【摘要】時下關于老年人住房問題已成為熱門討論話題。保監(jiān)會已于近日向各人身保險公司下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見征求意見稿》，擬在北京、上海、廣州、武漢四個城市先行試點，針對60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人開展反向抵押房屋用于養(yǎng)老的試點。試點期從正式文件發(fā)布之日起至2016年3月31日止，為期兩年。

　　抵押貸款金額不得超500萬元：所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，俗稱“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。據某險企業(yè)內人士透露，此次《征求意見稿》要求單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。并對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務試點做出了總量限制。具體要求試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產不超過200億元的部分＋0.2%×上一年末總資產超過200億元的部分。

　　同時，《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老試點也是有要求的，即包括開業(yè)滿5年，同時注冊資本不低于20億元，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

　　試點產品分為2類：據悉，根據保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點產品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。而非參與型產品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　如果是參與型的話，假如以后房價上漲的話，老人也可以每個月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話，每個月的領取金額將是固定的，在房產增值之后，其領取金額也不提高，而房產增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會更簡單，更像一個非固定期限的貸款。對于具體的保險產品來說，各家保險公司可以根據這兩個大的框架，來自主設計產品。

　　“對于保險公司來說，面臨諸如房價漲跌，70年產權等諸多問題。如果是參與型的話，公司分享了房屋增值的部分收益，但也承擔了更多風險，會比較復雜?！蹦畴U企人士告訴小編，目前該險企可能會先從非參與型產品入手，“這個市場總量不是很大，業(yè)務也是特別復雜的，其面對的也是一些特殊人群。保險公司還需要考慮一些風險的問題，比如房價漲跌的風險等，總的來說，這個業(yè)務也不會做得特別大。不過，保險公司這個業(yè)務量只要限制在一定的量，其風險還是可控的?！?

　　無憂保提示：“以房養(yǎng)老”是養(yǎng)老保險一種新型的發(fā)展形式，有利于健全我國養(yǎng)老保險機制，在一定程度上也能促進我國國民經濟的發(fā)展。