【摘要】7月27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布會(huì)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)中，對包括意外險(xiǎn)等四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放開了經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》松綁了部分險(xiǎn)種的跨區(qū)域流動(dòng)，將加速互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，不過考慮到保險(xiǎn)服務(wù)重在售后理賠的特殊性，對跨區(qū)經(jīng)營做必要的限制，也成為保障消費(fèi)者權(quán)益的應(yīng)有之義。

　　過去，為了快速搶占市場，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能只有一個(gè)選擇：將自己的分支機(jī)構(gòu)觸角盡可能地伸向四面八方；如今借助便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張也多了一個(gè)新選擇——通過觸網(wǎng)來“跨界”。

　　理財(cái)險(xiǎn)跨區(qū)銷售受阻促中小險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型
　　借助于股東阿里、騰訊豐富的電商、社交等應(yīng)用場景，眾安保險(xiǎn)主要提供服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如退貨險(xiǎn)，去年“雙十一”期間，淘寶和天貓平臺上一共銷售了1.8億份“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。該保險(xiǎn)從用戶購買到后期理賠全部可以在網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。
　　此外，《辦法》還放開了人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，以及投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的經(jīng)營區(qū)域限制。不過，對于健康、醫(yī)療險(xiǎn)和高現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)類人身險(xiǎn)產(chǎn)品并不包含其中。
　　英大長安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)有限公司電子商務(wù)部運(yùn)營處處長杜江分析，這主要在于健康、醫(yī)療保險(xiǎn)的給付和理賠流程都較為復(fù)雜，也容易引發(fā)爭議，消費(fèi)者一旦出險(xiǎn)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赜秩狈Ψ种C(jī)構(gòu)的話，則很難為消費(fèi)者提供后續(xù)服務(wù)，消費(fèi)者權(quán)益難以得到有效保障。
　　“而理財(cái)型保險(xiǎn)則偏重理財(cái)，保障功能偏弱，如果缺乏細(xì)致的講解，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)；此外由于理財(cái)險(xiǎn)具有較高的現(xiàn)金價(jià)值，經(jīng)常涉及到退保等諸多事宜，如果放開跨區(qū)經(jīng)營，在當(dāng)?shù)厝狈Ψ种C(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對客戶的后續(xù)保險(xiǎn)服務(wù)很難到位?！倍沤硎?。
　　杜江表示，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中有超過80%的份額為理財(cái)險(xiǎn)，《辦法》下發(fā)后，一些倚重理財(cái)險(xiǎn)、而又缺乏大量分支機(jī)構(gòu)的中小保險(xiǎn)公司頗為恐慌。
　　艾瑞咨詢分析師宋楊分析，這其實(shí)也體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的導(dǎo)向：保險(xiǎn)應(yīng)該回歸保障功能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能為了沖保費(fèi)規(guī)模傾向于開發(fā)和推廣分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)功能險(xiǎn)種。此外，過分注重理財(cái)型保險(xiǎn)，也容易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　鑒于《辦法》將于今年10月份實(shí)施，且暫定實(shí)施期限為3年，為此宋楊認(rèn)為，中小保險(xiǎn)公司勢必要根據(jù)該辦法的規(guī)定積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，多開發(fā)像人身險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等體現(xiàn)保險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種。

　　車險(xiǎn)跨區(qū)經(jīng)營亦有可能
　　對于很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，便于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，且客單價(jià)較高，頗為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司青睞。
　　易觀國際金融行業(yè)分析師馬驍介紹，在2014年中國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場上，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)了96%的市場份額，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的重要性不言而喻。
　　保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰曾在《辦法》發(fā)布會(huì)上表示：“車險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故概率很大而且頻率高，這對保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)要求很高。如果一家公司在一個(gè)區(qū)域內(nèi)沒有相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，難以為后續(xù)的理賠服務(wù)提供相應(yīng)的保障?！?br>　　不過，這并不意味著缺乏分支機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就不能涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年5月，保監(jiān)會(huì)就同意眾安保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)范圍中增加“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”，而作為國內(nèi)第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)并未在全國建立龐大的分支機(jī)構(gòu)。
　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)之所以允許眾安保險(xiǎn)經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在于眾安保險(xiǎn)提供了一個(gè)解決方案：同平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)理賠服務(wù)完全依托于平安財(cái)險(xiǎn)來開展。
　　今年6月，保監(jiān)會(huì)連續(xù)批準(zhǔn)籌建泰康在線等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中也不包含車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對此，易觀國際金融行業(yè)分析師馬驍對法治周末小編表示，隨著幾家公司逐步完善了自身的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、銷售和售后服務(wù)體系，對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也能像眾安保險(xiǎn)一樣提供相應(yīng)的解決方案，那么上述三家新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也可能被準(zhǔn)許進(jìn)入車險(xiǎn)市場。
　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國軍表示，暫時(shí)未放開車險(xiǎn)的跨區(qū)經(jīng)營，主要是從保障消費(fèi)者利益的角度出發(fā)的，《辦法》也規(guī)定，如果不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務(wù)，導(dǎo)致出現(xiàn)較多的投訴，保監(jiān)會(huì)也會(huì)采取措施停止保險(xiǎn)公司對相關(guān)險(xiǎn)種的經(jīng)營，這也會(huì)對保險(xiǎn)公司構(gòu)成約束。

　　無憂保提示：《辦法》放開經(jīng)營區(qū)域限制的，首當(dāng)其沖的是一些能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》在放開經(jīng)營區(qū)域限制的保險(xiǎn)種類中，并不包含車險(xiǎn)。