隨著有車一族越來越多，五一自駕出游的人也越來越多，外出難免會(huì)有意外發(fā)生，因此，車險(xiǎn)理賠成為不少車主關(guān)心的熱點(diǎn)。
　　對(duì)比往年，今年的車險(xiǎn)理賠似乎讓人感覺格外迷亂。這邊廂，交強(qiáng)險(xiǎn)從去年7月1日開始實(shí)施后，凡在去年7月1日后車險(xiǎn)保單到期的車主都必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)。那邊廂，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度不夠，絕大多數(shù)車主都為自己補(bǔ)充了商業(yè)車險(xiǎn)。6再加上，在去年7月1日前購買了老的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡稱老三險(xiǎn))的車主也有不少，這些車主由于手中握有的老三險(xiǎn)并未到期，暫時(shí)還不需要購買交強(qiáng)險(xiǎn)。
 　　在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)、老三險(xiǎn)三險(xiǎn)并存的環(huán)境下，一旦車子異地發(fā)生事故，應(yīng)該怎樣賠付？

　　狀況1：老三險(xiǎn)車撞外地交強(qiáng)險(xiǎn)車
　　個(gè)案：廣州A車行駛江西時(shí)，與當(dāng)?shù)谺車相撞。廣州A車購買的是老三險(xiǎn)，而江西B車購買的是交強(qiáng)險(xiǎn)。這種情況如何賠付？
　　保險(xiǎn)公司：按照交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的“無責(zé)賠付”原則，如果沒有人員傷亡，就算當(dāng)事車無責(zé)也要最高賠付400元財(cái)產(chǎn)損失；但是，老三險(xiǎn)奉行的則是“有責(zé)賠付”原則，如果當(dāng)事車沒有責(zé)任，不需要賠一分錢。
　　保險(xiǎn)公司指出，這類情況，如果A車無責(zé)，按照老三險(xiǎn)的“有責(zé)賠付”原則，A車不需要賠付；B車所在保險(xiǎn)公司也不會(huì)要求A車承擔(dān)400元限額的無責(zé)賠付。
　　如果A車負(fù)全責(zé)，假如A車在事故中也有損傷，則B車要按照交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)賠付”原則，根據(jù)A車損傷程度，最多向A車賠償400元；此后，A車由于負(fù)全責(zé)，在老三險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)(最低5萬元)對(duì)B車進(jìn)行賠償。如果A、B車均有責(zé)，按交警判定的責(zé)任比例進(jìn)行賠付。
　　點(diǎn)評(píng)：由于老三險(xiǎn)沿用了先前的“有責(zé)賠付”原則，一旦與交強(qiáng)險(xiǎn)車相撞，顯然，老三險(xiǎn)車要占一定便宜。此外，在實(shí)際操作中，如果兩車均有責(zé)任，交警在責(zé)任認(rèn)定上也存在分歧。有些交警先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠付部分，再認(rèn)定雙方責(zé)任；有些交警則根據(jù)損失“一攬子”認(rèn)定雙方責(zé)任。兩種處理方法總體來說，對(duì)車主個(gè)人影響并不很大。

　　狀況2：現(xiàn)場估價(jià)要慎重
　　個(gè)案：張先生的車子在長沙發(fā)生交通事故，與當(dāng)?shù)匾惠v貨車相撞。張先生車輛的前保險(xiǎn)杠和前翼子板被撞得變形，大燈也碎了。向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案后，交警判定貨車全責(zé)。貨車所在保險(xiǎn)公司對(duì)張先生車輛現(xiàn)場查勘后，給出一個(gè)定損價(jià)格?？吹奖ｋU(xiǎn)公司定損內(nèi)容與現(xiàn)場損失并無出入，心急回家的張先生簽名同意。不過，等到維修廠維修時(shí)，張先生才發(fā)現(xiàn)車子有內(nèi)傷。
　　保險(xiǎn)公司：車輛在異地出險(xiǎn)，如果現(xiàn)場定損估價(jià)與事后檢查結(jié)果不同，情況屬實(shí)的話，若事故車均在同一家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)抵賴。但是如果事故是雙方各負(fù)部分責(zé)任，以責(zé)任對(duì)半為例，對(duì)于拆檢出來的新?lián)p失，當(dāng)事車所在保險(xiǎn)公司可能會(huì)承擔(dān)新?lián)p失的一半責(zé)任，但另一半則要找回對(duì)方車輛所在保險(xiǎn)公司。這個(gè)過程可能會(huì)存在不少糾紛。
　　點(diǎn)評(píng)：市內(nèi)出險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于一些小刮小蹭，不少保險(xiǎn)公司采用現(xiàn)場定損，加快理賠速度。不過，一旦異地遭遇不測，對(duì)于現(xiàn)場定損估價(jià)要多留心。如果對(duì)于車子狀況拿不準(zhǔn)，還是要求到修理廠拆檢定損為妥，以免日后出現(xiàn)糾紛。

