【摘要】很多人購買消費型保險產(chǎn)品都認為不發(fā)生事故就不能拿到保費，于是就偏愛返還型保險產(chǎn)品。其實這種想法是錯誤的，實際上，在投保時過多地注重保單的投資功能，甚至一味盯著能拿回多少錢并不是一個成熟的理財習慣。因為保險的主要功能是保障，而儲蓄、投資只是附加值，投保時不能本末倒置。

　　保險不是投資
　　之所以很多人會偏愛返還型的保險產(chǎn)品，原因在于你可以在保險到期時或是某個約定的時間拿回保費，并且獲得一定“增值”返還。想想既有保障，又能“賺錢”，不失為一舉兩得的好事。
　　可是你是否知道，返還型保險的費率要遠高于消費型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬元的人身保險，消費型產(chǎn)品的保費可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費型就不會輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險待遇。
　　再看返還型產(chǎn)品給出的“回報”，雖然表面看都很光鮮誘人，但實際上內(nèi)部貼現(xiàn)率很低，實際年化收益可能還敵不過貨幣基金或是定期存款的收益率。所以從這個角度考慮，如果你每年把大筆的費用作為保費投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來的潛在收益。將保險看作“投資”，怎么也不“劃算”。
　　還有一個問題是，一旦投保并且過了猶豫期，是不能隨便退保的。如果將購買的返還型產(chǎn)品短期內(nèi)退保，保費的損失可不小。因為在你支付的保費中，除了風險金外，還有一部分已經(jīng)被作為初始費用扣除了，這部分資金可是保險公司不會還給你的。而在日后繳費過程中，如果遇上經(jīng)濟問題不能按時繳費，保障可能會被中止。
　　“我選保險的原則就是選回報高的，或者是歷史業(yè)績好的，這樣也不行嗎?”有投保人表示，自己會橫向比較產(chǎn)品的回報水平，選擇返還能力更佳的。但是，你有沒有將回報與股市、基金等投資回報做比較呢?相信能旗鼓相當?shù)漠a(chǎn)品寥寥無幾。
　　如果想要達到“保障+投資收益”的效果，也可以通過組合的方式實現(xiàn)，一邊進行金融投資，另一邊購買消費型保險產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會失去資產(chǎn)保值、升值的機會。

　　選保險先看保障范圍
　　當你不再把保險看作一種投資時，自然會在挑選具體產(chǎn)品時更注重保障功能。家庭潛在的財務漏洞在哪里，哪些保險產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問題才是保險的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險、壽險、健康險會更受關注，而這類產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。
　　尤其對家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來說，不必因為保費過高而放棄高額的保障，消費型產(chǎn)品低費率的特點能很好滿足投保人需求。
　　當然，返還型產(chǎn)品也并非沒有市場，如果你投保的出發(fā)點就是希望通過保險強制積累，長期儲蓄，收入較多、高保費無壓力，那么返還型產(chǎn)品能帶給你一定保障，同時保證你未來的收益權。這種收益權是相當牢固的，只要是合同約定的返還數(shù)額，就一定能實現(xiàn)。

　　無憂保提示：在投保時不應該只注重保險的投資價值，因為保險是一個保障產(chǎn)品，如果只注重投資價值，那么保險的作用也就顯現(xiàn)不出來。選保險時最重要是看保障范圍，知道保障范圍后就會知道您到底適不適合這款保險，只有適合才是最重要的。