【摘要】說到分紅保險或者是萬能險，大家都比較熟悉，但是說到萬能分紅保險，大家也許并不是很了解。2014的到來，帶火了萬能分紅保險。新春佳節(jié)之際，萬能分紅保險擔(dān)起開門紅大任。那么，萬能分紅保險到底是怎樣一款保險產(chǎn)品？為了讓人們對萬能分紅保險有個清楚的了解，小編來為大家詳細(xì)介紹一下萬能分紅保險。

　　萬能分紅保險擔(dān)起開門紅大任
　　“開門紅“保險產(chǎn)品除了在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品策略方面增加特色外，保費價格同樣也是吸引客戶的重要手段。而自去年費改新政以來，保險市場也涌現(xiàn)了大量采用新預(yù)定利率的壽險產(chǎn)品，保費平均下降了近兩成左右。
　　“隨著壽險費率市場化改革的逐步推進(jìn)，壽險預(yù)定利率放開，把定價權(quán)交給保險公司和市場，保險公司將有能力設(shè)計出更具競爭力的保險產(chǎn)品，來滿足消費者在保險保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財富傳承等多方面、多層次的需求。”某大型險企產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人表示。
　　早在費改政策開啟后不到一個月的時間里，保險企業(yè)紛紛推出新產(chǎn)品，預(yù)定利率均升至3.5%。據(jù)了解，從今年9月開始，新華人壽率先借道銀保渠道推出年預(yù)定利率為3.5%的新品。10月，平安人壽則推出預(yù)定利率達(dá)4%的終身壽險產(chǎn)品，創(chuàng)下普通型人身險產(chǎn)品中利率最高紀(jì)錄。兩大險企的一致動作意味著大險企也加入到費率市場化的競爭中來。
　　通過費率演示表的費率計算，如果一個18歲的男性選擇10萬保額的重疾保障，一次性繳清的費用相較費率市場化之前少了12500元，降幅達(dá)到了37%左右；采取年繳方式的費用，每年的保費降幅為20%左右。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，改革之前，國內(nèi)的壽險預(yù)定利率上限為2.5%。
　　從定價利率看，除多數(shù)產(chǎn)品的定價利率為3.5%外，有幾家公司產(chǎn)品利率高于3.5%，其中最高的定價利率有望達(dá)到5.25%。這意味著一大批降價壽險新品將蜂擁而來，對于投保人而言是極大的利好。
　　某大型保險公司個險部負(fù)責(zé)人告訴筆者，從往年經(jīng)驗來看，各家保險公司都非常重視“開門紅”期間的業(yè)績，而且事實證明，眾多壽險公司在這段時間的銷售業(yè)績一般比較不錯，在全年總業(yè)績中最為突出?！八詫τ谥行」緛碚f，價格優(yōu)勢也可幫助他們迅速擴(kuò)張規(guī)模，打響"開門紅"首戰(zhàn)，而大公司也可以慢慢推陳出新，鞏固客戶忠誠度?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

　　萬能分紅保險任重道遠(yuǎn)
　　對壽險企業(yè)而言，“開門紅”產(chǎn)品保費收入將為全年的保費收入打下基礎(chǔ)。
　　以2012年和2013年為例，根據(jù)保監(jiān)會的保費數(shù)據(jù)顯示，2012年前三月的壽險保費收入占全年35.95%，而2013年前三月的壽險保費收入也占前11月保費收入的36.44%。
　　為奠定全年營業(yè)收入基礎(chǔ)和激勵士氣，“開門紅”往往會成為各大險企追求的目標(biāo)。和往年一樣，分紅險繼續(xù)成為今年四大上市險企“開門紅”的主打產(chǎn)品，分紅險配搭萬能賬戶成為主打。
　　從目前市場上的開門紅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，國壽主打的“金鑫尊”產(chǎn)品，形態(tài)為“福祿鑫尊至尊（分紅型）+國壽金賬戶年金保險（萬能型）”；新華主打“福享一生”產(chǎn)品，形態(tài)為“福享一生終身年金（分紅型）+附加隨意領(lǐng)年金保險（萬能型）”；太保主打“鴻發(fā)年年”，形態(tài)為“鴻發(fā)年年全能年金（分紅型）+附加財富管家年金（萬能型）”。
　　長江證券分析師劉俊表示，“開門紅”期間產(chǎn)品的主要賣點在于收益率，保險保障有所降低，同時部分產(chǎn)品提高了投保人年齡范圍，這有助于降低核保要求，提高簽單速度。同時，分紅險加萬能賬戶，使得保險產(chǎn)品更加靈活多樣，將客戶的期滿金、生存金以及紅利放進(jìn)萬能賬戶，提高了萬能賬戶結(jié)算利率，也提高了結(jié)算周期和領(lǐng)取便利程度。

　　無憂保提示：萬能分紅保險其實就是分紅保險與萬能保險的有機(jī)結(jié)合。過低的預(yù)定利率，更高的保險保障，在一定程度上提高了該種保險產(chǎn)品的吸引力。而市場化的實現(xiàn)意味著利率的必然提高，這對消費者來說，購買保險產(chǎn)品所花費的保費將更加低廉。