【摘要】早在三年前人社部和發(fā)改委就提出開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，隨著時(shí)間的流逝，今年國(guó)務(wù)院正式提出要求2015年底前，大病保險(xiǎn)覆蓋所有參保人群。截止今年上半年，我國(guó)已經(jīng)有80%的地區(qū)覆蓋了大病保險(xiǎn)。

　　承辦主體有望擴(kuò)圍
　　盡管《意見(jiàn)》載“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)”，但在“嚴(yán)格監(jiān)督管理”章節(jié)中寫明：“商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要將簽訂合同情況以及籌資標(biāo)準(zhǔn)、待遇水平、支付流程、結(jié)算效率和大病保險(xiǎn)年度收支等情況向社會(huì)公開(kāi)。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的，在基金管理、經(jīng)辦服務(wù)、信息披露、社會(huì)監(jiān)督等方面執(zhí)行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保現(xiàn)行規(guī)定?！?br>　　“這里有兩個(gè)信息披露主體，一個(gè)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。相當(dāng)于除商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦外，默認(rèn)了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的資質(zhì)，那是人社部下屬單位。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。
　　此次《意見(jiàn)》在規(guī)范大病保險(xiǎn)承辦業(yè)務(wù)章節(jié)中有一句描述是：原則上通過(guò)政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在正常招投標(biāo)不能確定承辦機(jī)構(gòu)的情況下，由地方政府明確承辦機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生辦法。
　　“這也不失為一種好現(xiàn)象，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，加大了競(jìng)爭(zhēng)，促使承辦機(jī)構(gòu)更加注重系統(tǒng)改進(jìn)和服務(wù)質(zhì)量。”一位保險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道筆者說(shuō)。
　　事實(shí)上，在過(guò)去試點(diǎn)過(guò)程中，部分地區(qū)的大病保險(xiǎn)已經(jīng)由基本醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在承擔(dān)。
　　筆者了解到，按照保監(jiān)會(huì)2013年發(fā)布的《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，目前有35家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滿足承辦大病保險(xiǎn)所需資質(zhì)，實(shí)際參與的約17家。

　　建立盈虧動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制
　　在提高保障水平方面，此前六部委文件已規(guī)定要合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策，實(shí)際支付比例不低于50%，此次《意見(jiàn)》再度強(qiáng)調(diào)：2015年大病保險(xiǎn)支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上，并隨著大病保險(xiǎn)籌資能力、管理水平不斷提高，進(jìn)一步提高支付比例，更有效地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
　　對(duì)于高額醫(yī)療費(fèi)用，可以個(gè)人年度累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民年人均可支配收入作為主要測(cè)算依據(jù)。
　　大病保險(xiǎn)的保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接。參保人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保按規(guī)定支付后個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。
　　從前三年的試點(diǎn)實(shí)踐來(lái)看，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍在地域拓展，資金積累的初級(jí)階段，如覆蓋3億人群的中國(guó)人壽，2013年年報(bào)中載明2013年大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入25.14億元，利潤(rùn)總額為虧損2.47億元。而2014年沒(méi)有披露大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體數(shù)據(jù)，但根據(jù)公開(kāi)信息，2014年上半年，其大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入 38.93億元，利潤(rùn)總額為500萬(wàn)元。
　　對(duì)此，《意見(jiàn)》中指出，要建立大病保險(xiǎn)收支結(jié)余和政策性虧損的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。要合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承辦大病保險(xiǎn)出現(xiàn)超過(guò)合同約定的結(jié)余，需向城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鸱颠€資金。

　　無(wú)憂保提示：此次國(guó)務(wù)院提出全面覆蓋城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，不僅是由政府支持，而且鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，這將在一定程度上緩解政府的資金壓力。為了進(jìn)一步提高醫(yī)療保障水平，國(guó)家提出建立盈虧動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，這可以有效地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。