【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的而快速發(fā)展，幾年來以支付寶花唄、借唄、京東白條為代表的個人互聯(lián)網(wǎng)信用卡支付平臺也迅速崛起。在這種背景下，筆者發(fā)現(xiàn)有不少“套現(xiàn)族”通過系統(tǒng)漏洞提升可套現(xiàn)額度。

　　據(jù)筆者了解，目前已有多家銀行的信用卡中心與互聯(lián)網(wǎng)征信公司戰(zhàn)略合作，互聯(lián)網(wǎng)公司的征信數(shù)據(jù)將被“導(dǎo)入”傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，例如目前人氣火爆的芝麻信用(螞蟻金融旗下公司)與部分銀行已經(jīng)開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。

　　根據(jù)芝麻信用的介紹，芝麻信用評分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。在這五個維度中，人脈關(guān)系的維度最不好評判，因為轉(zhuǎn)賬無法判定是否有真實的交易背景或者人際關(guān)系背景。

　　筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有不少“套現(xiàn)族”正在利用互相轉(zhuǎn)賬以提升人脈關(guān)系評分，并以此來提高整體的芝麻信用評分，而由于芝麻信用與花唄額度密切相關(guān)，在芝麻信用評分提升后，花唄額度也會隨之增加，而不少套現(xiàn)一族就是通過該項漏洞提升可套現(xiàn)額度。

　　換句話說，隨著未來銀行信用卡授信與互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)結(jié)合越來越緊密，“刷信用”的風(fēng)險可能由互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域傳導(dǎo)至銀行。

　　利用漏洞提升芝麻信用評分
　　芝麻信用評分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。
　　支付寶介紹，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源有四大方向：電商數(shù)據(jù)來自阿里巴巴，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來自螞蟻金服，還有眾多合作公共機(jī)構(gòu)、合作伙伴以及各種用戶自主信息提交渠道。筆者發(fā)現(xiàn)，也正是由于自主信息的不可控性，讓一些套現(xiàn)者有機(jī)可趁。
　　筆者發(fā)現(xiàn)，在不少名為芝麻信用養(yǎng)成、支付寶借條、芝麻信用的社交平臺，甚至在微博或者論壇上，許多人打出了幫助提高芝麻信用評分的廣告。部分社交平臺要求極為嚴(yán)格，不僅要求所有成員全部實名制，新成員還必須先轉(zhuǎn)賬，套現(xiàn)不得私下交易的規(guī)定，儼然是一個有紀(jì)律有組織的刷信用大軍。
　　刷信用的具體操作其實較為簡單，即A給B轉(zhuǎn)賬一定的金額，多少不限，B收到賬款后立即將款項原封不動轉(zhuǎn)回給A，這樣操作之后，通過不斷的轉(zhuǎn)賬，增加人跡關(guān)系得分，雖然人際關(guān)系得分只占到五個維度中的一個，但是提高該項得分也有助于整體分?jǐn)?shù)的提高。
　　當(dāng)筆者問及人際關(guān)系分?jǐn)?shù)能刷到多少分時，一個成員向筆者展示了他的維度，人脈關(guān)系維度基本接近滿分，該成員對筆者表示，其刷了150單，芝麻信用從648分漲到679分，而花唄的額度在幾天之后自動增加了2000元，此前是5000元。
　　不過，該成員表示，由于目前芝麻信用已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了該漏洞，互相轉(zhuǎn)賬刷單的方法已經(jīng)不能增長太多的評分了，目前最火的刷單方式是利用支付寶的新功能好友借條。
　　根據(jù)筆者了解，好友借條功能是支付寶更新9.0版本后新推出的功能，為了保證“借條”的規(guī)范，螞蟻小貸特別在“借條”功能的流程、計息等方面提供服務(wù)支撐。該功能的用途為，朋友間借錢時可以打一張電子借條，約定金額、期限與利息，到期后，系統(tǒng)會自動提醒還款，免去了朋友間“催還錢”的尷尬。
　　不過，這項新增功能也正在淪為部分人的刷分快捷通道。一部分人打出了互借刷信譽(yù)秒回的口號，而在不斷來來往往交易的過程中，也不乏有惡意欺詐的現(xiàn)象發(fā)生。
　　支付寶借條的協(xié)議中寫明，“螞蟻小貸和支付寶不對您或者任何通過本工具達(dá)成的交易提供任何擔(dān)保或條件，無論是明示、默示或法定的。通過本工具產(chǎn)生的交易風(fēng)險由交易者自行承擔(dān)，并無權(quán)據(jù)此向螞蟻小貸和支付寶提出任何法律主張”。也就是說，一旦發(fā)生了信用違約，借款者只能走法律程序，平臺不會提供任何擔(dān)保。
　　事實上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的興起，銀行對于互聯(lián)網(wǎng)征信的重視快速增加。目前，已經(jīng)有多家銀行宣布與互聯(lián)網(wǎng)征信公司戰(zhàn)略合作。但如果互聯(lián)網(wǎng)征信公司的評分系統(tǒng)存在漏洞，其風(fēng)險有可能通過與銀行的合作進(jìn)入銀行等傳統(tǒng)金融體系，負(fù)面影響可能被放大。

