【摘要】近期，保險公司推出“熊孩子險”，據(jù)了解，此險專為調皮搗蛋的孩子設計。這款險種剛一出世，就受到不少家長的青睞。其實所謂“熊孩子險”的真正名稱為“監(jiān)護人責任保險”，該產品主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭。

　　熊孩子出沒，請注意！
　　砸別人家窗戶、弄壞陌生車輛、與小朋友打架……暑期來臨，有關“熊孩子”的段子在網(wǎng)上層出不窮，這些孩子們的闖禍能力讓人嘆為觀止。哪里有需要，哪里有市場。這不，保險公司因此發(fā)現(xiàn)商機，推出“熊孩子險”，為“熊孩子”的調皮行為所產生的惡果買單。此險種受到很多家長的熱捧，不過，也有家長持反對態(tài)度，直言不會通過買保險的方式來給TA的錯誤“護駕”。作為家長，您是怎么看待的呢？

　　孩子惹禍保險“買單”
　　聰聰今年6歲，非常淘氣頑皮，是一個典型的“熊孩子”。由于到處惹禍、搞破壞，常常令爸媽頭疼不已。前幾天，聰聰爸爸看到微信朋友圈一位保險公司的朋友發(fā)了條“熊孩子”保險的微信，可賠付因孩子的過失導致的經(jīng)濟損失，他不禁來了興趣。
　　據(jù)了解，其實所謂“熊孩子險”的真正名稱為“監(jiān)護人責任保險”。該產品主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。目前，中國平安、中國人保、都邦保險等保險公司都推出了“熊孩子險”。
　　以中國平安專為0~18歲推出的平安熊孩子綜合保障卡為例，包括監(jiān)護人責任險和附加被監(jiān)護人意外傷害險。其中，監(jiān)護人責任險保障項目有第三者身故/身殘、第三者醫(yī)療費用、第三者財產損失等，保費200元或300元，保額最高15萬元和20萬元。無論“熊孩子”摔人家手機了、劃人家車了，或者自家“熊孩子”受傷，都可以獲得理賠。

　　“熊孩子”索賠有難度
　　是不是買了“熊孩子”保險，就能為孩子的闖禍“買單”呢？業(yè)內人士提醒，“熊孩子險”界定有難度，索賠估計“沒那么簡單”。
　　據(jù)了解，“監(jiān)護人責任險”主要以是否由孩子“闖禍”造成的損失來界定理賠與免賠。定損員會對損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在適當?shù)臅r候也會以合適的方式與孩子(當事人)溝通。此外，理賠員會按照出險的具體情況具體處理，避免騙保情況發(fā)生。
　　不過，也并不是所有孩子惹的事，都能得到賠付。如被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對孩子教唆后造成的損失，或孩子把自己的家庭成員打傷或者損壞了自家的物品，或者孩子因犯錯被征收罰款罰金及懲罰性賠款等，以及保單明細表或有關條款中列明的免賠額。
　　需要提醒的是，該產品“免賠條款”中，有一項“受成年人教唆導致?lián)p失免賠”，保險公司很難采集到有利證據(jù)成為一大漏洞。如果保險公司要求理賠人員必須在孩子惹禍后第一時間趕到現(xiàn)場，并對每一個“闖禍”的孩子進行詢問，是否有成年人教唆導致物品損壞或傷害他人的話，這樣就不會有家長愿意投保這款保險了，因為這樣的詢問對孩子成長非常不利。
　　因此，“熊孩子險”的界定存在難度，投保人要想真正獲得理賠其實并不容易。

　　道德培育是孩子成長關鍵
　　實際上，“監(jiān)護人責任險”的推出由來已久，只是之前關注度不高。隨著這些年消費水平和物價的提高，熊孩子的破壞力某些時候已經(jīng)超出了一個家庭所能承受的經(jīng)濟賠償范圍，為此，“監(jiān)護人責任險”的市場前景可期。
　　保險專家表示，對于孩子來說，活潑是他們的天性，大人不應該阻止孩子的發(fā)展，但是面對著孩子造成的破壞，父母必須有所擔待，一份保險可以解決孩子造成的問題，又不阻礙孩子的個性發(fā)展，也不失為一個好辦法。
　　但另一方面質疑聲不斷，認為如果孩子知道了家長為自己的錯誤行為投了“保險”，那豈不是沒法認識到自己的錯誤，更加肆無忌憚？對此教育專家表示，監(jiān)護人責任險只是降低可能出現(xiàn)的財產損失和經(jīng)濟糾紛，真正要減少這類突發(fā)意外和不必要的財物損壞，主要還是需要提高監(jiān)護人對孩子的關注度，加強對被監(jiān)護人的行為指導和道德養(yǎng)成培育。

　　無憂保提示：暑假在家，熊孩子是不是經(jīng)常闖禍，給你帶來煩惱呢？買份“熊孩子險”，讓你過個安穩(wěn)的暑假。但是在有保險保障的同時，家長也千萬不能忽視了對孩子的道德教育，保險只是幫你減少損失，并不是幫孩子所犯的錯誤買單，孩子犯錯還是必須得受到教育的。