【摘要】倒按揭保險(xiǎn)是在歐美早就實(shí)行的一種養(yǎng)老方式，但是在我國(guó)推動(dòng)起來(lái)卻進(jìn)展緩慢。不過(guò)今日保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市進(jìn)行以房養(yǎng)老政策試點(diǎn)。

　　去年9月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，逐步放寬限制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等。今年保監(jiān)會(huì)起草的征求意見(jiàn)稿則將該意見(jiàn)更為明確化，具體細(xì)化到產(chǎn)品和投保人。試點(diǎn)期間自正式文件發(fā)布之日起至2016年3月31日止。

　　比如，在意見(jiàn)中，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。此外，根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　媒體人從業(yè)內(nèi)人士處了解到，反向抵押的參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。反向抵押的非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生還有兩個(gè)難點(diǎn)?！敝袊?guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)張車(chē)偉認(rèn)為，首先是房產(chǎn)70年使用權(quán)的大限，產(chǎn)權(quán)到期之后，就要看國(guó)家層面制度的安排。另外需要注意的是房產(chǎn)泡沫破滅，房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌。目前試點(diǎn)在4個(gè)大城市開(kāi)展，也是認(rèn)為大城市的房地產(chǎn)價(jià)格更為穩(wěn)定。但未來(lái)，房地產(chǎn)走向也無(wú)法預(yù)估。

　　媒體人從業(yè)內(nèi)了解到，目前已經(jīng)有部分公司在醞釀以房養(yǎng)老產(chǎn)品，但所有公司對(duì)該保險(xiǎn)都持謹(jǐn)慎態(tài)度。早在2006年，由中國(guó)太保承擔(dān)的建設(shè)部“住房反向抵押貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)應(yīng)用研究”課題成果通過(guò)驗(yàn)收，由于沒(méi)有配套政策，這一新型險(xiǎn)種遲遲沒(méi)有面世。以房地產(chǎn)起家的幸福人壽董事長(zhǎng)孟曉蘇也一直倡導(dǎo)倒按揭，并探求房?jī)r(jià)下跌過(guò)程中倒按揭的安全性，但至今也無(wú)產(chǎn)品面世。

　　無(wú)憂保提示：據(jù)悉以房養(yǎng)老政策之所以難以開(kāi)展，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)老人觀念中房產(chǎn)是傳家的，有子女的老人更愿意把房產(chǎn)留給子女。今后隨著保險(xiǎn)意識(shí)的提高，這一現(xiàn)象有望改善。