　　套現(xiàn)5000元手續(xù)費(fèi)400元
　　去年年底，支付寶推出了花唄這一服務(wù)項目。根據(jù)支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，花唄是由阿里旗下的螞蟻微貸提供給消費(fèi)者的一種信用支付服務(wù)。消費(fèi)者可以使用“花唄”的授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認(rèn)收貨后的下個月10日前還款即可(此期間為免息期)。還款之后，消費(fèi)額度會恢復(fù)?！盎▎h”的最長的免息期可以為41天，超過期限還有未還清余額的話，消費(fèi)者只需按每天萬分之五來繳納費(fèi)用，且是復(fù)利計息，與一般的銀行信用卡大致相當(dāng)。據(jù)當(dāng)前授信狀況來看，其授信額度主要是依據(jù)余額寶的使用情況。目前，花唄的授信額度一般在幾千元到三萬元不等。
　　目前，花唄并未向所有支付寶客戶開放，而是由受到支付寶邀請的部分客戶才擁有此項透支功能，由于其與銀行信用卡一樣享有免息期，套現(xiàn)一族便動起了歪腦筋。
　　其具體操作為A到B所開的淘寶店購買商品，確認(rèn)付款時用花唄支付，隨后B扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)后再將款項打給A，之后A確認(rèn)收貨，款項從花唄轉(zhuǎn)到店主的支付寶中，至此完成交易，花唄套現(xiàn)完成。也有部分商家約定，打款時首先支付商品價值的80%的貨款，剩下的款項在扣除手續(xù)費(fèi)后，在A確認(rèn)收款之后再支付。
　　筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)時，一般店家會收取5%到8%的手續(xù)費(fèi)并明碼標(biāo)價，而由于花唄給予的額度基本在6000元左右，因此套現(xiàn)者進(jìn)行套現(xiàn)后可以收到5000元左右的可觀金額，一名套現(xiàn)者就向筆者坦言，他套現(xiàn)之后的錢用于還信用卡。
　　更讓筆者感到震驚的是，在互相刷分套現(xiàn)的團(tuán)體中，不時有人打出借1000元一周，利息200元的廣告，經(jīng)過計算，該筆借款日息高達(dá)2.8%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法定基準(zhǔn)利率的4倍，這樣的借款是否受到法律保護(hù)，也存在疑慮。

　　無憂保提示：由于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的興起，銀行對于互聯(lián)網(wǎng)征信的重視快速增加。但如果互聯(lián)網(wǎng)征信公司的評分系統(tǒng)存在漏洞，負(fù)面影響可能被放大。因此，軟件技術(shù)人員應(yīng)積極執(zhí)行對策應(yīng)對系統(tǒng)漏洞，讓“套現(xiàn)族”無法進(jìn)行套現(xiàn)。