【摘要】隨著全社會保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，不少父母通過給未成年子女買保險(xiǎn)來更好地保障未成年子女的成長。但我國《保險(xiǎn)法》對此作出特殊規(guī)定，父母給未成年子女投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金總額不得超過保監(jiān)會所規(guī)定的限額。近日，保監(jiān)會下發(fā)相關(guān)通知，擬更改此項(xiàng)限制，放寬未成年子女保險(xiǎn)金額獲賠條件。

　　整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)大環(huán)境的變化，正倒逼監(jiān)管規(guī)章制度不斷細(xì)化與完善。昨日從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會近日起草了《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)相關(guān)問題的通知》，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。這份旨在細(xì)化和放寬未成年子女保險(xiǎn)金額獲賠條件的通知，有望于2016年初正式出臺。

　　根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，無民事行為能力人是指不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人?！侗ｋU(xiǎn)法》之所以作出這一禁止性規(guī)定，是基于無民事行為能力人不能辨認(rèn)自己的行為，也沒有自我保護(hù)能力，不能獨(dú)立從事民事活動，是為了保護(hù)無民事行為能力人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受規(guī)定限制。但根據(jù)2010年版《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元?！?br>
　　“為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，這次新版通知中，監(jiān)管部門細(xì)化和放寬了上述保險(xiǎn)金總和限額?！倍辔皇盏秸髑笠庖姼宓?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司人士透露，具體表現(xiàn)在：一是將被保險(xiǎn)人劃分為“不滿10周歲”、“已滿10周歲但未滿18周歲”這兩類；二是提高了保險(xiǎn)金額總和上限，對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，限額不得超過20萬元，對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，限額不得超過50萬元。

　　此外，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨多元化，新版通知也對一些規(guī)定進(jìn)行了適當(dāng)?shù)男薷暮驮鲅a(bǔ)。

　　如，2010年版通知中規(guī)定，對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的每一份保險(xiǎn)合同，以下兩項(xiàng)可以不計(jì)算在上述限額之中：一是投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值；對于投連險(xiǎn)合同、萬能險(xiǎn)合同，該項(xiàng)為投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的賬戶價(jià)值。二是合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額。此處航空意外死亡保險(xiǎn)金額是指航空意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的航空意外身故責(zé)任對應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額。

　　而隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級換代，新版通知已將“航空意外死亡保險(xiǎn)金額”改為“公共交通工具死亡保險(xiǎn)金額”；另外，又增加了第三項(xiàng)“合同約定的重大自然災(zāi)害死亡保險(xiǎn)金額”。

　　“基于父母與子女的血親倫理關(guān)系，在絕大多數(shù)情況下，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較小。而隨著未成年人對保險(xiǎn)保障需求的日漸增加，提高保額總和上限是大勢所趨?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)新版通知，監(jiān)管部門也提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善未成年人人身保險(xiǎn)的有關(guān)業(yè)務(wù)流程，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)為未成年人提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)保障，保護(hù)未成年人合法權(quán)益。

　　無憂保提示：人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡或達(dá)到生存年限為給付保險(xiǎn)金的條件，為預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保監(jiān)會對人身保險(xiǎn)的投保作出嚴(yán)格限制，其中也包括父母為未成年子女的投保限制。保監(jiān)會日前擬修改保險(xiǎn)金額，以為未成年提供更全面的保障。