【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，國(guó)務(wù)院日前下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、信息安全、信息披露等系列問(wèn)題，作出明確監(jiān)管規(guī)定。

　　明確銷售主體 規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)
　　《辦法》明確了經(jīng)營(yíng)主體必須為依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。為業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)定了門檻，厘定了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，所以對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講是減少了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為市場(chǎng)份額提升提供了空間。文件中最受關(guān)注的一條，當(dāng)屬保險(xiǎn)公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)。太平洋壽險(xiǎn)江蘇分公司培訓(xùn)部湯亞經(jīng)理表示，這條規(guī)定對(duì)全國(guó)分支機(jī)構(gòu)尚未完全鋪開(kāi)的公司來(lái)講，有突破原有區(qū)域限制的一面。
　　但同時(shí)要求已通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在無(wú)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)銷售健康險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的區(qū)域性公司，在兩個(gè)月內(nèi)停止該類產(chǎn)品銷售，只可在獲批設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)。湯亞認(rèn)為，這對(duì)中小型非全國(guó)牌照的公司業(yè)務(wù)發(fā)展有限制作用，尤其是一些希望將互聯(lián)網(wǎng)視為可與大公司差異化競(jìng)爭(zhēng)武器的新公司，發(fā)展將受到一定限制。對(duì)在國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)多，分支機(jī)構(gòu)完善的機(jī)構(gòu)來(lái)講，是絕對(duì)的利好。”

　　加強(qiáng)對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管
　　最近幾年來(lái)，第三方平臺(tái)的保費(fèi)銷售迎頭趕上，成為新的趨勢(shì)。2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)是由官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，43%由第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)縮小與官網(wǎng)的差距時(shí)，《辦法》對(duì)第三方平臺(tái)的最大沖擊，在于增加了對(duì)第三方平臺(tái)熱銷產(chǎn)品萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求。
　　此次《辦法》嚴(yán)格要求，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，按有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益；銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。
　　南京大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授孫武軍認(rèn)為此項(xiàng)規(guī)定很有必要，“因?yàn)榻鹑跓?，很多互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一擁而上，其實(shí)發(fā)展還很不成熟，很多第三方平臺(tái)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一些不規(guī)范性。比如購(gòu)買線上產(chǎn)品時(shí)接觸到的都是一些平面信息，沒(méi)有進(jìn)行逐條的解析，看時(shí)覺(jué)得是字面那樣，實(shí)際購(gòu)買后發(fā)現(xiàn)并不是那么回事?！?br>　　江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)張正寶也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對(duì)面的交流溝通，很容易產(chǎn)生一些問(wèn)題，所以明確要求以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息對(duì)投保人來(lái)說(shuō)有了一定的保障。
　　《辦法》中規(guī)定“投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付?！睂?duì)此，小編就“是否會(huì)因存在支付問(wèn)題而導(dǎo)致保險(xiǎn)在類似淘寶這樣的平臺(tái)上不能再售賣”的問(wèn)題采訪了江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)行人身險(xiǎn)研究的楊忠表示：“不會(huì)產(chǎn)生這樣的情況?！彼馕觯鋵?shí)《辦法》里的一些規(guī)范要求一直存在，包括支付問(wèn)題，所以對(duì)于規(guī)范化操作的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)生太大的影響，現(xiàn)在再次進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)起到一個(gè)凈化作用。

　　《辦法》多重利好投保人
　　《辦法》的頒布不僅對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)起到監(jiān)督管理、規(guī)范業(yè)務(wù)的作用，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是多重利好，湯亞總結(jié)為：買得明白、持有放心、理賠省心。
　　她表示，《辦法》中限制夸大廣告和銷售誤導(dǎo)，突出保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容，讓消費(fèi)者能夠作出客觀、理性的判斷。同時(shí)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)及信息安全，“這樣投保人或者被保險(xiǎn)人的信息資料就不會(huì)輕易地泄露出去，放心持有保險(xiǎn)。”此外《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的售后服務(wù)要求，對(duì)于沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在需要人工個(gè)案處理?！斑@樣規(guī)定就是為了保證通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)如果出險(xiǎn)，也能夠獲得及時(shí)全面的理賠服務(wù)?！?br>
　　無(wú)憂保提示：經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在不規(guī)范銷售行為、風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，國(guó)務(wù)院下發(fā)《辦法》，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理，促使其健康發(fā)展，成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。