【摘要】日前，電動車已經有了保險，而摩托車卻一直投保無門。摩托車是普通人最常用的一種代步工具，與其他機動車一樣，摩托車被要求必須投保交強險。但是事實并不是如此，很多摩托車投保路并不順暢。

　　車主：屢次投保遭婉拒
　　為此，不少城市里的車主都會主動為摩托車上一把“安心鎖”。然而，事與愿違，很多摩托車車主的投保路并不順暢。
　　“為了續(xù)交交強險，我跑了五趟位于勁松的人保財險營業(yè)部，但最后還是沒續(xù)保成功。”李先生無奈講述自己的遭遇。
　　第一次，李先生帶好身份證和行駛證等有效證件，但到營業(yè)部卻被告知必須用銀行卡投保。次日，帶好所有證件的李先生又在上班期間來到營業(yè)部，卻被告知該網點辦理摩托車業(yè)務的員工休假。
　　無奈之下，李先生只得延遲投保，但他一直擔心，萬一正好在這幾天發(fā)生點小剮小蹭該怎么辦。李先生第三次又帶著各種證件來到了車險營業(yè)網點，辦理摩托車業(yè)務的業(yè)務員碰巧在公司。然而，讓李先生出乎意料的是，業(yè)務員告知網點目前沒有摩托車交強險的保單。不得已，李先生只能在第二天再次趕到營業(yè)網點，但被告知“已下班，下次再來吧”。
　　第五次，李先生終于等來了要辦理投保手續(xù)的回復，然而，意外事件再次發(fā)生，業(yè)務員告知李先生，該京A牌照的車輛，車牌號、發(fā)動機號與車架號不符，不能續(xù)保。李先生聽到這一答復，顯得有些不安，擔心自己的車未來再也不能投保了。為此，李先生還特意跑去位于十八里店的交通管理局一查究竟，查詢的結果是車輛無任何問題。
　　無奈之下，李先生找到了摩托車銷售商，在銷售商工作人員的帶領下，不到10分鐘就辦完了所有的投保手續(xù)?！巴瑯邮悄禽v摩托車，同樣是那些證件，為什么投保受到的待遇就這么不同呢？”李先生講述時顯得疑惑不解。

　　公司:風險敞口大是主因
　　為了探清真相，媒體人進行了多方調查。先是致電人保財險客服，客服人員表示，網上不能投保摩托車保險，只能去柜臺辦理，且摩托車一般情況下只能辦理交強險，想追加的話只能辦理三責險。也就是說，如果摩托車在交通事故中受損，很難獲得賠付。
　　摩托車只能投保交強險，并不能投保其他險種，且只能在分公司投保。而咨詢過程并不順利，客服人員接通電話后，由于不太清楚投保流程，只能推薦北京分公司，再由北京分公司總機轉到摩托車辦理處。
　　多數(shù)摩托車行駛都在鄉(xiāng)村，很少有上保險的，而城市里的量又很少，且駕駛摩托車穿梭在機動車道上，風險很大，這也是保險公司冷對的主要原因之一?！痹撥囯U負責人補充道。
　　目前，國內摩托車保有量基本平衡，約為1.03億輛。摩托車出險率并不比家庭轎車低，但是保費卻便宜很多。據了解，摩托車交強險依據排量不同共分為3個類別，其中50CC及以下每年保費為80元，50-250CC(含)為120元，250CC以上及側三輪為400元。在事故賠償方面，與家庭轎車的保額一樣，有責賠償上限為12.2萬元，無責賠償上限為1.21萬元。
　　一位保險公司車險業(yè)務員算了一筆賬，2008年實行新版交強險費率以來，摩托車交強險保費從180元下調至120元，最高賠付從原來的6萬元提高到12.2萬元，賠付比率達到了1000倍，一起事故的賠付就將1000筆保單的保費收入給抵消了。

