【摘要】據(jù)了解，平安普惠近日將將旗下信保、陸金所轄下P 2P小額信貸業(yè)務(wù)、直通貸款三大塊業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，成為國內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司。此次整合之后，除了有合作的銀行提供資金，平安普惠整合陸金所P2P也成為資金的來源。

　　倪榮慶稱，目前i貸業(yè)務(wù)與平安保險集團(tuán)的原有客戶交叉率比較低，這部分客戶主要是“85后”、“非常熟悉和喜歡互聯(lián)網(wǎng)行為”的人。而有20%以上的i貸客戶是并無央行征信數(shù)據(jù)。而作為此前陸金所業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人之一，倪榮慶稱，除了合作的銀行渠道提供資金外，平安普惠整合陸金所P2P亦為其抵押貸款業(yè)務(wù)帶來很好的資金來源。

　　i貸客戶人群與平安客戶交叉率低
　　平安普惠的整體正在整合，第一階段基本完成。盡管平安普惠分為無抵押、有抵押以及SM E三大事業(yè)部，但目前為止占據(jù)最大業(yè)務(wù)的依然是無抵押業(yè)務(wù)。倪榮慶對筆者表示，無抵押事業(yè)部分為普通個貸產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品兩個部分。其中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中，現(xiàn)在主要是i貸產(chǎn)品部門，未來將不斷對i貸進(jìn)行改良，并會有更多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推出。
　　事實上，最新的網(wǎng)上快速借貸i貸，由于面向閉環(huán)外客戶，平安普惠采取了一系列的技術(shù)方法，來增強(qiáng)身份識別和反欺詐能力，比如已上線兩個月的人臉識別技術(shù)，將對申請人的身份進(jìn)行驗證。
　　倪榮慶對筆者分析了i貸目前的客戶，目前“85后”客戶占了2/3，平均年齡28歲?！八麄兎浅Ｄ贻p，非常熟悉和喜歡網(wǎng)絡(luò)行為?！蹦邩s慶表示，目前以增量客戶為主，和平安集團(tuán)的客戶交叉率是比較低的。事實上，平安集團(tuán)的保險客戶、銀行客戶基本上屬于富裕人群，大約30歲以上為主，和i貸的人群在年齡上，財富上還是有明顯的區(qū)別的。
　　從目前平安普惠的戰(zhàn)略來看，即使尚未央行征信數(shù)據(jù)的人群，亦是其潛在客戶。倪榮慶對筆者表示，現(xiàn)在央行征信數(shù)據(jù)覆蓋3億人左右，有些較為簡單，沒有太多的記錄，而有些則是比較豐富的。
　　倪榮慶稱，“央行征信數(shù)據(jù)是比較簡單的，同時很多人還沒有征信數(shù)據(jù)，從中國的經(jīng)濟(jì)人口來說大概有7億左右，也就是說有超過一半的人沒有央行數(shù)據(jù)，如果說再加上央行數(shù)據(jù)當(dāng)中比較簡單的，不足以通過央行數(shù)據(jù)來判斷這個人的?！彼麑P者表示，超過一半的人是缺乏豐富的信用記錄的，這方面也是平安普惠正在做的。
　　據(jù)倪榮慶披露的信息，目前i貸業(yè)務(wù)大概有20 %以上的人沒有央行征信數(shù)據(jù)。針對這部分人群，“通過我們掌握的大數(shù)據(jù)的信息，和他自己提供給我們的信息以及外部的信息來給他做征信，這種方向我們可以進(jìn)行探討?！蹦邩s慶稱，征信公司對整個行業(yè)的推動是非常大的。未來數(shù)據(jù)會變成商品，信用會變成一種身份。其實在征信公司之前，整個行業(yè)遇到的問題就是獲取數(shù)據(jù)的成本太高，因為數(shù)據(jù)太分散了。經(jīng)過分工之后，會有專門的人員來做信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品，這對整個行業(yè)推動非常大。以前不能做的事情現(xiàn)在可以做了，以前成本比較高的產(chǎn)品現(xiàn)在成本比較低了。
　　顯然，更多的產(chǎn)品模式在開拓中?！氨热缯f我們現(xiàn)在正在做一些定制化的產(chǎn)品，舉一個例子來講，以前借款的期限是按照銀行的規(guī)定來的?，F(xiàn)在如果說你要185天還錢，我們就可以185天還錢。我們在額度上，在獲取貸款的方式上，在還款的期限和方式上我們都可以做一些深度的挖掘?，F(xiàn)在平安把以前從不同方向服務(wù)于這個戰(zhàn)略策略的三個模塊整合在一起?！?br>
　　重組后資金來源多方面
　　倪榮慶對筆者表示，在中國在大都市圈做的難度就相對低一些，因為這些人的數(shù)據(jù)獲取度越多，而相對比較偏遠(yuǎn)的地方，他獲取度則很低。比如說農(nóng)村金融就面臨這樣的一個問題，城市人口他的可獲性、可評估性更強(qiáng)一些。但是農(nóng)村人口亦要做，這就是平安普惠努力的方向?，F(xiàn)在已做到了二線城市，未來會發(fā)展三四線城市，通過線上和線下共同發(fā)展。
　　從平安普惠的競爭對手來看，倪榮慶對筆者表示，從方向上看，大家都是相似的伙伴，大家可以共同把這個業(yè)務(wù)，把這個為大眾服務(wù)的市場做得更加繁榮。只是說走的方式不同，大家在比較當(dāng)中競爭，也可以有一些相互的借鑒和學(xué)習(xí)。其實平安互惠也非常地關(guān)心無論是銀行還是其它的互聯(lián)網(wǎng)公司在提供產(chǎn)品和服務(wù)方式上的不同。
　　當(dāng)前騰訊、阿里巴巴參股發(fā)起的民營銀行會否成為平安普惠的競爭對手？倪榮慶稱，在國務(wù)院倡導(dǎo)的大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的情況下，各種工商戶也好，消費(fèi)者的需求也好都是非常大的。我覺得各家公司和銀行都有巨大的市場前景。
　　相對于民營銀行吸納存款解決資金問題，那么平安普惠的資金來源如何保持充足？倪榮慶對筆者稱，10年來，平安信保已和許多銀行合作，為小微企業(yè)、為工商戶提供信貸服務(wù)，銀行資金是被證明的非常重要的資金來源。
　　而另一個資金來源渠道則是P2P渠道。倪榮慶稱，“P2P以一種新的方式來同時給小額的借貸者和投資者都提供了很好的金融服務(wù)。作為借貸者來說，他通過這樣的方式可以提供融資服務(wù)。對于投資者來說，以前幾萬塊的小額投資，以前在市場上比較少有機(jī)會，比較安全，收益也還不錯的機(jī)會。而P2P提供了很好的機(jī)會。我們認(rèn)為這種產(chǎn)品在未來還是會有非常大的前景。不僅為投融資雙方提供一個機(jī)會，另一方面，雙方都會覺得很方便，包括投資者和借款者。”他表示，通過整合之后，資金來源是多方面的。
　　此外，倪榮慶還表示，未來無抵押、有抵押等市場發(fā)展都有非常大的機(jī)會，平安集團(tuán)對三項業(yè)務(wù)的比例已有明確量化目標(biāo)。在整合完成之后，目前來看可以保障達(dá)成該目標(biāo)。

　　無憂保提示：平安普惠表示，針對那些并無央行征信數(shù)據(jù)的人，也是潛在的客戶，未來需要好好發(fā)展。平安普惠目前以增量客戶為主，現(xiàn)在已做到了二線城市，未來會發(fā)展三四線城市，通過線上和線下共同發(fā)展。