【摘要】雖然很多人購買保險，可以為自己未來買一份保障，但是購買保險的過程中一些保險消費(fèi)者權(quán)益受侵害。那么，一般來說我國保險消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因有哪些呢？讓我們一起去了解一下吧！

　　我國保險消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因
　　保險消費(fèi)者權(quán)益在實踐過程中不能很好的被維護(hù)和保護(hù)，從監(jiān)管角度分析，有以下幾個方面的原因。

　　保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益的法律制度不健全
　　法律制度的不健全在我國保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益方面有很多層面的體現(xiàn)。一方面體現(xiàn)為立法分散，分業(yè)監(jiān)管。我國保險領(lǐng)域目前的法律體系主要是以保險法為核心，輔之于其他各類行政法規(guī)和行為準(zhǔn)則，但是缺乏專門針對保險消費(fèi)者的立法，同時隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢的加強(qiáng)，目前分業(yè)監(jiān)管模式下的法律體系，銀行、證券、保險各為一體，涉及到的消費(fèi)者權(quán)益在標(biāo)準(zhǔn)、原則、范圍以及基本制度上都無法做到一致，目前的法律體系已經(jīng)越來越不適應(yīng)當(dāng)前的保險發(fā)展趨勢。二是立法保護(hù)重心在保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層次的缺失。從我國保險法第一條“為了規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法”的立法目的就可以很清晰的看出我國保險領(lǐng)域的立法更多的是出于對保險市場穩(wěn)定的維護(hù)，對保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相對缺失。三是對對保險消費(fèi)者的保護(hù)還沒有真正納入監(jiān)管立法。我國保險監(jiān)管并沒有采取國際上推崇的審慎監(jiān)管和維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益并行，雖然確立了審慎監(jiān)管的原則，但對保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)并未明確寫入法律之中。四是立法針對性不強(qiáng)，特別規(guī)定法律層級低，缺乏適用性?！侗ｋU法》雖然明確規(guī)范了保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，但對保險消費(fèi)者的權(quán)利和保險機(jī)構(gòu)的義務(wù)缺乏針對性的細(xì)節(jié)規(guī)定。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺的各種規(guī)范性文件對保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對具體的規(guī)定，在一定程度上可以起到維護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益的作用。但是，這些規(guī)范性文件由于法律層級較低，在保險消費(fèi)者進(jìn)行訴訟時并不能直接作為依據(jù)，而且大多是監(jiān)管部門面向保險機(jī)構(gòu)下發(fā)的，社會公眾并不能對這些政策規(guī)范性文件廣泛知曉，保險消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)時難以找到充足的依據(jù)，大大增加了維權(quán)的難度。

　　保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益的組織機(jī)構(gòu)不明確
　　目前，針對保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能機(jī)構(gòu)主要有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者協(xié)會等。但是由于我國保險監(jiān)管體制是采用保監(jiān)會監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會自律相結(jié)合的監(jiān)管模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然對各類侵犯消費(fèi)者權(quán)益的市場行為一直在不斷地加大監(jiān)管力度，但由于缺乏對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的有效機(jī)制，一定程度上還無法真正對投訴和信訪事件進(jìn)行十分有效和及時地妥善解決，因此因保險產(chǎn)品服務(wù)所引發(fā)的投訴和糾紛呈逐年上升趨勢。于此同時，保險的高度專業(yè)性使得消費(fèi)者協(xié)會處理保險投訴的專業(yè)能力有限，現(xiàn)行法律適用上也存在某些障礙，消費(fèi)者協(xié)會對保險消費(fèi)者的保護(hù)顯得非常薄弱和無力，基本處于相對缺位的狀態(tài)，造成相當(dāng)數(shù)量的保險消費(fèi)者在被侵權(quán)之后投訴無門。

　　保險消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)事實上的不平等
　　在金融市場上，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)實力雄厚，組織機(jī)構(gòu)龐大，專業(yè)人才眾多，處于絕對的強(qiáng)勢地位。保險消費(fèi)者專業(yè)知識水平有限，信息收集和處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面都與保險機(jī)構(gòu)之間存在著巨大的差距，在保險產(chǎn)品買賣交易中相對處于弱勢地位。特別是保險機(jī)構(gòu)擁有絕對的信息優(yōu)勢，其對不利于自己的信息，可以選擇不公開或者采用大量晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語讓消費(fèi)者無法真正理解所購買的保險產(chǎn)品的內(nèi)容和具有的風(fēng)險。實踐中，保險機(jī)構(gòu)一般利用金融市場上的信息不對稱，采用格式條款和免責(zé)條款等手段來回避或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，達(dá)到免除自己的責(zé)任的目的；而消費(fèi)者對于此類合同沒有任何申辯的機(jī)會，只有接受或者拒絕兩種選擇，在理賠時也毫無討價還價的協(xié)商余地，權(quán)益很容易受到侵犯。

　　保險消費(fèi)者自身缺乏必要的風(fēng)險意識和維權(quán)意識
　　保險消費(fèi)者權(quán)益作為消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品及其享受保險服務(wù)過程中應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)得到的利益，在保險市場中，并沒有得到十分完善的維護(hù)，其中最主要是由于保險消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄。一方面隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融服務(wù)的復(fù)雜性增加，大部分保險消費(fèi)者缺乏相關(guān)專業(yè)知識和風(fēng)險意識，即使合法權(quán)益受到侵害也未必能意識到，同時，消費(fèi)者協(xié)會和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險消費(fèi)者的指導(dǎo)和教育都較為缺乏，使得保險消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄，這也助長了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。

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