【摘要】在傳統(tǒng)狀態(tài)下，健康險的發(fā)展受到許多因素制約。然而借助互聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療結(jié)合所創(chuàng)造的平臺，健康保險將會迎來新的發(fā)展機遇。于是很多保險公司表示“健康保險+互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療”的經(jīng)營模式，給健康保險業(yè)帶來了新的玩法，前景可期。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療改變健康險低洼局面
　　2014年，中國商業(yè)健康保險的保險深度只有0.25%，美國是3%，主要歐美國家是1-8%。保險密度上，中國去年每個人用在商業(yè)健康保險上的費用只有19美元，而美國卻高達1600多美元。
　　商業(yè)保險在整個人身險的險種結(jié)構(gòu)中占比也不高，只有14.5%，這個數(shù)字在美國是69%。當然，美國的情況比較特殊，因為他們是沒有全民醫(yī)療保險的，只有少數(shù)人才享受國家提供的醫(yī)療保障。
　　商業(yè)健康保險在國民醫(yī)療保費支出當中所占比例也很低，中國人的醫(yī)療費用只有2.8%是由商業(yè)保險公司支付的。而美國是35%由商業(yè)保險支付。一般情況下，在建立了比較合理的醫(yī)療保障體系的國家，每人自己負擔的看病費用應(yīng)該是20%，其他部分由政府或者國家的社會醫(yī)療保險支出，另一部分由商業(yè)保險支出，這是比較合理的結(jié)構(gòu)，我們國家有30-40%是由自己承擔，其他的是基本醫(yī)療保險，商業(yè)保險發(fā)揮的作用非常低。
　　問題出在哪里?外部原因很多，包括外部醫(yī)療環(huán)境、國民道德水平等等。從內(nèi)部來講，保險公司跟醫(yī)療機構(gòu)的關(guān)系最為關(guān)鍵?，F(xiàn)有醫(yī)療體系的信息不對稱、過度醫(yī)療、醫(yī)療欺詐給商業(yè)健康保險帶來的經(jīng)營壓力很大。同時，保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者之間沒有形成很好的利益互補關(guān)系，保險公司變成單純的第三方買單公司，造成保險公司的經(jīng)營困難，經(jīng)常虧損。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療被認為是改變這一局面的有力變數(shù)
　　通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，保險公司有望在醫(yī)療服務(wù)的供需鏈上獲得話語權(quán)，極大地增強自己的風險控制能力，節(jié)約成本；并通過數(shù)據(jù)留存增強用戶黏性。事實上，保險行業(yè)“新國十條”早有明確提示，支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。
　　與此同時，許多業(yè)內(nèi)人士也認為，保險業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的重要推手。平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司首席產(chǎn)品官吳宗遜表示：“保險有天然為提供健康管理服務(wù)付費的意愿。客戶越健康保險理賠的費用就會越低。對于保險公司來講，這就是它利潤的來源?！?br>　　據(jù)悉，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)源地美國，商保是重要的支付方。

　　有助增強客戶依從性
　　未來，健康管理應(yīng)該是商業(yè)健康保險必不可少的一環(huán)，利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)，做好健康管理，客戶少生病、保險公司少理賠;保費下降、客戶健康，從而形成良性的循環(huán)，讓保險發(fā)揮真正的防災(zāi)防損作用，是行業(yè)健康發(fā)展的根基。 “健康保險是為你的治療、藥物埋單，但這是個結(jié)果。健康管理則是去影響過程，如果沒有這個過程的參與，我們就只能為結(jié)果埋單?！蹦辰】惦U公司老總?cè)缡钦f。
　　但在傳統(tǒng)的健康保險市場中，客戶對保險公司提供的健康服務(wù)敏感度不高，很難主動參與到保險產(chǎn)品設(shè)定的健康服務(wù)項目中。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，移動醫(yī)療設(shè)備、健康管理APP，健康實時監(jiān)測系統(tǒng)投入市場，將大大便利客戶參與到健康管理流程中;與此同時，配合健康保險的健康促進計劃，對采納健康建議、獲得優(yōu)質(zhì)體質(zhì)的保戶提供保費回饋或降低保費等獎勵措施，將大大有利于解決客戶依從性的問題。目前國外許多大型的商業(yè)健康保險公司，都會利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新技術(shù)和保費激勵政策開展健康管理。
　　另外，客戶健康數(shù)據(jù)檔案的建立與豐富將為保險公司帶來極大的發(fā)揮空間，這些數(shù)據(jù)打通了原來在醫(yī)院的數(shù)據(jù)信息壁壘，不但為客戶保存了完善的健康診療依據(jù)，保險公司還可以利用這些數(shù)據(jù)為用戶推薦合適的保險產(chǎn)品，更進一步，就是通過數(shù)據(jù)模型展現(xiàn)的信息為每一個客戶量身定價。

　　政策紅線
　　大健康的風吹來了，商業(yè)保險公司也可以說是站在風口上，為什么沒有飛起來?其中有各種各樣的制約。從內(nèi)部來說，商業(yè)健康保險公司的專業(yè)化經(jīng)營程度很低，在技術(shù)開發(fā)、IT運營系統(tǒng)等方面的工作遠遠不夠，約束了專業(yè)能力的發(fā)展。保險公司的核心競爭優(yōu)勢還未建立，沒有跟醫(yī)療機構(gòu)形成有效的合作機制。從外部來講，政策紅線的限制，也讓保險公司有所顧忌。
　　一是商業(yè)健康保險政策。我國的醫(yī)保政策是以政府醫(yī)保為主，商業(yè)醫(yī)保為輔，商業(yè)健康保險與國家的社會醫(yī)療保險的邊界模糊，市場空間不足。盡管目前部分省市試點將政府醫(yī)保中的大病重癥份額切割給商保，但效果并不明顯。
　　二是互聯(lián)網(wǎng)政策。目前，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療因受政策限制，還只能做一些外圍的服務(wù)，比如健康咨詢、網(wǎng)上掛號、分診、就醫(yī)導航、移動端查詢化驗單等，而醫(yī)療的核心服務(wù)，如在線斷癥、遠程醫(yī)療等還不能觸及，沒有核心服務(wù)也就沒有核心健康數(shù)據(jù)，風險控制的力度也就不足。另外，有關(guān)藥品銷售牌照、醫(yī)療機構(gòu)的執(zhí)照、資質(zhì)許可的審批限制，也影響著保險公司入局移動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的步伐。

　　無憂保提示：健康險一直是保險業(yè)的洼地，跟國外相比，差別很大。但是由于互聯(lián)網(wǎng)，讓健康險又有了新的發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以增強自己控制風險的能力，這樣健康產(chǎn)業(yè)就可以很好的與保險相結(jié)合。