【摘要】建立存款保險制度是今年金融改革的一大熱點，有關(guān)專家表示建立存款保險制度、允許銀行破產(chǎn)是今年最大改革。

　　條件已成熟 最快上半年出臺
　　作為利率市場化的重要一步，存款保險制度的出臺從去年開始就有很高的呼聲。1月10日舉行的2014年人民銀行工作年會也明確指出，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒。
　　分析人士認為，作為當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險制度已是“箭在弦上”，今年擇機推出將是大概率事件。
　　昨日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委向媒體人表示，金融體制改革主要是進一步推進利率市場化，預(yù)計今年可能出臺金融機構(gòu)破產(chǎn)條例和存款保險制度。
　　去年12月8日，央行副行長劉士余預(yù)測稱存款保險制度落地的時間，“不在今年冬天，或許就在明年的春天。”因此業(yè)內(nèi)普遍猜測，或許上半年存款保險制度就能出臺。
　　此外，申銀萬國相關(guān)報告方面也預(yù)計，存款保險制度細則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

　　或設(shè)最高限額50萬元
　　從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度可能在以下幾個方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險評級，實行差別化費率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場預(yù)計的20萬至50萬之間，并且按照比例賠付；存款保險制度設(shè)計“早期糾正”的功能等。
　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受媒體人采訪時表示，原則上要覆蓋中低端客戶，“95%以上的客戶要覆蓋到”。他說，最高賠付額要尋找有效保護小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險間的均衡點，30萬到50萬比較合適。
　　此前，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員高偉曾撰文認為，我國銀行業(yè)集中度較高，存款保險制度建立初期就將所有銀行（尤其是國有商業(yè)銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點。

　　雞蛋不要放在一個籃子里
　　雖然存款保險制度的出臺已箭在弦上，但業(yè)內(nèi)也有聲音認為，還需要考慮存款客戶的心理預(yù)期。
　　在我國老百姓心目中，把錢存在銀行等于放進了“保險柜”。郭田勇說，存款保險制度出臺，老百姓的風(fēng)險意識需要改變，但也不需要過于擔(dān)心。他認為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國的大型商業(yè)銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大部分客戶。
　　某國有銀行分支機構(gòu)負責(zé)人向媒體人表示，建議普通儲戶要樹立風(fēng)險意識，將銀行當(dāng)成一般企業(yè)看待，樹立“銀行也會破產(chǎn)”的意識，“另一方面，也最好早點養(yǎng)成存款分開存放的意識，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)。”
　　“假設(shè)存款保險的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”上述負責(zé)人表示。

　　什么是存款保險制度
　　是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機構(gòu)集中建立保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，從而保護存款人利益。
　　“事實上，此前國家實行的是隱形存款保險制度，銀行倒閉了，國家是最后的擔(dān)保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為金融機構(gòu)兜底。”廣東某股份制銀行相關(guān)負責(zé)人告訴媒體人。

　　無憂保提示：目前我國設(shè)立存款保險制度的時機已經(jīng)成熟，或有望在半年內(nèi)出臺。存款保險制度推出后，存款保險制度最高限額或為50萬。