【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，保監(jiān)會(huì)為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，昨日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》)。作為首部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展法規(guī)，《辦法》就第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也做了明確發(fā)展規(guī)定。

　　“線上線下監(jiān)管規(guī)則要保持一致性的原則，有部分以高收益噱頭網(wǎng)上叫賣的，最近會(huì)被約談?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管主要通過事中事后
　　目前，《辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。
　　根據(jù)會(huì)議披露的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。2015年1-5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占業(yè)務(wù)規(guī)模比例是5.7%。這一比例比2014年提升1.5個(gè)百分點(diǎn)，比2013年提升4個(gè)百分點(diǎn)。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰稱，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有力推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)提效升級(jí)增質(zhì)。目前有20多種經(jīng)營(yíng)模式并存。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新機(jī)遇，拓寬了行業(yè)發(fā)展空間，提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力，優(yōu)化銷售模式，提高客服水平。
　　但同時(shí)也存在各種問題，需要進(jìn)一步規(guī)范。包括：信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)布規(guī)范、信息安全、風(fēng)險(xiǎn)反欺詐水平有待提高，客服能力需完善等等。同時(shí)，近期人民銀行會(huì)同有關(guān)部門下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則監(jiān)管。為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。
　　保監(jiān)會(huì)表示，將堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　鼓勵(lì)創(chuàng)新充分信息披露
　　目前，車險(xiǎn)并不在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范疇內(nèi)。那么，這是否意味專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線將無法銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品？
　　劉峰坦言，《辦法》有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如，能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
　　據(jù)悉，眾安在線已經(jīng)和中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)手，線下理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)將由平安財(cái)險(xiǎn)公司處理。
　　如何對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行管理，是大家關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。
　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)廣泛爭(zhēng)議，甚至是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)和質(zhì)疑。
　　《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。
　　同時(shí)，作為首部互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，《辦法》以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則；明確參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。
　　《辦法》還強(qiáng)化了經(jīng)營(yíng)主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，著力解決互聯(lián)網(wǎng)自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對(duì)稱等問題，以最大限度保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　無憂保提示：為了引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展做出規(guī)定，最大程度的保障消費(fèi)者的權(quán)益。保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供高效便捷的服務(wù)，以促進(jìn)客戶滿意度的提升。