【摘要】為開發(fā)市場(chǎng)近日光大永明保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一款適用于中青年消費(fèi)群體的可更新保險(xiǎn)期限的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。光大永明認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是未來的發(fā)展主流，越來越多的人會(huì)對(duì)自己健康有更多的關(guān)注，當(dāng)下就應(yīng)該抓住機(jī)遇。于是，光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司推出了“康愛無憂更新型疾病保險(xiǎn)”。

　　費(fèi)率市場(chǎng)化：保險(xiǎn)精算的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
　　自2013年8月保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革，將定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)以來，多家保險(xiǎn)公司相繼將精力投入到新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售當(dāng)中，中小保險(xiǎn)公司也在積極尋求市場(chǎng)空間。
　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在2014年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)后，普通型人身險(xiǎn)新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)520%，增速創(chuàng)十多年來新高。今年1月份普通型人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)1459.72%，保費(fèi)收入達(dá)1292.40億元，比2013年全年多78.78億元?？梢娰M(fèi)率市場(chǎng)化改革的確為人身險(xiǎn)的發(fā)展注入了活水。
　　光大永明總精算師張晨松表示，壽險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革是大勢(shì)所趨，很多國(guó)家的壽險(xiǎn)費(fèi)率都經(jīng)歷過從管制到放開的過程，而中國(guó)現(xiàn)在也正經(jīng)歷這樣一個(gè)過程。這對(duì)保險(xiǎn)精算是一個(gè)機(jī)遇，也構(gòu)成挑戰(zhàn)。
　　張晨松認(rèn)為，一方面，原來壽險(xiǎn)產(chǎn)品的很多定價(jià)因素都是由相關(guān)法規(guī)確定的，精算人員的能力發(fā)揮比較有限。而現(xiàn)在，監(jiān)管部門將定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司后，精算人員就能夠根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、特點(diǎn)和投資狀況來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，發(fā)揮空間巨大。另一方面，過去精算人員只要懂得定價(jià)方面的知識(shí)就基本可以了，而現(xiàn)在還需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、投資配置、公司經(jīng)營(yíng)等方面都有深入了解，才能設(shè)計(jì)出好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　費(fèi)率市場(chǎng)化改革以后，光大永明圍繞產(chǎn)品開發(fā)主要推進(jìn)兩方面工作：一是設(shè)計(jì)研發(fā)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一是梳理和改造現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)的環(huán)節(jié)、流程。其中，最重要一點(diǎn)就是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，把資產(chǎn)負(fù)債匹配的觀念前置，產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資部門在產(chǎn)品開發(fā)的階段就要做好資產(chǎn)負(fù)債管理，確定投資收益等要求。

　　消費(fèi)型保障險(xiǎn)：探路壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新
　　據(jù)了解，光大永明目前正在嘗試爭(zhēng)取壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。借助銀保系保險(xiǎn)公司的基因，光大永明和光大銀行(601818,股吧)在產(chǎn)品概念、設(shè)計(jì)、銷售方式等多個(gè)方面都有合作，并和其它銀行中外資銀行保持著合作關(guān)系。
　　張晨松認(rèn)為，一般來說，在行業(yè)政策調(diào)整過程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，這為沒有歷史包袱的中小保險(xiǎn)公司提供了反追的機(jī)會(huì)。中小保險(xiǎn)公司要想在行業(yè)中生存，就要充分利用政策紅利，敢于創(chuàng)新。
　　在壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，光大永明近期推出了“康愛無憂”，據(jù)介紹，比起傳統(tǒng)產(chǎn)品，該產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念方面發(fā)生了較大改變，定位于保障型消費(fèi)品。其保障范圍涵蓋所有惡性腫瘤，針對(duì)發(fā)病率較高的肺癌提供了1.5倍保額的保障，為胃癌及肝癌則提供1.3倍保額的保障，屬于專門針對(duì)大眾不可回避的健康問題開發(fā)的產(chǎn)品。
　　張晨松表示，這款產(chǎn)品的最大創(chuàng)新點(diǎn)就是保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單，使得投保人容易理解。一是50萬元保額以下，18至40歲投保人免體檢，滿期后無需體檢、保證續(xù)保，讓投保更方便；二是目前市場(chǎng)上大多是固定期限的，最少十年、二十年，而這款產(chǎn)品保險(xiǎn)期限靈活，5年期并可以不斷延期，最多延展到20年，做到“可更新”；三是市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)大多要保幾十種大病，而這款集中在賠付比率最高的癌癥，使投保人用較低的成本獲取較高的保障，性價(jià)比較高，保費(fèi)較為便宜。
　　張晨松認(rèn)為，目前，中國(guó)已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)人的收入在不斷提高，開始越來越重視自己的保障，市場(chǎng)對(duì)發(fā)展消費(fèi)型保障產(chǎn)品已經(jīng)有很大需求。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算也對(duì)原來的壽險(xiǎn)精算體系、理念帶來很大的沖擊。傳統(tǒng)意義上的壽險(xiǎn)精算是以大數(shù)法則為基本定價(jià)原理，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步細(xì)分化，客戶的要求也越來越個(gè)性化。如果還用簡(jiǎn)單的、同質(zhì)化的方式設(shè)計(jì)產(chǎn)品，可能難以滿足客戶需求。因此有必要對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算充分加以利用，促進(jìn)新的定價(jià)方式的形成。
　　張晨松表示，壽險(xiǎn)本身的設(shè)計(jì)思路也需要發(fā)生轉(zhuǎn)變。一方面，過去中國(guó)很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)數(shù)十年保持不變；但另一方面，隨著全民資訊的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理解開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，需求也越來越多樣化。這樣，“以不變應(yīng)萬變”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路就難以為繼。光大永明推出的“康愛無憂”就是在這樣的背景下推出的消費(fèi)型保障產(chǎn)品。
　　光大永明人士表示，打造消費(fèi)型保障產(chǎn)品是該公司未來產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一個(gè)方向，即把傳統(tǒng)壽險(xiǎn)做成保障性消費(fèi)品，充分挖掘壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)屬性。從傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)來看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品總是一成不變、讓人難以理解的。而我們希望能把壽險(xiǎn)產(chǎn)品做得非常簡(jiǎn)單，使客戶容易理解，不僅投保簡(jiǎn)單，而且理賠便捷，讓客戶切實(shí)感覺到這是一個(gè)消費(fèi)品，改變對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)理解。
　　未來可能還會(huì)繼續(xù)把市場(chǎng)做細(xì)分管理和開發(fā)，專門做老年的癌癥險(xiǎn)，或?qū)ｉT針對(duì)女性的疾病險(xiǎn)。“現(xiàn)在的這個(gè)產(chǎn)品不是要包打天下，而是要真正鎖定在這個(gè)客戶群上。健康險(xiǎn)是未來行業(yè)內(nèi)很重要的發(fā)展方向，產(chǎn)品可能會(huì)越來越豐富和深入?，F(xiàn)在保障方面雖然有很多產(chǎn)品，但從保障的范圍和深度來講還是有很大的可提升空間，未來這方面的市場(chǎng)空間也是非常大的?！?/p>

　　無憂保提示：看透保險(xiǎn)的本質(zhì)，我們才能買到合適的保險(xiǎn)，選擇消費(fèi)保險(xiǎn)，作好全面的理財(cái)規(guī)劃才是我們應(yīng)該做的重要事情！