　　狀況3：異地能否應(yīng)急修車？
　　個(gè)案：周先生在外地發(fā)生交通事故。向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司推薦周先生去市內(nèi)一家定損點(diǎn)維修，或回鄭州維修。但由于周先生有急事，必須立馬起程。周先生想在路邊修車店“應(yīng)急”修車。
　　保險(xiǎn)公司：一般保險(xiǎn)公司只認(rèn)準(zhǔn)二級(jí)以上資質(zhì)的維修站，如果車主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的維修站保養(yǎng)或修車，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)市場價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。如果車子異地出險(xiǎn)，迫不得已去路邊店應(yīng)急修車，建議車主攜帶數(shù)碼相機(jī)，將受損情況拍照留存作為證據(jù)。此外，在修車前，先將修車廠關(guān)于工時(shí)、零部件價(jià)格等各類報(bào)價(jià)告知保險(xiǎn)公司，征詢對(duì)方意見。由于保險(xiǎn)公司對(duì)于車輛維修的市場行情十分熟悉，他們的建議也是車主壓價(jià)的一個(gè)重要參照。此外，車主修車涉及的各種收費(fèi)憑證要妥善保管，以備理賠。
　　點(diǎn)評(píng)：特殊情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)酌情處理。不過，一個(gè)重要前提是要與保險(xiǎn)公司及時(shí)、充分溝通。車主也不需要擔(dān)心保險(xiǎn)公司不認(rèn)賬。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司全國開通的服務(wù)電話一般都有錄音記錄。

         狀況4：異地出險(xiǎn)能不能回來修？
   個(gè)案：陳先生的車子在外地發(fā)生交通事故，定損后，保險(xiǎn)公司向陳先生推薦了當(dāng)?shù)匾患倚捃噺S。由于陳先生的車子在鄭州時(shí)一直在保險(xiǎn)公司定點(diǎn)的4S店修理，而當(dāng)?shù)囟c(diǎn)修車廠不是4S店，考慮到車子損傷不大，陳先生要求回來修理。
　　保險(xiǎn)公司：如果車輛異地出險(xiǎn)，情況較嚴(yán)重，影響到安全，車主必須當(dāng)?shù)匦蘩?。如果車主要求?S店修理，而保險(xiǎn)公司推薦的維修點(diǎn)不是4S店的話，保險(xiǎn)公司一般的做法是：報(bào)出一個(gè)定損價(jià)格，超出部分由車主自行負(fù)擔(dān)。
　　如果車輛異地出險(xiǎn)，情況不嚴(yán)重，不影響安全，車主希望回來修理，可在定損單上注明，回鄭州修理，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)賬。
　　點(diǎn)評(píng)：異地出險(xiǎn)時(shí)，車主如果打定主意回家修理，定損單上的定損內(nèi)容一定要寫得比較仔細(xì)。因?yàn)?，回來后，保險(xiǎn)公司只對(duì)定損單上的定損內(nèi)容買單，新增的損傷項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)。

　　狀況5：當(dāng)心“和氣生財(cái)”
　　個(gè)案：楊小姐開車到外地游玩，被一輛車追尾。該車主態(tài)度非常和善，承認(rèn)責(zé)任在自己。楊小姐想和氣生財(cái)，便和對(duì)方以800元私了。不過，定損時(shí)，楊小姐才發(fā)現(xiàn)，800元根本不能把車修好。
　　保險(xiǎn)公司：車主私了時(shí)，沒有保險(xiǎn)公司的定損證明，即使當(dāng)?shù)亟痪块T能給予事故證明，保險(xiǎn)公司也不能全面了解事故經(jīng)過，無法計(jì)算理賠額。此外，保險(xiǎn)公司之所以對(duì)私了不認(rèn)賬，很重要的一點(diǎn)是，一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
　　點(diǎn)評(píng)：不少人認(rèn)為小剮小蹭私了的話，可以讓下一年的保險(xiǎn)理賠記錄比較完美，能夠爭取到保費(fèi)優(yōu)惠。不過，認(rèn)真想一想，保費(fèi)優(yōu)惠的額度和理賠花費(fèi)不會(huì)相差太大。此外，表面看上去的小剮蹭背后是否藏有“內(nèi)傷”也值得深究。

　　狀況6：48小時(shí)內(nèi)報(bào)案
　　個(gè)案：張先生去年國慶節(jié)期間自駕車前往徐州一帶。10月2日車子丟失。張先生沒有向任何部門報(bào)案，只是自己尋找，沒有找到。10月6日回到家后，張先生向保險(xiǎn)公司索賠遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：張先生未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。
　　保險(xiǎn)公司：車險(xiǎn)相關(guān)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠！保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線則表示，48小時(shí)之后報(bào)案，車主如果各類證件齊全，公司會(huì)具體情況具體分析，但可能會(huì)增加筆錄環(huán)節(jié)或者在理賠額度上打點(diǎn)兒折扣。
　　點(diǎn)評(píng)：車主出險(xiǎn)后“48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案”在一定程度上也是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。它雖然是一個(gè)義務(wù)，卻也是確保車主出險(xiǎn)后獲得理賠的一個(gè)法則。