【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為香餑餑。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠帶來(lái)更大的便利，但是隨即而來(lái)的就是更大的風(fēng)險(xiǎn)。日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，表示要鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還規(guī)范了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　保監(jiān)會(huì)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法
　　27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。
　　《辦法》采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，通過(guò)明確列明禁止性行為的方式強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理。同時(shí)，有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束。

　　線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致
　　數(shù)據(jù)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家。2015年1至5月，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量逾90家，總保費(fèi)收入超過(guò)600億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模比例達(dá)到5.7%。
　　《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)服務(wù)。同時(shí)，適度放開(kāi)了部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、以及部分面向個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品等險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在保持線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的同時(shí)，《辦法》主要通過(guò)明確列明禁止性行為的方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
　　對(duì)于不同險(xiǎn)種，《辦法》結(jié)合實(shí)際情況作出了不同的規(guī)定?；诨ヂ?lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，《辦法》有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。除《辦法》列明的險(xiǎn)種外，其他險(xiǎn)種不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)廣泛爭(zhēng)議，甚至是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)和質(zhì)疑?！翱觳褪降南M(fèi)不利于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，下一步將會(huì)考慮從人身險(xiǎn)特別是高現(xiàn)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
　　《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。另外，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新很重要，只有創(chuàng)新才能夠吸引消費(fèi)者，這樣才能夠成為一個(gè)比較好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。