　　監(jiān)管：不得拒保摩托車
　　2013年交強險賠付數(shù)據顯示，摩托車綜合成本率為102.8%，實際上摩托車綜合成本率遠低于掛車、拖拉機、營業(yè)客車。
　　商業(yè)車險(包括車損險、三責險)是雙向自主原則，而交強險本質上是責任險，屬于強制性保險。《道交法》和《交強險條例》均表示，交強險具有法定性、強制性特點，其法定性體現(xiàn)在保險費率、賠償額、賠償程序等，基本內容由法律直接或者授權界定，實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率。
　　《交強險條例》明確規(guī)定，凡是在我國境內行駛的機動車輛都應依法購買交強險，否則由交通管理部門扣留機動車，并處投保最低責任限額應繳納保險費的兩倍罰款。投保人在投保時，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。
　　據介紹，交強險承保并非只是保險行業(yè)的事，而是與交通管理、交通安全息息相關。例如，摩托車、三輪汽車、低速載貨車和變型拖拉機等車輛駕駛人難以辦理交強險，將導致無法正常辦理牌證，給車輛源頭管理和交通安全帶來諸多問題，發(fā)生交通事故將給當事雙方帶來巨大的經濟壓力，也可能成為各類矛盾的源頭。
　　一旦保險公司拒絕或者拖延承保交強險行為的，保監(jiān)會將處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。在江蘇地區(qū)，3家保險公司的分支機構因承保摩托車交強險數(shù)量掛零，被保險監(jiān)管部門開出10萬元的罰單。
　　尤其在2010年國家實施“摩托車下鄉(xiāng)”促進消費、拉動內需的時候，保監(jiān)會針對摩托車交強險方面專門發(fā)文，要求各保險總公司不得在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標等方面，限制各分支機構承保交強險，并規(guī)定地區(qū)費率因子上下浮動標準暫不得高于摩托車交強險基礎費率的30%。

　　專家：各地應探索共保模式
　　作為強制性險種，交強險如何改善經營現(xiàn)狀、加大保障力度、減小保險公司承保風險將是保險業(yè)需要面對的問題。
　　雖然目前交強險的基礎費率共分42種，但對同一類型車，全國是執(zhí)行統(tǒng)一價格的，這很難體現(xiàn)車輛安全性、駕駛習慣、維修成本等方面的差異。
　　“無論如何，保險公司都不應該找各種借口來拖延車主的投保時限，一旦出險將會惹來不必要的麻煩，且降低客戶對保險公司的滿意度，影響公司形象?！币晃槐ｋU分析人士如是表示。
　　事實上，并非只有摩托車交強險長年出現(xiàn)承保虧損，這是各類車輛共同面對的問題，2013年交強險承保整體虧損就達到43億元。為此，中保協(xié)建議，在完善交強險費率調整機制時，應當充分考慮各地的風險差異，對交強險實行分省定價，在區(qū)域內實現(xiàn)風險與價格的匹配，逐步實現(xiàn)總體盈虧平衡。
　　南開大學風險管理與保險系教授朱銘來指出，各家公司業(yè)務員不愿意做這塊業(yè)務，因為保單理賠要與業(yè)務員的績效掛鉤，接了這單業(yè)務，這個業(yè)務員的獎金績效會有連帶。面對全國數(shù)以萬計的摩托車大軍的投保難，朱銘來表示，摩托車是高風險車輛，建議各地采取共保的方式來降低公司經營成本，避免該行業(yè)持續(xù)虧損，而消費者又投保無門。
　　早在2008年，湖南省湘鄉(xiāng)市便將摩托車和低速汽車試點在共保窗口辦理交強險業(yè)務。
　　此外，朱銘來建議，交強險的保費也可以“從人”，建立精細化的費率體系，過去定費率都是一刀切，但是開車的人有無違章記錄考慮得較少，將來從人的因素細化，體現(xiàn)在費率調整上，有利于控制風險。

　　無憂保提示：摩托車雖然要求必須購買交強險才能上路，但是一些經營車險的險企，都有摩托車保險條款，但因摩托車業(yè)務量小，且出險率高，各保險公司并不愿意承保。這也是摩托車雖有交強險保障，但是投保困難的原因。