下去，但糾紛發(fā)生的概率有可能會(huì)減少。他建議消費(fèi)者在金融消費(fèi)時(shí)也要注意保存證據(jù)，便于維權(quán)。

　　購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品要根據(jù)自己需求來(lái)
　　興業(yè)銀行無(wú)錫分行零售部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，此項(xiàng)規(guī)定也并不是將銀?！耙还髯哟蛩馈薄？蛻?hù)進(jìn)到銀行網(wǎng)點(diǎn)之前，應(yīng)對(duì)自己的目的有所清楚，倘若是為了投資收益而來(lái)，那銀行的理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品完全可以滿(mǎn)足他們的需求。如果客戶(hù)更多是傾向于保障型，那可以通過(guò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)一些保障型險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)等。如果想收益與保障相結(jié)合，銀保產(chǎn)品就能做到，客戶(hù)是可以考慮的。對(duì)于一些年紀(jì)較大的客戶(hù)，銀行一般會(huì)向他們推薦穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，如目前興業(yè)銀行推出的該類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品，一年期年化收益達(dá)到7.5%，三個(gè)月的可達(dá)到6.5%左右，整體收益也不低。另外，如果覺(jué)得存款比較保險(xiǎn)，現(xiàn)在銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也靈活多了，利息也并非原來(lái)“一存到底”的模式，客戶(hù)可選擇智能通知存單等產(chǎn)品，存款利息在一定期限內(nèi)可以活期到定期自由轉(zhuǎn)換，還能實(shí)現(xiàn)利滾利。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新《通知》對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)具有非常重大的作用，制定的規(guī)定更加細(xì)化，糾紛出現(xiàn)的概率會(huì)越來(lái)越少，人們的存款得到保障。